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现在的环境，很多人在固定收益产品上都选择银行理财，图个安心。
横向比较，银行理财产品有4个瑕疵：
收益较低
起投门槛较高
锁定期较长
利率调整特别快
现在有个玩法可以优化这些问题。
P2P的债权转让，大家应该都很熟悉。
最近招行、中信、浦发、建行、浙商银行、微众6家银行也搞起了「转让」功能。
转让标的是银行发行的「定期」理财产品。
举2个例子：
招行的一款转让产品原来是91天定期，年化4.3%；
转让之后，77天，年化4.29%。
封闭期短了1/7，收益只少了0.01%，相当于「打折」卖。
更夸张的是浙商银行面向高净值用户的转让产品，本来92天项目，年化4.9%；
转让之后，21天，4.8537%。在流动性上非常占便宜。
理财转让主要是银行为了解决定期产品「流动性差」开发的。
买了支持转让功能的产品，定期就变成了「类活期」，并且能拿到比活期更高的收益。
对于卖方（转让方），万一急需用钱，可以通过转让早日退出，拿到资金；
对于买方（受让方），较短期限拿到较高收益，捡便宜。
转让的一般流程是：
卖方发起转让，系统给出一个测算收益率，卖方可以在系统推荐收益率上下浮动10%自主定价。
买方出价，价高者得。
也有像浙商银行那样一口价，不让竞价的。
为什么说买转让产品是「捡便宜」呢？
如果卖方着急转出，可能会开出一个高于市场价格的预期收益率。买到这样的产品，期限短、收益高。
如果卖方没那么着急，开出一个略低于市场价格的收益率。这时就要看剩余期限，剩余期限短的话，依然是便宜。
买转让产品不需要起息期。只要成功转让到你名下，当天计息。
此外，买了转让的产品，如果自己又急需用钱了，还可以再次转让给别人，没有流动性之忧。
对于卖方，推荐关注这几点：
支持转让的产品够不够全？
目前建行和中信支持产品最全，固定期限的预期收益率产品基本都可以转让。
银行理财规模够不够大？
挑大银行，不要挑小银行的。小银行转让速度慢，急需用钱的时候可能会被坑。
我挑的这6家规模都不小，但是微众银行因为大额存单门槛高，所以转让速度要慢。
资金到账时间够不够快？
招行、浙商支持转让后资金实时到账，不分节假日。
浦发和建行要求工作日15点前转让成功的，才可以当日到账。过了这个点，只能等第二个交易日（不是第二天）才能交易。
对于买方，挑转让产品时要注意这几点：
✔ 剩余期限×收益率
转让产品性价比高不高，就是看剩余期限和收益率2个的乘积。
剩余期限短，收益率高的，最好；
剩余期限短，收益率还行的，可以买；
剩余期限只比原本期限少几天的，除非收益率比原本利率更高，否则不推荐。
✔ 转让手续费
手续费会磨损我们的收益，所以优先选不要转让手续费的银行。
浙商银行、建行、招行目前不收手续费。
✔ 是否可再次转让
除了招行，其他几家都支持「无条件再次转让」。
各银行的转让规则，我做了个表：
我个人比较推荐「招行」和「浙商银行」。「建行」也不错，并且很多朋友已经有建行卡，不用重新开卡了。
微众大额存单转让的某些规则，客服也说不清楚，所以就没写。
另外，提醒一下：微众的大额存单，转让比提前支取收益高；但是如果买了转让的大额存单，只推荐再次转让，不推荐提前支取，提前支取有亏损风险。
一定有人问在哪里找，我截了几张图。
招行转让专区路径：
浙商银行转让路径：
建行转让路径：
另外3家银行的路径放「阅读原文」了，点击可以查看。
可能有朋友会说，已经有富民宝了，为什么还要关注这个？
首先，银行理财更「稳」。
富民宝目前已经限制规模了，而银行理财却将门槛降低至1万元，鼓励做大，停售风险低。
其次，银行理财能吸收较大资金量，这点不是富民宝能比的。
再者，银行理财的群众基础非常广，有必要给大家介绍这个「优化方法」。
最后提醒一下，银行理财不是存款，虽然安全度极高，但也要做下风险提示。
这篇文章是小远写的，有执行力的人就是可怕，第二天他就默默跑去浙商银行开户了。
下面的二维码是他的公众号「跟投club」，我们互相配合，一些需要实际操作的内容，在上看体验会更好。
定位是：投资理财中需要实践的事，我们先做给你看。