互联网金融消费者_国内首家互联网消费金融公司

挑战与机遇这对双生兄弟永远是共生共存的。

随着互联网金融监管细则的逐渐明晰，一批互金平台难以承受监管之重而不得已走下舞台，同时，存活下来的互金平台们在监管重拳下看到了发展的契机，越来越多的互金平台意识到小额分散、信息披露才是今后的趋势。

近日，小声（微信ID：xinscj）采访了PPmoney的联合创始人胡新，从久经沙场的老牌P2P平台的角度分析了时下互金平台的合规化、业务调整、风险管理、互金行业未来趋势等问题。

胡新 | PPmoney创始人▼

毕业于中山大学，获得计算机专业硕士学位，是多家权威媒体的特邀专栏作家，出任北京大学EMBA班讲师。2012年与现任广东互联网金融协会会长陈宝国先生联合创办了PPmoney互联网金融平台，负责互联网金融产品研发，带领开发的产品“安稳盈”获得"2014中国互联网金融最佳创新产品"。

小声：

日前网贷指导意见及暂行办法相继出台，全国网贷平台都处于合规化竞赛中，PPmoney在合规水准方面一直处于行业领先地位，主要体现在哪几个方面呢？是如何实现的？

胡新：

其实PPmoney作为一个老牌平台，已经合规运营近4年多了。一直以来，我们都在合规方面投入最重要的资源，平台初上线时，我们就请了两个律师事务所来给我们做合规化的认证，现在我们每年都出相关的审核报告。

监管细则的出台在行业里引起了很大的反响，我们的合规主要体现在：第一监管要求有ICP电信业务增值许可证，而我们早在一年以前（2015年）就已经拿到了这个电信业务增值许可证，包括ICP证和EDI证，成为业内少有的双证齐全的平台。

不仅如此，我们还拿到了监管细则里面要求的由公安部颁发的信息系统安全保护的备案资质，这一备案资质分为5个等级，对于我们这样的平台拿到2级的资质就已经可以算是达标了，但是我们是严格要求自我，已经拿到了3级认证。因此在信息系统安全的要求里，我们也是高标准、提前完成任务的。

其实监管细则里面还有一个比较明确的要求，对资产的类型进行了严格要求，要求个人借款余额上限不超过人民币20万元，企业借款余额上限不超过人民币100万元。我们PPmoney理财平台上面的标的已经在一年半以前开始实施转型，现在主要的资产有以下几类：一个是3C类的消费资产，基本上人均借款大概为3800元，；第二个是互联网现金贷的资产，单个借款金额大概是2000块钱；第三类是我们汽车金融的资产，我们主要经营二手车抵押和以租代售业务，两类资产基本上借款额度都在10万元以下。

所以PPmoney理财平台上的资产，基本符合监管细则中的小额分散原则，对于少量的存量资产，我们也会在规定时间内完成转型。对于监管细则中的其他要求，比如信披、信息中介机构、监管红线等，我们早就达标了。

小声：

现在有一些互联网金融平台曝出了一些风险事件，现在国家监管也在逐渐升级，投资者也越来越谨慎了，对PPmoney来说如何能做到让投资者放心呢？现在是从哪几个方面降低风险的？

胡新：

其实从大的趋势上来讲，我认为互联网金融平台数量从2012到2015这几年呈现爆发式增长，然而到了2016年出现下滑，这其实是一个正常的趋势，也是一个行业逐步走向成熟的必然趋势。

行业的发展一定会有个优胜劣汰的过程，现在大概有2000家平台，明年平台数量可能还会继续减少，甚至在1000家以内，而这都是非常正常的数据。目前“马太效应”越发明显，好平台的用户数会越来越多，受到越来越人的认可；小的平台可能随着经营状况的每况愈下，而退出市场竞争，这是行业大趋势。

第二个呢，我们国家也在不断出台相关的政策和法规，可以看到，监管层对这个行业有了更加明确的要求，法规的出台其实也表明了这个行业存在的必要性和合理性，国家是非常认可的，也给了一些具体的指导意见和指导办法。按照指导意见和指导办法能够生存下来的，或者说能够完成整改的这些平台，其实在安全性上已经是得到了极大的保证。

