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各地频频曝出“套路贷”案件，引发社会关注。今年以来，中国银行保险监督管理委员会等四部门联合下发通知，要求规范民间借贷。多地公安机关开始严厉打击“套路贷”，抓获大量涉案人员，涉案金额从数百万元到数千万元不等。
“套路贷”是如何下套的？“套路贷”的行为违反了哪些法律规定？今天，《998法治大讲堂》为大家揭开“套路贷”中的那些"套路"。
被“套路贷”套中的女老板
商铺女老板出现资金缺口，找贷款公司借款以解燃眉之急。不料，急未缓解，却深陷“套路贷”。30万借款在“套路贷”的层层套路中，转眼间变成了135万。女老板越陷越深，用裸照贷款最终陷入绝望之中。点击音频收听以案说法——被“套路贷”套中的女老板
案情回放
周文丽在某商场经营一间商铺。由于资金周转问题，2017年，周文丽通过中介认识了某贷款公司的业务员，在经过一番审核后，周文丽与这家贷款公司签定了贷款合同，约定贷款金额是20000元，贷款周期是25周。在扣除手续费、利息后，周文丽实际收到了12000元。在签定借款合同时，这家贷款公司还要求周文丽签订了借条、承诺书、租房协议、开锁协议、租房协议。其中开锁协议要求周文丽将自己名下的房子承租给贷款公司，如果不按时还贷款，贷款公司有权入住这套房，可以不经过周文丽本人的同意打开房门锁。
由于第一次贷款金额实际只到账12000元，远远不够用填补资金缺口，第二天周文丽又在这名业务员的陪同下，找了五家贷款公司。按照同一流程操作与这五家贷款公司签定了贷款合同。在签定合同时，每家贷款公司都翻看了周文丽的手机，把手机通讯录中其亲戚好朋的电话号码全部留了下来。
后来，周文丽又进行了第三次贷款，分别找了9家贷款公司。周文丽还是感觉自己还款压力很大，业务员又给她介绍了更多的贷款公司。自此后周文丽就开始不停地贷款，因为只要停下贷款就无力归还之前的贷款。前前后后加起来，周文丽总共贷款了30多万，涉及35家贷款公司。
为还贷款，周文丽通过卖房子、抵押房子等方式，总共还了135万左右，最后依然还有20多万没有还完。利息还在不断地叠加，周文丽已经无力拆东墙补西墙，不能按时偿还贷款，贷款公司便到处找周文丽及其家人催收。
2018年年初的时候，周文丽在穷尽一切方法还是无法偿还到期的贷款时，一天晚上，五六个小伙子到周文丽家中，在她的家门口泼油漆，用强力胶水堵家门锁，用红油漆在墙上写“周文丽还钱”、“死”等字样。每天还有两个人到周文丽经营的商铺进行骚扰。“你们旁边商铺的周文丽借钱不还，你们千万不要相信她！””周文丽，你认识吧？你们隔壁那间商铺的，她欠我们的钱，居然不还，你们要小心这种人哦！“
商场商铺的人都知道周文丽欠钱不还。整整一个月下来，不仅周文丽的商铺无法经营，整个商场都无法正常经营。商场只得封了周文丽的商铺。压力之下，周文丽越陷越深，又开始新一轮的贷款，她又先后到多家贷款公司贷款。
2018年5月，周文丽再次无法偿还贷款，这时候她又打电话求助业务人员办理贷款。
你已经多次无法偿还贷款了，现在还想贷款的的话，只有一个办法？
业务人员
周文丽
什么办法？
裸贷。
什么是裸贷？
就是你拍几张裸照给贷款公司，这样就可以发放贷款给你。
业务人员
被催债逼迫到崩溃边缘的周文丽只能同意了这一条件。她按照对方的要求，拍了八张裸照连同盖上手印的借条发给对方，同时还发了一个定位。于是周文丽顺利拿到了8000元贷款。
第一次裸贷成功后，并没有减轻周文丽的压力，她似乎越陷越深，一个接一个的债务公司催款，已经让她分不清自己到底欠款多少，到底还该向哪家贷款公司借款了。5月底的一个下午，周文丽再次遇到五六个小伙子，他们是来催收其中一笔贷款的。周文丽：我现在确实没钱还债了，求求你们再给我一段时间去筹款。
没钱？把包拿过来！包里这不是还有1000元吗？
我只剩下这1000元了，你们不能拿走。
你还想要这1000元，做梦吧！
