中国银保监会深圳监管局_深圳银保监局投诉

近期，在房地产监管不断收紧的形势下，各地银保监会、银保监局出重拳，严查内地银行违规输血房地产等违法行为，开出的罚单同比增长近四成。

根据公开信息整理，截至今年7月末，银保监会、各地银保监局及分局已开出近1500张罚单，涉及全国312家银行，868名相关责任人员被罚，其中50人被禁止终身从事银行业工作。其中，46张罚单罚没超过百万元，总罚没金额超过4.3亿元。多家商业银行因消费贷款、涉农贷款等资金流向房地产而遭受处罚，其中，就不乏深圳的银行。

8月13日，深圳银保监局开出四张罚单，对中国农业银行深圳市分行、广发银行深圳分行、上海银行深圳分行和深圳前海微众银行等四家银行合计罚款460万元。

其中，深圳前海微众银行因向关系人发放信用贷款，组织员工经商办企业，员工使用本行贷款购买股票及期货，财务部门负责人未经核准履职长期未整改，被没收违法所得29.1万元，罚款200万元，合计罚没金额229.1万元。

上海银行深圳分行因以贷款资金转存存单，并以存单质押发放贷款，被没收违法所得55755元，并处罚款50万元；广发银行深圳分行高管未经监管部门核准任职资格履职，个人贷款发放附加额外不合理条件，违规转让问题资产，被罚款130万元；农业银行深圳市分行因为经营性物业贷款被借款人关联房地产开发企业挪用，个人消费贷款资金、信用卡透支资金流向房地产市场等多个问题被罚款80万元。

深圳部分银行已不发放消费贷

根据金融法规的明文规定，消费贷的用途是用于购买汽车、旅游、耐用消费品等等，并不包含购房，而消费贷则是违规资金中流向房地产中出现较多的形式。

过往违规流向房地产的资金，通常是通过房屋“高评高贷”(做高红本二手房评估价，增加贷款)、“房抵贷”(房屋增值部分贷出来)、多张信用卡(每张卡的额度可达30万元)或多家银行申请信用贷腾挪、“先息后本”还款等,贷款额度可达百万元以上。

2017年起，深圳便已开始严查消费贷违规流入房地产市场，被视为炒房帮凶的“首付贷”、“消费贷”被严查整治，甚至出现业主向银行申请“消费贷”，资金却流向购房，最终被银行“追回”的案例。

2017年9月，深圳首家银行率先缩短消费贷贷款期限，最长时间由30年缩短成5年，还不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款，贷款期限不超过5年。

招商银行深圳分行一名工作人员表示，目前自己所在的支行已经不做消费贷了，只有抵押经营贷了，且有限制条件（家庭名下要有成立3个月以上的公司，或者成立满一年马上过股份的公司），可以做房产总值的7成，最高额度1000万元，综合情况好，月息在4.3厘左右，5年还一次本金，额度期限为20年。

工作人员表示，自己所在的支行消费贷发放自2017年下半年就逐步开始取消了，如果需要小额贷款，可以考虑最高额度为30万元的“闪电贷”，根据个人资质情况来看贷款期限。不过，从整体来看，该类型贷款的利率仍然高于普通房贷。

从目前情况来看，深圳商业银行大部分消费贷期限都在3年左右。各家银行依然严查贷款的来源和去向，看的主要是征信和银行流水，依据个人情况，执行不同的利率标准。

深圳某小型商业银行人员表示，目前消费贷额度最高为30万元，最长期限仅为3年，利息方面，第一次提款，利率最低年化5.83%，后面提款利率最低年化6.3%，银行只负责批额度，在额度里可随意使用，用多少算多少利息。

“消费贷不能用来炒房，理财、炒股，只能自己用，该名工作人员表示，目前银监局也在严查资金流向，所以一般而言，他们也并不主张客户这么做，因为风险是比较大的。”

一位深圳国有大行银行人士表示，他们所在银行目前消费贷个人额度不超过50万元，贷款期限最长不超过3年，利息在5.8厘~8.9厘之间。需要审核客户的资金流水、代发工资，所缴纳的公积金基数、个人征信（负债）等。该行人员表示，个人消费或经营贷款必须有明确的消费用途，这一点有严格的监管要求限制。在审批甚至放款环节，依然会查消费贷以及其他贷款记录。

广东华商律师事务所律师周争锋表示，假如被查出消费贷用于购房，银行将提前解除借款合同，要求还钱。一般情况下，业主只要在接到银行通知后及时还钱就可以。但假如业主在限期内无法还清贷款，则将面临银行的诉讼。由于借款合同上有借款用途的约定，没有按照约定用途视为违约。另外，银行的所有消费贷依据都在国家金融体系监管范围内，银监局查出违规后将会处罚贷款银行。

深圳房贷利率暂未产生变化

近日，银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，要求在包括北上广深等在内的32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，严厉查处各种将资金通过挪用、转道等方式流入房地产行业的违法违规行为，该专项检查也是对今年5月17日银保监会官网发布了银保监发〔2019〕23号文的落实。

中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的通知也指出，自2017年以来,广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款(包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支)快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，资金违规进入房地产企业，助推楼市“加杠杆”，可能造成房价上涨。此外，银行资金通过“多层嵌套”等方式流入房地产市场隐藏着诸多风险隐患，拿消费贷来说，利率比按揭贷款利率要高很多，多为上浮20%-30%，导致银行更有积极性去做消费贷款。

此外，今年以来,全国各地房贷收紧明显。据融360监测数据显示,8月全国首套房平均利率为5.12%,相当于基准利率1.04倍,环比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。

不过，就目前整个市场情况来看，深圳的房贷利率暂未产生变化，目前，首套房利率大多数银行依旧执行基准利率上浮5%，二套房执行基准利率上浮10%的比例。

“银行严查消费贷去向，一方面为了执行从紧的贷款政策，防范放水等做法，另外也是为了防范资金乱窜，进而有助于防范资金进入房地产领域的风险。类似管控后续会进一步加强，这也是地产企业和投资者所需要关注的地方。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

欢迎关注中国房地产报深圳（微信号：ZFB_SZ)

文/中房报深圳 思琳

审读：马琳、戴士潮