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近日，微众银行收到了一张罚单。令人大跌眼镜的是，本次罚单部分内容中，微众银行竟然组织员工经商办企业，员工使用本行贷款购买股票及期货。有观察人士表示，这些被罚内容算是相当的“出格”。从一度被曝“偷查”个人征信，到现在被指组织员工经商办企业、向员工发放贷款后却不关注其具体用途。尽管长期被所谓的“创新”光环笼罩，微众银行或许到了反躬自省的时候。
罚单内容较为罕见
被指“毫无职业操守”
8月13日，中国银保监会深圳监管局发布行政处罚信息显示，微众银行被罚款200万元，并没收违法所得29.1万元。记者注意到，被罚具体事由包括财务部门负责人未经核准履职长期未整改、向关系人发放信用贷款、组织员工经商办企业、员工使用本行贷款购买股票及期货等。
据报道，虽然是首“吃”罚单，不过微众银行本次罚单部分内容颇为令人侧目。其中大跌眼镜的正是组织员工经商办企业，员工使用本行贷款购买股票及期货等行为。事实上，这两项内容在过去众多银行罚单内容中极为罕见。
根据最新版本的《商业银行法》规定：商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有“在其他经济组织兼职”的行为。有业内人士表示，这是规范商业银行行为、保障商业银行稳健运行、维护金融秩序的需要，也是各商业银行必须严格遵守的法律规范。
换句简单的话来说，商业银行员工不得经商办企业，这是一条“底线规定”，有业界人士表示，微众银行的这些做法真可谓“毫无职业操守”。
除了明确的法条，相关部门的政策指引亦是三令五申。比如2011年原中国银监会印发的《银行业金融机构从业人员职业操守指引》就进一步规定：从业人员未经批准不得在其他经济组织兼职。
2018年1月，中国银监会在印发的《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》中再次强调，整治银行业市场乱象工作要点之一整治员工管理不到位，其中即包括“参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业或在企业兼职等”。
从系列监管规定可以看出，监管方对于禁止商业银行员工经商办企业已是一而再、再而三地强调。“各个商业银行定期都会开展员工经商自查报告。”前述业内人士表示。
“组织自己员工经营企业并放贷给他们，能增加贷款，由于是自己员工，或许也有风险更可控的想法。”另一位银行人士评价称。至于员工使用本行贷款购买股票及期货的违规行为，业内人士分析认为其动因和组织员工经营企业一样：放贷。
微众银行面临难题：
资本消耗较快 吸储却十分困难
成立将近五年的微众银行发展非常迅速，自2016年扭亏为盈后，近三年其一直保持高速增长态势，资产规模分别增长440%、57%和169%，净利润也分别增长168%、250%和70.85%。
不过该行早在2018年已有潜在风险问题。首先是资本消耗非常快，导致资本充足率连年下降。年报显示，微众银行2016年至2018年的资本充足率分别为20.21%、16.74%和12.82%。业界猜测微众银行未来或将加快上市的步伐。
其次，由于没有线下网点，吸收客户存款非常困难，导致互联网民营银行高度依赖同业负债。微众银行的同业负债占比在2018年之前处于高位。2015年至2017年，该行的同业负债分别为65亿元、385亿元和467亿元，三年来飙升了618%，负债结构占负债总额的比例依然高达63%，而其客户存款分别为14.5亿元、32.9亿元和53亿元，三年来增长了2.65倍，与同业负债增长规模悬殊。
此外，虽然微众银行不良率较低，但需要注意的是，该行拨备覆盖率正连年下降，2016至2018年该指标分别为934.11%、912.74%、848.01%。其流动性比例也呈现下滑趋势，上述三年分别为218.49%、117.55%、61.61%。