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蚂蚁借呗是阿里旗下蚂蚁金服提供的互联网小额信贷产品,只要芝麻信用分过600就有机会使用蚂蚁借呗借钱,从支付宝进入蚂蚁借呗页面,就会看到你自己的可借钱额度和日利率,这是系统通过大数据对用户的个人信用、消费记录、偿还能力等方面进行评估审核,最后综合给出的,自己不能主动申提额或者降息。产品特点为无抵押、无担保、随借随还、按日计息。
蚂蚁借呗日利率区间为0.015%-- 0.060%之间,按日计息。具体利率请以页面显示为准。如果提前还款,利息则按照实际使用时间进行计算。
目前蚂蚁借呗还款有两种方法可选,一是每月等额,二是先息后本。
每月等额就是每个月按相同金额偿还本息和的还款方式,前期还的主要是利息,后期才开始慢慢还本金。
先息后本就是前面的每一期都只还利息,到了最后一期再将本金和最后一期的利息一次性还清。
这两种还款方式在不同时期的还款压力有很大差异,每月等额压力比较分散,而先息后本的压力都集中在最后一期。
下面我们看一下不同还款方式的利息计算方法:
每月等额:
每月还款额=[本金x月利率x(1+月利率)^贷款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
先息后本:
每月利息=本金x日利率x借款天数
最后一期还款额=本金总额+利息
举例:假如于1月20日在蚂蚁借呗借了10000元,日息为0.04%,分期6个月还,第一个还款日为2月21日,那么:
每月等额还款:
每月还款额=[10000x0.04%x30x(1+0.04%x30)^6]/[(1+0.04%x30)^6-1]= 1737.36元
第一个月利息=10000x0.12%= 120元,第一个月本金为1737.36-120=1617.36元;
第二个月利息=(10000-1617.36)x0.12%=100.6元,第二个月本金为1737.36-100.6=1636.76元,之后每月的利息都同理可得,一共需要支付的本息和为10424.17元。每个月的利息呈递减趋势。
先息后本:
2月份的利息=10000x0.04%x32=128元;
3月份的利息=10000x0.04%x30=120元;
4月份的利息=10000x0.04%x31=124元;
…………
7月份的利息=10000x0.04%x30=120元;
一共需要支付本息和10736
借呗和银行贷款产品对比:
1、借呗VS银行贷款
目前1年期的银行贷款基准利率是5.35%,由此可见,支付宝借呗和银行贷款相比,前者利率要高出数倍!
但如果是与银行无抵押贷款相比,那两者利率相差无几。目前银行无抵押贷款年利率大部分平均在14.5%~20%。
2、借呗VS信用卡套现
信用卡取现是按照日息万分之五利息,换算成年息是18%,而且一般一天只能透支取现2000元。这样看来,支付宝借呗利率相当于信用卡年利率的9折。
相比之下借呗的优势:
1、用户体验:借呗几分钟就可以直接放款,这个在银行是不能实现的,就是让你朋友打钱,也不会那么的快。
2、计息方式:银行是按本金计息,比如你借了一万,突然提前还了五千,那计息还是按照一万来算。而借呗不同,同样一万,你还了五千,那计息会按照五千来算,算是比较良心。
3、提前还款:你想要提前,那么对不起你违约了,请交钱,在借呗是没有这样的条款的,你可以直接还款。
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