作者：梁仁伟

文中总结来自935理财咨询

“请帮我推荐个好一些的产品。”

“请推荐几个收益高风险小的产品，谢谢！”

——对于935的理财咨询师而言，最大的挑战是在线解答这样的提问。

最适合自己的才是真的好

第一类提问传达的信息很模糊：安全=好？如果是这样，存款就是天下最好的理财；收益=好？那越冒险的理财就越好，这显然也不成立的。

第二类提问则传达了矛盾的信息：风险和收益一般难以两全，需要权衡取舍，面对这样的提问，咨询师也无法确定提问者的真实需求。

理财的选择千千万万，但核心在于风险和收益的权衡取舍。有些人要稳健，有些人要收益，没有绝对的好理财，最适合自己的才是真的好。

如何让咨询师给你推荐一个收益高风险小的理财产品？

那理财咨询师就无法帮助自己提升收益或者降低风险了吗？答案当然也不是。

依据自己掌握的知识和数据信息，理财师可以在指定的收益率下推荐最稳健的产品，也可以在确定的风险水平下推荐收益率最高的理财。

面对这样模糊的提问，咨询师一般会请用户明确的预期收益范围。为了让你获得有价值的推荐建议，我们建议你提问是注意以下几点：

1.最好明确具体的收益范围，例如“8-10%之间的理财”

我们建议提问者不要采用模糊的收益表述，例如“收益不需要太高”之类，我们曾经问过“’收益不需要太高’是指多少？”，有些提问者说是5%，有些说是15%，这是真实的案例。

2.尽量不要从“风险”维度表达自己的需求，例如“风险低一点”。

之所以这样说，一方面是因为“风险低一点”其实是一个不清晰的表述，有“收益不需要太高”一样的问题；如果用户坚持这样陈述目标，咨询师会推荐尽量稳健的理财，这往往不是用户的真实想法。其次，普通理财者一般不了解合理评估风险目标的方法，这点文章最后再展开说明。

我不知道自己需要怎么样的理财，怎么办？

正如风险一样，普通理财者很多也无法合理确定收益目标。

例如，我们遇到过一些真实的案例，有些理财者听朋友说网贷收益率15%，于是认为15%就是正常水平；也有人过去一直做银行理财，要求网贷理财的收益率低至5%的水平。

一旦理财目标设定不合理，理财结果也就很难保证是科学合理的。

严格的说，理财目标需要咨询师和理财者共同探讨出来。但是935理财咨询的“快速提问”是一个简化的咨询服务，可沟通的信息和深度很有限。

如果你希望获得更有效的建议，我们建议你主动提供多一些的个人信息，以便咨询师做出更准确的判断。下面是一个比较推荐的提问案例：

我是一个50多年的老人家，之前一直做银行理财，前段时间受朋友推荐投资了**网贷，不知道是否可靠？

点评：在普通的网贷平台评价中，我们只能提供简单的平台评级和分散比例建议。但是这个案例中，提问者的年龄和理财习惯显示他是一个风险容忍度很低的用户，因此咨询师可以进一步判断这个平台是否适合她，并给出个性化的网贷理财建议。

我的风险容忍度是多少？

最后，我们简单减少一下风险目标的评估方法。

在深入的理财顾问服务中，理财咨询师会评估一个叫做“风险容忍度”的指标，它代表了理财者能够承受并且愿意承受的风险水平。具体分为两个维度：

一是风险承受能力：这是一个很客观的因素，主要受年龄的影响，年轻人跌倒了还可以爬起来，风险承受能力最强，老年人都是养老的钱，风险承受能力最弱，中年人则适中。此外，富裕程度、家庭责任也在一定程度上影响风险承受能力。

二是风险承受意愿：这是一个很主观的因素，简单的说就是我心理愿意承受的风险水平，可能我很年轻但想保守理财，或者我年纪很大还想冒冒险，这完全是个人的偏好和选择，无所谓好坏。

风险容忍度正好等于能力和意愿的交集，是自己能够承受并且愿意承受的风险水平，理财就是在这个风险水平下追求最好的收益率。

“风险容忍度”是935理财咨询的资产配置工具的一个核心指标，我们近期会把这个评估工具引入在线咨询，提问者可以通过问卷调查的方式让咨询师了解自己的“风险容忍度”，从而获得更精准和深入的理财建议；你也可以在提问时主动提供年龄、收入、资产、风险意愿等信息给咨询师。

官方微信平台（935理财咨询）

以上理财总结来自935理财咨询平台

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