一、老人理财的3点原则

理财产品非常多，要帮爸妈配置合适的产品， 首先要明确筛选的原则，缩小选择范围，避开雷区。

老人理财有三个原则可参考：低风险，高流动，并容易理解和操作。

低风险好理解，像股票、偏股基金等都不适合老人投资。再赚钱，心脏受不了也不行。

高流动性是说，老人动不动会碰到花钱看病的时候，所以起码要有相当比例的钱，是随时可以拿出来用的。

教老人理财，还要考虑到老人在认知上的障碍，和理解的成本。所以像哪怕有履约险的P2P、中长期稳妥的指数基金定投等，虽然收益较高、中长期也稳健，但并不适合老人。

二、先配置好必要的保险

对理财，我们向来建议大家先“防守”，后“攻击”——就是说，先配置好必要的保险，再通过投资赚更多钱。相对脆弱的老年人，理财时更应如此。

但老年人买保险比较困难，或者往往费用很高，不划算，比如一般的重疾险和医疗险就不好买。但是，有两个针对老年人的险种适合配置，分别是老人防癌险和老人意外险。

1、老人防癌险

50岁以上的人患癌几率陡增。针对老年人的防癌险，在大约45-75周岁范围内可以投保，最高能保障到85岁。

这种险种有个好处是无需体检，三高（高血压、高血糖、高血脂）老人也可带病投保。

2、老人意外险

老年人是发生意外伤害的最大人群，但一般意外险最高只能保障到65岁。老人意外险是专门针对老年人的意外保险，可以保障66-80岁。

这类保险可以涵盖社保外的用药，另外还有意外导致的救护车救援费用、骨折保险金等，对老年人来说都比较实在。

三、适合爸妈的3类安全理财

以前老年人只习惯把钱存在银行，如今有了更多低风险、高流动、并且简单操作的理财产品。

爸妈用来理财的钱，建议大部分可以配置在如下3类产品中。

1、以余额宝为代表的货币基金

首先要配置的是，自然是能灵活取用的理财产品，这方面大家最熟悉的自然是余额宝。余额宝代表的货币基金类产品，使用非常灵活，安全性也很高，而收益却比老年人熟知的银行活期，高10倍左右，非常值得配置。

余额宝今年收益率下降了不少，不过这类产品，最主要看重的是流动性而非收益，所以首选还是推荐余额宝里的几只货基。

如果资金量比较大，想追求更高点的收益的话，在支付宝里的稳健收益理财中，也可以找到一些收益较高的货基产品。

2、稳健收益的定期理财

灵活的代价当然是收益比较低，所以不建议全部资金都配置上面的货基；更多资金可以放在稳健收益的定期理财产品。

在支付宝中，这类低风险的定期理财，期限从7天到1年不等，收益率大约在3～5%之间，操作简便，是比较适合老年人的稳健理财。

有一点要跟老人交待清楚，这类理财风险虽然低，但不是100%保本的。包括以后大多数银行理财产品，也同样如此。

3、真保本的银行结构性存款

如果爸妈对“不保本”怎么都不放心，鉴于传统上保本的存款利率太低，可以考虑给他们推荐同样保本、但收益有机会更高的银行结构性存款。

结构性存款会将存款资金分为两部分，大部分资金会放在“低风险低收益”方面，跟普通存款一样，确保存款的安全与基本收益；而少部分放在“高风险高收益”的，借此在承担一定风险的情况下，可能获取更高的收益。

目前这类产品总体来看，保底收益大概在2%上下，跟普通定期存款差不多；如果有机会获得更高收益，总体能达到4～5%左右，相当于不保本的银行理财。

此外，有些老年人可能对高收益也有很大的兴趣，但真心建议要劝阻他们买高收益产品，因为风险太大了，一般老年人玩不来，容易踩坑。

其实我觉得，老年人对高收益理财的关注，很大程度上不是为自己，而是想为儿女考虑，想给儿女减轻些经济负担。

因此，为了减少老年人的焦虑和入坑的概率，作为儿女，最好的办法，就是自己好好工作、好好理财，多赚钱，多沟通。