实际上，并非所有的小额贷款、高利息的贷款都不可信，只要公司有资质、按章办事，基本上风险不大，无非就是利息高点。但“套路贷”就不一样了，放贷只是借口，目的是占有借款人名下所有财产甚至是未来几十年的财产，最终导致借款人债台高筑，甚至倾家荡产。

“四大套路”

在“套路贷”中，受害人（借款人）是如何一步一步被套路的呢？经调查了解，一般分为以下四个步骤：

1、放诱饵，吸引急需用钱的人

如果你有一辆车，相信你在车前挡风玻璃或者驾驶座把手上看到过这样的广告：专业汽车贷款，只押证不押车、当天放款车可开。

很多人可能对这种小卡片无感，随手扔掉，但对于那些急用钱的人就不一样了。急需资金周转的小老板、输急眼的赌徒等，这些人去银行贷款不够条件又嫌手续繁杂，唯一值钱的就是自己的车辆。通过抵押车辆迅速得到一笔钱，而且车还能继续使用，对借款人来说再合适不过了。借款人一旦心动，就可能陷入接下来的套路中。

2、签订明显不利于借款人的合同，套路开始

借款人根据广告信息过来咨询，“套路贷”会先问问身份背景，借款人自己或者直系亲属是公安、检察院、法院、律所的，一律会被婉拒。

身份确认无误后，“套路贷”让借款人提出借款需求，金额只要不是太离谱，一般都会答应的，毕竟“套路贷”是不走寻常路的。

双方达成意向之后，签订合同。既然是“不押车贷款”，各种合同约定条款是必须有的，这些都写在格式条款中，一般人很难认真看完，诸如按期还款否则有严重违约条款、不能将车开出某个地理范围、装GPS等，碰到软柿子，还会被要求交出备用钥匙。借款人一般也会认可并同意。

3、高额手续费、虚高金额合同、制造违约陷阱，先剥三层皮

签订合同流程，和正规车贷的程序基本相同，但套路从这里才刚刚开始。一般来说，要先剥三层皮。

第一层，高额手续费。

正规车贷公司会查询征信，验证身份证、行驶证、机动车登记证等。但“套路贷”除了看这些以外，还要收取查档费、合同文本费、律师咨询费等，一般要1.5万左右，也就是说，签完合同，借款人就要先损失1万多块。

第二层，虚高金额合同。

签完合同后，“套路贷”会派人去“家访”，这也是最近几年增加的程序，之前很多人用偷来的车、伪造的证件贷款，“套路贷”自己也被坑过。家访没有问题后，就开始放款，但是借款人拿到手的金额，要远远少于合同上的金额。比如，合同金额是10万，“套路贷”打款10万元到借款人账号，同时要求借款人立刻取出5万给贷款公司，作为违约金或保证金。这样虽然合同金额是10万，但借款人实际只拿到了5万。

第三层，故意制造违约、收取违约金

因为“套路贷”在后台可以通过GPS跟踪器看到车辆位置，所以在借款人借款后的某一天，“套路贷”会找人把车直接拖走，然后光明正大的给借款人打电话，告知借款人违反了合同中的某个条例，如GPS被拆掉或GPS信号失联、车开出了三环等约定的地理范围等。借款人要拿回车可以，但需要支付5000-8000元的拖车费。这种套路可以连续用几次，反正违反哪条规定“套路贷”说了算，借款人也很难自证清白。

更大的坑在后面

上面这三层皮剥下来，借款人基本会损失好几万，但这还不是结束，套路贷最终的目的是占有借款人的财产。

由于在合同中埋下了很多定时炸弹，“套路贷”会不定期的引爆，最常见的就是“抵押合同”变“质押合同”，简而言之，抵押是“押本不押车”，车还是借款人占有、使用，而质押就是由“套路贷”来保管车，一旦借款人违约，“套路贷”就可以合法将这辆车占为己有。

就这样，一旦进了套路车贷，不损失十来万脱不了身，把车折腾没的也大有人在，而且借款人如果诉之法律，还往往无法胜诉，因为“套路贷”的每一步行动都有专业的论证、并在相关法规的范围内进行。

这还不是最坏的情况。如果借款人家里有房产，那“套路贷”的胃口就不止于此了。通过前面的套路，再加上利滚利、及各种违约责任，利息越滚越多、借款人无力偿还，这个时候“套路贷”就会好心的推荐借款人去其他的贷款公司借款，套路再走一遍，“借新帐还旧账”，最后房子被抵押、过户，有人从此倾家荡产，家破人亡。

根据之前上海警方披露的一个真实案例，借款人一开始只是想借用5000块钱，最后却连房子都抵押、过户了。过往案例证明，房产是“套路贷”犯罪分子的首选目标。套路贷利用受害人着急用钱的心理，通过虚高金额合同，抬高借款人借款金额，后期通过上门催收、威胁，迫使无法偿还债务的受害人不断签订新的借款合同，最后被迫将房产抵押偿债。

正确区分汽车分期与套路车贷

在正规的汽车消费分期服务中，提供服务的公司与消费者签订正规合同，服务公司合作资金方一般为银行，消费者贷款用途一定用于买车，借款金额不会直接支付给消费者，而是支付给汽车经销商作为车款，合作银行要求消费者必须正常还款，不会制造违约陷阱、故意迫使消费者违约，汽车消费分期业务目的是帮助消费者减少购车资金压力，同时收取相应服务费用。

无论是服务性质、合同形式，还是贷款用途、还款约定、业务目的等等，汽车消费分期服务都与“套路车贷”存在天壤之别。

目前，“套路贷”已经成为公安部及各地公安局打击的重点对象，数据显示，截至今年2月底，全国公安机关共打掉“套路贷”非法团伙1664个，共破获恶意放贷、敲诈勒索、虚假诉讼等相关案件共计21624起，抓获犯罪嫌疑人16349人，并查封涉案资产35.3亿元。

对于消费者而言，如有借款需求，应选择正规金融机构贷款，不轻信没有资质的非正规公司发布的“无利息、无担保、无抵押”的虚假宣传广告，一旦发现遭遇“套路贷”，要及时向警方报案，用法律武器保护自己，避免进一步财产损失。

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