我相信在未来，老百姓会发现有越来越多的合规平台可供选择。PPmoney作为走在行业合规前列的平台，合规是我们的生存之道。我们在2017年以及未来的日子里，首先将按照国家的相关法律法规做到合规合法，另外我们自己也会不断去完善平台的信息披露机制。

因为PPmoney理财平台是一个信息中介平台，有更大的义务来进行信息披露，我们不仅仅按照中国互联网金融协会给出的信息披露指导意见的方式来进行披露，我们还是一个新三板公司，新三板对业务也有非常严格的要求，其严格程度其实远高于互联网金融协会的信息披露细则里的要求，所以我们也会按照证券市场的披露机制进行披露。现在我们每三个月就有一次财报披露，这个在股转系统的官方网站上可以看到。

除了做好信息披露以外，我们还应该做好产品设计，在未来的日子里，我们PPmoney理财平台也会不断地去完善产品体系和结构。我们自己开发了一套专门做小额资产对接大众投资者的引擎，叫做“蜂巢引擎”，这个引擎为我们设计出多元化的、满足用户需求的资产提供了很重要的帮助。

另外在未来，我们希望通过平台的1200万用户，以及未来增长的用户，来收集他们的大数据，通过大数据为用户做出个性化推荐，评估出什么样的资产配置对他来说是更为合理的，让他的资产实现保值、增值，达到个人的投资喜好，这是未来我们公司的发展方向，也是我们在合规化、满足国家要求前提下，顺应社会发展趋势的规划。

小声：

刚才提到了在产品上做的一些新的尝试，现在随着互联网金融管理细则的相继出台落地，面临着政策监管，PPmoney这个平台会在业务上做哪些调整？

胡新：

说到我们的业务调整，其实在这个月我们已经实现了集团化发展的重要一步，我们的“万惠集团”已经获得了工商部门批准。在万惠集团下我们设置了几个品牌，PPmoney理财平台主要是面向理财用户，在我们集团下面仍然有其他的一些业务形态，比如说我们的一步购车，这是汽车消费金融领域里的业务，主要是做汽车的以租代购业务，目前发展势头非常好，业务增长量也特别快。

第二块业务，我们叫极贷，极速的极，贷款的贷，是在互联网上进行在线现金贷款的业务，目前发展速度特别快，成指数级上涨的一个业务。

第三块是3C类的消费贷，就是通过分期付款购买手机、电脑的这一类贷款，这一类我们主要是跟第三方的机构进行合作，这块业务占我们现在体量的60%到70%，是一个比较成熟的业务。

目前来讲，这三块业务是我们的重点业务，都属于广义的消费金融概念，因为它都是面向C端用户的，面向个人消费及需求的。所以未来，其实PPmoney理财平台里对接的资产，主要都是以消费类资产为主的这一类资产，这类资产符合国家对于社会的需求。

其实从今年一季度到现在，国务院、人民银行等发布了两个关于推动消费金融的管理办法，国家是很倡导老百姓来通过消费金融进行消费的，所以我们这块业务是非常符合国家政策的。

另外，我们的国民慢慢富裕了，开始比较有这种消费意识了，所以市场也是正处于一个消费升级的契机。随着国家对消费升级的需求，我认为消费金融市场潜力是非常大的。而我们也是刚好掌握了这个契机，所以未来PPmoney主要切入消费金融领域的资产。

小声：

随着行业合规化进程的推进，现在转型与跨界也成为一个大趋势了，例如消费金融、汽车金融等细分领域都出现了一些新的契机，您是如何看待互联网金融的未来呢？

胡新：

实际上，我认为互联网金融行业近来虽然经历了几轮大洗牌，也出现了一些大的安全事故，但是我觉得行业整体的方向是不断向健康的方向发展的，而且规模会越来越大。

我们可以看到平台数量在减少，但是投资人的待收余额及投资人数在不断增加，这其实是一个非常正常的一个现象。因为我们的行业目前还处于一个非常单细胞的，或者说非常简单的一个状态，我们现在的产品结构也非常的初级，包括我们的运营活动、运营手段、产品研发手段都非常单一，都没有过多设计。比如说我们现在最常见的产品，就是投资人要借钱，借款人借钱给他，然后我们作为一个信息中介平台撮合交易。

