尽管各地限购政策一波未平一波又起，但是对于真的想买套自主方的刚需用户来说，买房还是当前阶段较为重要的一个任务。特别是在国家限购政策当下，如果名下还没有房产的，并且也不在限购政策之内的，确实是一个入手的好时机。虽然道理大家都懂，可就是凑不够钱啊，能有什么办法呢？我也很绝望啊（摊手）。所以贷款买房，就成为了我们普通人拥有自己一套房的唯一手段了。

真正的“面币思过”

贷款买房如今已经是非常正常了（动不动就几百万的房子能全款的也就没几个了），一般来说住房贷款有两中形式：商业性贷款，住房公积金贷款。目前大多数人贷款都是前者也就是向银行抵押自己房产之后的商业贷款，而住房公积金贷款是面向那些有连续缴存公积金一定年限的购房群体的。商业贷基本没啥门槛，只要你拿到购房合同筹够首付基本就没问题，但是公积金贷款就有一些其他要求了。

住房公积金贷款你知多少

申请公积金贷款条件

申请条件上，各地方政府的规定在具体细则上会有一定出入。

具体的可以自行到当地住房公积金中心网站查询。

以广州市为例，公积金贷款的申请必须满足如下条件方可申请：

(一)具有中华人民共和国户籍及有效居民身份证；

(二)申请贷款时，本市户籍职工连续足额缴存1年（含）以上，非本市户籍职工连续足额缴存2年（含）以上；

(三)具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议，并能办理抵押或保证担保手续；

(四)已按规定支付购房首期房款；

(五)具有完全民事行为能力，信用良好，拥有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；

(六)缴存的住房公积金优先用于偿还个人住房公积金贷款。

（以上仅为广州市的要求，其他城市具体可上当地住房公积金中心查询）

公积金贷款额度

在贷款额度规定上，各地的规定也不尽相同，以广州为例其个人公积金贷款最高额度计算公式如下：

个人公积金贷款最高额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数。

举个例子比如目前你的账户余额有10000余额，你每月缴存1200元，目前你30岁距离退休还有30年也就是360个月。那么个人最高的贷款额度为10000 x 8+1200 x360=512,000元。此外广州市住房公积金中心还规定，一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。

两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。那么，假如目前你在广州一人购房，你最多只能用公积金贷款贷60万。

组合贷款

在开篇我们就说了目前的住房房贷款主要的形式就两种：商贷或者公积金贷，但是你会发现尽管公积金贷款会有一定的优势，可是因为贷款额度是有上限的。那么如果所购的房屋价格较高，使用单一的住房公积金贷款无法满足时，我们该怎么办呢?

这就延伸到了另一种“变异”的贷款模式：组合贷款（商业贷款+住房公积金贷款）。其指的是，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

通过组合贷款，当购房屋所需贷款金额高出住房公积金贷款最高额度时，可通过同时申请商代来平衡。比如你目前的房子需要贷款70万，但是在广州你最多只能用公积金贷款60万，那么这个时候就可以使用组合贷款，向银行申请10万元的商业贷款来补充。

住房公积金贷款在一定程度上要比商业贷款便宜，和划算，所以小爱墙裂建议所有人都要按时缴纳公积金。因为，法律没有强制企业帮员工缴纳，所以目前有些人是没有住房公积金的。在此，小爱也呼吁更多的企业为自己员工缴纳公积金，给员工多一层保障。同时作为个体户、自由职业者的个人来说，要非常的重视社保和公积金的缴纳，因为这已经成为你买房的一个门槛。

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