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2月11日，银保监会官网发布最新的银行业金融机构法人名单（截至2018年12月底），根据名单所示，邮政储蓄银行的机构类型从之前的“邮储银行”，首次被调整为国有大型商业银行，与工、农、中、建、交同列。
至此，国有大型商业银行扩容为六家。
来源：银行业金融机构法人名单（截至2018年12月底）
揭秘邮政储蓄银行的发展历程和业务侧重
根据官网介绍内容显示，邮政储蓄银行成立于2007年，是大型零售商业银行，定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”，拥有近4万个营业网点，服务个人客户达5.65亿户。
2012年，邮政储蓄银行变更为股份有限公司。
2015年，邮政储蓄银行引入十家境内外战略投资者，融资规模451亿元，实现了从邮政集团公司单一股东向股权多元化的迈进（表1）。
2016年，邮政储蓄银行在香港交易所主板成功上市，正式登陆国际资本市场，完成“股改—引战—上市”三步走改革目标。
2017年，邮政储蓄银行成功发行境外优先股，进一步优化资本结构，拓宽资本补充渠道。
表1 邮政储蓄银行2018年Q3的十大股东情况
经营业绩亮眼，不良贷款率领先其他国有银行
根据邮政储蓄银行发布的《2018年第三季度报告》显示，截至2018年9月30日，邮政储蓄银行总资产规模达9.35亿元，紧追总资产规模达9.39万亿元的第五大国有银行交通银行（表2）。
表2 邮政储蓄银行2018年第三季度经营情况简表
制图：葛辛晶
在营业数据方面，邮政储蓄银行以1965.23亿元的成绩，领先交通银行386.91亿元；在净资产收益率方面，邮政储蓄银行以9.94%的成绩，超越了中国银行；在不良贷款率方面，邮政储蓄银行甚至领先其他国有银行，仅达到0.88%。
在银行卡业务方面，截至2018年6月30日，邮政储蓄银行手续费及佣金收入为149.16亿元，同比增长28.94%。其中，银行卡及POS手续费收入为65.18亿元，同比增长61.14%，银行卡收单业务发展迅速。
另外，邮政储蓄银行新增借记卡2898.59万张，总卡量达到9.45亿张；新增信用卡403.12万张，同比增长20.64%，总卡量达到2030.29万张，信用卡消费金额达3543.09亿元，同比增长40.77%。
值得注意的是，邮政储蓄银行还是中国银行网点最多的银行，根据《2018中期报告》显示，其共有营业网点39776个，其中自营网点8029个，代理网点31747个。营业网点覆盖中国大陆所有城市和98.90%的县域地区。
同时，在地里分布上，邮政储蓄银行营业收入主要来自于中部地区（包括山西、湖北、河南等地）和西部地区（包括四川、重庆、贵州、云南等地），两者分别贡献了22.68%和17.15%的收入（表3）。
表3 各地区分部的营业收入情况
积极布局“三农”金融和小微金融业务
银行分布的区域性优势，促使邮政储蓄银行发展重心更倾向于“三农”金融和小微金融。
“三农”金融业务。邮政储蓄银行充服务农业供给侧结构性改革，支持农业现代化和新农村建设，深化县域地区普惠金融服务。
一是积极开展“线上+线下”一体化网络建设。通过构建个人网银、手机银行、微信银行等线上交易服务平台，为农村居民提供了方便快捷、形式多样的金融服务。截至2018年6月30日，县域地区个人网银结存客户数1.34亿户，累计交易笔数1.36亿笔，金额5727.16亿元。
二是做好农村基础金融服务。针对农村地区客户积极提供多元化金融服务，发行专属借记卡“乡情卡”，参与新型农村养老保险（以下简称“新农保”）和新型农村合作医疗（以下简称“新农合”）的推广（表4）。
表4 邮政储蓄银行2018年上半年在“新农保”和“新农合”上的交易数据
三是拓展农民工及农村居民取款渠道。县及县以下所有营业网点均开通农民工银行卡特色服务。
此外，邮政储蓄银行还持续加大农村个人贷款投入力度。
第一，持续加大对农户和新型农业经营主体的信贷支持，推广农户小额贷款、家庭农场贷款、农民专业合作社贷款等专属产品，截至2018年6月30日，以农户信贷、涉农商户信贷为主的个人经营性贷款余额为5412.96亿元。
第二，持续深化平台合作，打造协同支农生态，构建了银政、银协、银企、银担、银保等五大合作模式。
第三，运用大数据、云计算、移动互联等技术手段开展“三农”金融服务流程优化、产品创新和风险控制。
第四，推进信贷工厂项目，以自动化、智能化替代和辅助人工作业。探索农村互联网线上贷款产品，与电商平台合作，推出“掌柜贷”产品；挖掘内部客户数据，开发“E捷贷““极速贷”等产品。
小微金融业务。在小微金融领域，截至2018年6月30日，邮政储蓄银行单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款结余5192.24亿元。这与其在制度建设和布局互联网金融有着密不可分的关系，据悉，邮政储蓄银行总行和一级分行均成立了小微金融服务领导小组，目前除西藏之外的35家一级分行均将小企业金融部设置为一级部，全部一级支行和自营网点均可直接受理小微企业贷款业务。此外，其积极布局互联网金融。升级推出全流程线上化的“小微易贷”，通过运用大数据分析技术，面向“小而美”的客户发放信用贷款，从客户申请贷款到放款仅需1至2个工作日，仅需5分钟即可完成线上放款。
