汽车贷款金融服务费合法吗_车贷收取金融服务费合法吗

清华大学金融科技研究院研究员戴祎程表示：汽车金融服务费，我们需要搞清楚费用背后的本质，它是一个什么样的费用。比如说“西安女车主维权”事件中，汽车金融服务费可能是女车主支付给4S店第三方的垫资机构的垫资服务费， 垫资机构在接受了垫资服务费之后又向4S店进行了返还，所以说费用最终还是归到了垫资机构和4S店，因此这个费用可能看起来像是一种4S店帮女车主代办汽车金融服务而收取的相关的手续和服务费用。

什么是垫资行为？为什么要发生垫资行为？有可能是因为车主，就是消费者在获取汽车金融服务的过程中，由于汽车金融机构无法及时的将资金一步的打给消费者去购车，所以中间可能会有一个时间上的时间差，让消费者无法及时购车、提车，这个时候4S店合作的垫资公司就开始发挥作用。他们可以用更快的方式提供资金，但是需要带来相应的成本，就是消费者需要付出一定的垫资担保成本，这个成本可能就是事件中发生费用的根本来源，有了垫资公司的帮助消费者才可以在第一时间获取到垫资，最终在金融机构批贷款之后，又可以把垫资给垫资公司进行一个返还，再开始一个正常的车贷的业务。

除此之外，金融服务费还可能产生在以下环节。清华大学金融科技研究院研究员戴祎程表示：首先你在购车过程中，收到的产品及服务是非常复杂和多样化的。如果我们单看金融服务这一块，那至少为你提供服务的，有相关的提供服务的金融公司，然后是4S店。在这个过程中4s店起到的是帮你对接金融服务的角色，并且因为汽车金融公司不可能派驻所有的人都在4S店，因此很多4S店的销售人员，其实也承担了为你提供金融服务的一个指导和咨询人员，包括也是替你办理一些手续的这么一个作用，所以消费者在享受金融服务，确实大家可以理解的是金融服务和购车服务是两个服务，消费者在享受金融服务的同时，当然得付出一定的费用了。

金融服务费对消费者来说也并不是必选项。如果消费者选择全款购车，那他就没有享受到金融服务，也不必支付金融服务费。消费者如果选择了享受金融服务，那在成本方面，不管是什么样的噱头，不管车价怎么优惠，但是毕竟你是增加了一个服务，增加了一个服务，一定会带来相应的成本，那整个车的购买的一个总体的综合成本一定是会提高的。但这个收费过程中所有的销售企业需明示收费标准。

这次的西安女车主事件将整个汽车的信贷过程，或者说将汽车金融过程和汽车的购买过程相互剥离开来，这个可以说是汽车金融未来非常重要的一个发展目标。当然这个过程中也可能会出现一些乱象，不合理的地方，需要消费者、金融机构、监管机构共同努力克服。

一方面国内的市场监察机构以及相应的一些监管机构应该更多的做好消费者的科普，哪些费用不应该征收，出现违规费用消费者应该及时向有关的法律部门进行举报，使用法律手段维护自己的合法权益，把灰色的市场变成一个完全透明的市场。

另一方面消费者需要提升自我保护意识，一是去一个正规合规的地方去购车，二是你要在购车之前问清楚相关的费用，以及选择金融服务之后相关的费用。

未来汽车4S店与金融机构都要把“合规“当作汽车金融服务的主旋律，做到日常化。对于这些汽车的经销商以及汽车金融公司来说，我们的一个呼吁就是，无论是金融创新，还是为消费者提供更多样化更加丰富的服务，那么一定要在合法、合规的框架下进行。

未来汽车金融领域面对的另一个巨大的挑战就是二手车金融。二手车金融除了需要了解购车人的还款意愿还款能力以外，还需要了解二手汽车本身的车况。所以你既需要去评价一个人的信用状况，又去需要去评价一个车的信用状况，这就是使得二手车的金融未来确实是一个，既需要发展，又是一个非常有技术含量的事情。

二手车市场潜力巨大，未来会有更多的从事二手车汽车金融服务的一些企业，加入到这个市场中去分一杯羹，但是具体谁能在市场中活得好，谁能跑出来，违约率更低，利润率更高，那还是要看大家各自的一些手段，包括引入一些金融科技大数据之类的，让自己在这个市场上充分地立足。

二手车金融目前还属于汽车金融的蓝海市场，很多大的车行和sp还在新车的领域浴血奋战，而最先悄悄转入二手车金融市场的车商和sp未来一定会更占优势。

小马用车在很早之前就看中了二手车市场的巨大潜力，早早的投身于二手车的金融市场，并完成了多款二手车金融产品的开发以及二手车风控系统开发。

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