业务人员
周文丽再次被逼迫申请“裸贷”，并再次通过拍下裸照再次贷到款。其后周文丽多次被威胁将会公开其裸照。
2018年6月，走投无路的周文丽向公安机关报案。
【文中皆为化名】
本期嘉宾
成都市公安局武侯区分局 副分局长 张屹
案件解读
套路贷
是犯罪嫌疑人以非法占有为目的，以违约金、保证金等各种名目片区受害人签订不利于受害人的借款合同，再以各种方式让受害人违约，最终侵吞受害人财产，让受害人由于陷入泥潭，越陷越深。
“套路贷”犯罪的发展蔓延，不仅直接侵害被害人的合法财产权益，而且其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又容易诱发其他犯罪，甚至造成被害人卖车、卖房抵债等严重后果，带来一系列社会问题。
套路贷
V
S
高利贷
“套路贷”的“借款”是被告人侵吞被害人房产、财产的借口,所以“套路贷”是以“借款”为名行非法占有被害人财物之实。
而高利贷出借人希望借款人按约定支付高额利息并返还本金,目的是为了获取被害人的财物。
举个例来说，原本只是做生意周转资金，借款仅仅3万元，短短一年竟变成了800万元；为了满足自己的消费需求，同样借款3万元，实际到手只有6000元……一个个匪夷所思的遭遇，背后是以借贷为名非法牟利的违法犯罪活动，也就是俗称的“套路贷”。
“套路贷”在本质上属于违法犯罪行为,借款本金和利息不受法律保护；高利贷体现了双方意思自治,借款行为本身及一定幅度内的利息是受法律保护的。
01
“套路贷”犯罪的基本特征
一是制造民间借贷假象。被告人对外以“小额贷款公司”名义招揽生意，与被害人签订借款合同，制造民间借贷假象，并以“违约金”、“保证金”等各种名目骗取被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同。
二是部分套路贷会制造银行流水痕迹，刻意造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象 。
三是单方面肆意认定被害人违约，并要求被害人立即偿还虚高借款。
四是恶意垒高借款金额。在被害人无力支付的情况下，被告人介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额。
五是软硬兼施“索债”，或者提起虚假诉讼，通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的
02
“套路贷”为何屡屡 “套路”成功？
所谓 “套路贷”犯罪组织化程度高，大多是公司化运营；组织或参与者熟悉相关金融业务和法律知识，擅于钻法律空子；与黑恶势力关联密切，在催收中常使用暴力或软暴力；迷惑性强，一些受害者进入圈套尚不自知；资金来源多样，有的来自银行贷款，有的私下募集，也有一部分是自有资金。落入“套路贷”陷阱，往往会被逼卖房卖车，甚至可能面临家破人亡的悲惨境遇。“套路贷”虽披着民间借贷的外衣，但与正规民间借贷有本质区别，是以借款为名行非法占有受害人财物之实，实质是一种违法犯罪行为。
向“套路贷”借款的主要是急需用钱又无法从银行贷到款的一部分人群，他们大都深信自己能及时将钱还上，却不知早已陷入“套路贷”团伙一环又一环的圈套中。
对于这类案件的办理通常较难办理：一是“套路贷”公司主要负责人犯罪故意认定难，他们一般不会直接参与放贷后的暴力催收、敲诈勒索等行为；二是敲诈勒索罪名认定难，“套路贷”公司有合同在手，受害人却是口说无凭；三是一些“套路贷”公司擅于使用软暴力，非法拘禁等罪名认定难。
在催讨债务过程中，“套路贷”公司常会采取暴力或软暴力手段，如非法拘禁、跟踪盯梢、滋扰亲属、强扣车辆等，有的甚至会以之前制造的假合同、假流水，通过诉讼、财产保全等司法手段侵占受害人财产。
其实避免套路贷是一件很简单的事情，只要在借款之前上网去翻查一下这个借贷公司的资料，如果发现有一个不对劲的地方就坚决不借，不然的话最后就会掉进一个无尽的陷阱里面很难翻身！