为何是在2018年底被提升为国有大型银行呢？
在具体介绍完邮政储蓄银行后，我们回到起点，再提出一个问题：为何邮政储蓄银行是在2018年底被提升为国有大型银行呢？
首先，我们先要了解此前国有大型银行与邮政储蓄银行的区别。
一是控股形式。国有大型商业银行，是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接管控的大型商业银行，而邮政储蓄银行虽为国有银行，但实则是由中国邮政集团公司100%控股，因此其与五大行在控股形式上存在差异。
二是行政级别。根据《经济观察报》报道，此前邮政储蓄银行对接政策银行监管部，但其并非政策性银行，政策性银行仅包括国开行、进出口行和农发行三家，邮政储蓄银行在监管统计口径中亦单列处理。在行政级别上，邮储银行较国有大行低一级。
三是成立时间。邮政储蓄银行成立于2007年，起步时间较晚，而工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行则分别成立于1984年、1951年、1912年、1954年、1908年，经营时间长、银行综合实力强大。
四是地区、业务分布。如上文所言，邮政储蓄银行在地区分布方面，集中于中部地区和西部地区， 并下沉至农村、乡镇市场，促使其在业务分布方面，也更加侧重“三农”金融和小微金融，而其他五家国有大行则侧重于大城市、大型企事业单位、上市公司，服务对象更全面化。
四是业务种类。基于上述条件，此前邮政储蓄银行在业务完整性上，较其他五家国有大行略有不足，比如，投资银行部仅成立3年多，其单独主承销的“河南众品食品有限公司2016年第1期超短期融资券”于2016年8月19日发行，这是其独立营销、设计方案、承做材料、协会注册、单独发行的第一笔承销业务。在经过近年来的努力后，邮政储蓄银行投资银行业务快速发展，截至2018年6月30日，承销额达592.79亿元，同比增长382.11%。
其次，再来回答邮政储蓄银行为何于2018年底“被提拔”？
第一，通过此前经营数据的分析可知，邮政储蓄银行在资产规模等方面，正在不断缩小与其他五家国有大型银行差距，甚至在不良贷款率等方面表现出了不俗的成绩，这也使其成为了国有大型银行的有力竞争者，而2018年底被“提拔”也是对其近年来努力的认可。
第二，邮政储蓄银行已从最初业务种类单一的银行向综合性银行发展，促使其可以同样以大型商业银行的标准进行监管。
第三，近年来，随着国家不断重视小微企业和“三农”领域，邮政储蓄银行的重要性越发凸显。2018年9月，国家融资担保基金落地，而邮政储蓄银行与建设银行、交通银行等其他六家商业银行一起，签订了“总对总”银担合作协议。
财政部副部长刘伟指出，设立国家融资担保基金的目的就是通过政策性融资担保体系，发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，引导更多金融活水流向小微企业、“三农”等普惠领域。
此外，近日，国务院办公厅印发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》（以下简称《意见》），强调要坚持以供给侧结构性改革为主线，规范政府性融资担保基金运作，弥补市场不足，降低担保服务门槛，着力缓解小微企业、“三农”等普惠领域融资难、融资贵，支持发展战略性新兴产业，促进大众创业、万众创新。
《意见》提出，坚持聚焦支小支农融资担保主业；切实降低小微企业和“三农”综合融资成本；构建政府性融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分险的银担合作机制；加强合作和资源共享，优化监管考核机制。
第四，或源于监管部门的调整。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，邮政储蓄银行被列为国有大型银行，源于监管部门调整，并不等于银行本身升级。之前，邮政储蓄银行由政策性银行监管部监管，2018年3月，中国银监会和保监会合并后，对内设部门职能进行调整，对邮政储蓄银行的监管职能，由政策性银行监管部调整为大型银行监管部。
挤进国有大行的队伍后会产生什么影响？
在政策支持和影响、自身不断的努力下，邮政储蓄银行跻身国有大型银行之列似乎是铁板钉钉般的事情，那么由此又会对其产生何种影响呢？
董希淼表示，对邮政储蓄银行而言，此举可让其与监管部门“沟通更顺一些”，并强化其商业银行色彩。
上游财经专家顾问江瀚向则表示，邮政储蓄银行此次被列入国有大型银行对其影响并不大，主要原因在于其在一两年之前就已被备注“第六大商业银行”，只是现在才进行公布。
另外，据《南方周末》报道，一位邮政储蓄银行内部人士表示，其实从成立起，不管是政策支持还是在监管层面，邮政储蓄银行都被作为国有商业银行来对待；不同于其他股份制商业银行，其的经营成果是上交给国家。在他看来，“邮政储蓄银行本来就是国有商业银行，只是国家没有明确规定”。
最后，其还表示，这次国家将邮政储蓄银行明确列为国有大型商业银行，主要是为了对银行重新定位，扩大影响面，“让我们在内部宣传方面，更有底气；在对外方面，认可度也会更高”。
综上所述，此次邮政储蓄银行的“升级”必然会加强其市场影响力，在小微金融和“三农”金融的政策旗帜下，此举也能提高相关业务发展，为其市场形象奠定坚实的基础。