我们在符合监管要求的情况下，设计了一套蜂巢引擎系统，来满足大量借款用户和投资用户的需求，解决用户体验的问题，对产品进行了一次包装，这个包装其实是利用计算机技术提供升级的产品设计方案。

未来我们互联网金融领域这种金融产品的设计和包装将会出现越来越多的维度，会越来越精彩，因为它会满足用户的诉求，会越来越多元化，越来越细分化，并且更加智能化，这是它未来发展的方向。

另外，从行业成熟度来讲，这个行业其实目前并没有被广大老百姓接受，但是它实际上代表着一种先进性，是科技进步的先进性。它很好地满足了用户的需求，在同样的风险级别下，它实际上能够给到投资人的收益更高，给到借款人的成本则是更低的，给到投融资双方的速度是更快的，所以从未来来讲它本身是代表先进的，一定是有发展方向的。

随着国家对互联网金融的肯定和规范，互联网金融将成为股票投资、基金投资，以及私募产品投资等以外的第三种主流的投资渠道。所以以后，互联网金融领域的投资将不再被妖魔化，也不再是触不可及，成为一个大众的投资方式，被老百姓广为接受。

实际上互联网金融未来的发展方向还是非常好的，刚才描述的是在理财端的畅想。在资产端，一样要了解这个业态的特点是什么。它的本质是利益数字化来服务我们的用户，提供金融服务和金融产品，那么借款比如说我们的在线借贷的产品、汽车金融的产品，这样的产品未来效率会越来越高，让普通老百姓借款的门槛变得很低，哪怕你只需要借1000块钱，500块钱，你都可以利用这种互联网金融服务机构快速借到钱，只要我想借，三分钟就到账，比传统的金融机构速度更快。

通过科技进步提供更加多元化和更加便捷的贷款服务，也是互联网金融从贷款端发展的一个领域。理财端和贷款端双向发展，最后互联网金融平台只是一个纯粹的信息中介机构，并且利用互联网技术和科技手段，形成一个生态体系。在这个体系里面，人与人之间，借款人与贷款人之间形成了一个自运转的体系，我们称之为自金融体系。

所以在互联网金融进一步发展的过程中，这种自金融体系将与传统的金融体系形成博弈，来督促和促进传统金融机构向这种自金融体系里去转化，让信息更加透明公开，让借款人的借款利率降低，借款的速度加快，让投资人获得的益处更大。

这种空间来自于哪里呢，来自于这个科技进步带来的资金效率运转的提高，所以这是我们互联网金融未来发展的方向。随着自金融的发展，与传统金融机构的相互促进，未来可能没有互联网金融，只有金融这个行业，并且所有金融业态都会依托互联网技术，为老百姓提供服务。如果不能利用互联网技术为老百姓提供技术服务的金融机构，就会成为恐龙，消失殆尽，这是这个行业未来发展的方向。

小声：

现在很多之前专注于做网贷产品的平台都在跨界转型，监管办法规定网贷产品要分散小额，这对网贷平台来讲有哪些机遇和挑战？

胡新：

其实关于转型这个事情我是这么看待的，本身这个行业处于一个爆发式增长的阶段，所以每一个企业都在不断地变化，或者是不断地在生长。所以转型是一个常态，这是第一点。

第二个是监管办法一定会让这个行业产生一些变化的，政府通过宏观领域进行调控，明确划分传统金融机构和新型金融机构各自应该承担的职责，政府希望新型的创新金融能更好地去服务小微企业。

那么作为一个有社会责任感和投身行业的企业家，我们的第一要求当然是满足国家调控和社会稳定的，这是我们的第一要务，所以大家纷纷转向更加小额分散的资产，这个是国家要求带来的影响。

第三个其实对我们来讲，小额分散这一块业务和市场存量是非常大的，中国的消费金融跟欧美发达国家来讲起码落后了二十年，大部分60、70后的中国人都愿意储蓄，而不愿意花钱，到现在我们90、00后的小孩，他们更喜欢提前消费，所以社会的消费理念是在不断转变的，消费金融领域还是会有广阔的增长空间的。

向小额分散发展，其实并不会导致整个市场盘子的萎缩，相反，这个盘子还在不断地增长。我们这些创新型消费金融公司以及创新型平台的出现，实际上是推动了整个消费金融领域的加速生长，是有利于这个行业的发展的，所以未来来讲这个盘子还在不断扩大。

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