03
套路贷是这样给人“下套”的——
“下套”一般有如下6个步骤：
首先，以“小额贷款公司”名义招揽生意。日常生活中可能听到的“姐啊”“哥啊”电话，以及“低利息、无抵押、不扣车”的诱人贷款条件，往往就是迈向陷阱的开端，实际上这类公司是没有金融资质的。
其次，签空白合同。嫌疑人拿出一沓厚厚的空白合同让受害人签字，由于合同内容太多且急于用钱，多数受害人不会仔细阅读。嫌疑人随后在合同上随意添加内容，包括出借人、借款时间、利息额度。
第三，制造一个“证据链条”。除了合同，嫌疑人还要求被害人签一些法律文书，比如房产抵押合同、房产买卖委托书，有的还要求被害人办理相关的公证手续。另外，嫌疑人先把贷款金额全部转给受害人，再让后者取出钱来，形成“银行流水与借款合同一致”的证据，实际上取来的钱要立即还给他们。如果是现金交付，嫌疑人要求受害人抱着现金照相，制造受害人取得所有借款金额的假象。
再次，单方面肆意认定违约或故意制造违约。嫌疑人通过种种手段，让受害人“违约”，即便受害人到期主动还款，嫌疑人也会故意“玩失踪”，等到合同超期后才出现。之后，嫌疑人便宣称、认定借款人“违约”，要求赔偿“违约金”，这些费用往往比借款金额高出数倍甚至数十倍，受害人很难一次性还清。
然后，恶意垒高借款金额。在借款人无力偿还的情况下，嫌疑人会介绍其他“小额贷款公司”与借款人签订新的更高数额的合同来“平账”。实际上，这类公司往往是一伙的，只是在外用了不同名称，“平账”也只是通过“拆东墙补西墙”的方式，让受害人陷入一环套一环的陷阱。
最后，软硬兼施“索债”。索债通常有两种方式：一是利用之前制造的抵押合同、银行流水等虚假证据，向法院提起诉讼，要求法院保全、拍卖受害人名下的房、车等财产用于还债；二是通过敲诈勒索、非法拘禁、电话轰炸等非法手段，滋扰受害人及其家人正常生活，强迫对方偿还“债务”。
04
“套路贷”中，贷款方的行为违反了哪些法律规定？
“套路贷”是对一类违法行为的统称，可能涉嫌的罪名有很多，比如“合同诈骗”，“诈骗”，“敲诈勒索”，“非法拘禁”，“虚假诉讼”。具体定性要根据不同的违法行为来定罪量刑。
05
法律如何认定“套路贷”的共同犯罪？
确有证据证明3人以上组成较为严密和固定的犯罪组织,有预谋、有计划地实施“套路贷”犯罪,已经形成犯罪集团的,应当认定为犯罪集团。
“套路贷”的实质是一个披着民间借贷外衣行诈骗之实的骗局。“套路贷”已具备知识型犯罪的雏形，甚至有个别律师等法律从业人员成为作案人的共谋或“军师”，给予其专业的“法律指导”，提升“虚假诉讼”的胜诉率，获取高额犯罪所得。
近一段时间以来，关于大学生深陷各种各样套路贷的报道不时见诸于媒体。从某种程度上来讲，在校大学生的确是套路贷理想的发放对象：他们一只脚已经踏入社会，有一定消费需求又缺少稳定经济来源，再加上涉世未深，相对比较好骗。他们借助手机、网络，通过短信、APP、社交媒体等渠道设下各种套路，轻而易举就会突破大学生的心理防线，甚至出现诸如“裸贷”这样的匪夷所思之举。
06
随着公安机关加大对校园贷的打击力度，校园贷的问题是否有所遏制？
眼下“校园贷”的问题得到一定程度的遏制，但部分网络借贷平台“换穿马甲”，将小额现金贷款业务伪装成“回租贷”，名为租赁，实为借贷，通过读取通讯录等方式控制和威胁借款人。
07
如何辨别套路贷，如何避免上套？
贷款应到正规金融机构，如遭遇“套路”及时报警。凡是以民间借贷为幌子进行套路贷违法犯罪活动的，公安机关将依法严惩不贷。市民如果需要贷款应到各类银行等正规金融机构，不要轻信无金融从业资质的个人、中介、公司及其发布的各类无抵押、免息贷款等广告信息。如果遭遇“套路贷”，必须提高警惕，在保证安全前提下尽可能保留证据，并及时报警。
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主管：成都市司法局
总编：傅泽涛 主编：张娅