等额本息

综上我们可以看出，无论是等额本金还是等额本息，都是随着本金的减少，利息逐渐减少。总体来讲，等额本息的利息要多于等额本金。

怎样贷款最省钱

贷款年限是否长越好、是否提前还款、到底等额本金还是等额本息？关于这个问题，就已经把这个问题上升到理财的高度了。

假如你不差钱，那么这些问题就变为了：到底是把现金给银行还是留给自己再做投资。那么我们就需要考虑你的投资收益率是否能超过银行贷款利率。

那么就会得到以下结论：

对于那些投资收益率高于银行贷款利率的人来说，本金越晚还越好，期限越长越好，即等额本息法好

对于投资收益率低于银行贷款利率的人来说，那自然是越早还款越好，等额本金的方式更好。

当然我们大部分人并不是上文所说的那种不差钱的人，对于大多数人来说，网络上和银行理财师都流传这样的说法，当购房者还贷时间超过三分之一后，就不宜再提前还贷了。三分之一的说法从何而来？为何不宜超过三分之一？今天小编用数据给大家解释下原因。

以贷款100万元为例，贷款期限为30年。

等额本息提前还贷

我们计算下，当等额本息分别到第九年、第十年（三分之一处）、第十一年时全额提前还贷，有何区别。购房者们请注意三个数值变化（提前还款日期、已还利息额和节省利息支出）。

第九年全额还清：

已还利息额：407469.49元 节省利息支出：499740.04元 利息共计：907209.53元

第十年全额还清：

已还利息额：447830.19元 节省利息支出：459474.59元 利息共计：907304.78元

第十一年全额还清：

已还利息额：487021.87元 节省利息支出：420382.94元利息共计：907404.81元

聪明的小伙伴可以看出来了，从上图可以得知，利息总额相同的情况下（微差基本忽略不计），第十年是节省的利息和已还款的利息基本是一半了，第十一年开始差距拉大，房贷还款到第十年（等额本息）可以还掉一半的利息，从第十一年开始，节省的利息金额越来越少。

结论：等额本息提前还贷第十年之前还款最划算。

等额本金提前还贷

同样的方法，我们计算下，当等额本金还款分别到第九年、第十年（三分之一处）、第十一年时全额提前还贷，有何区别。

第九年全额还清：

已还利息额：375462.5元 节省利息支出：358720.83元 利息共计：734183.33元

第十年全额还清：

已还利息额：409013.89元 节省利息支出：325305.56元 利息共计：734319.45元

第十一年全额还清：

已还利息额：440931.94元 节省利息支出：293523.61元 利息共计：734455.55元

所以，利息总额相同的情况下（微差基本忽略不计），第九年开始节省的利息和已还款的利息基本对半，从第十年开始差距拉大，房贷还款到第九年（等额本金）可以还掉一半的利息，从第十年开始，节省的利息金额越来越少。

结论：等额本金提前还贷第九年之前还款最划算。

购房者们看明白了吗？房贷还款无论是等额本金还款，还是等额本息还款，从三分之一时间往后，节省的利息金额越来越少，因贷款而产生的利息在前面三分之一的时间已经还掉了大部分，后面时间是前面的两倍但是金额却变少了。所以提前还贷不宜超过贷款期限的1/3，不然还款是不划算的。