信用贷款对房贷审批有影响吗_贷款审批人员的重要性

个人申请信用贷款的征信要求要比信用卡严格地多，具体体现为：

1、征信质量。有两种情况银行是一定拒绝的，一种是当前月份有逾期记录，一种是有黑名单。还有一些情况也很有可能被拒绝：比如最近一年逾期次数累计超过3次，比如最近半年征信有2（代表超过一个月逾期，具体后面会有专门文章解读征信），两年征信有3之类的。

2、征信次数。在短时间内密集地查询征信会让银行感觉你的经济情况非常糟糕，有些情况银行也会拒绝：比如最近三个月征信查询超过3次。需要说明的是，有些银行只考虑非本人的机构查询，有些银行也会把本人查询算在内。所以一般没什么事不要乱查征信，特别是有贷款预期的时候。

企业征信方面。这个渠道来源包括人民银行的企业征信报告，工商局的企业信用信息公示系统和相关管理部门的处罚记录（比如质监、卫生、环保）。一般来说，银行对申请信用贷款的企业信用等级要求至少在AA-以上，同时最近两年在政府部门没有处罚记录（有些轻微记录可以不考虑），当前没有异常经营和法律纠纷。

二、在客群选择方面。除了征信，客群是银行最看重的决定因素。个人信用贷款的客群选择，银行具体考虑的因素有几点：

1、工作单位。这在银行审批的眼中是有等级的，优质的单位包括政府机关、事业单位和大型国企，良好的单位包括中小国企、上市公司和知名大型企业，一般单位包括大型企业，知名中型企业。其他的工作单位就难说了，除非这个企业成立的时间够久，管理正规（比如有五险一金）。有些特殊单位某些银行也不会批款：比如公检法、消防和军队。

2、工作年限。包括全部工作年限和在最近一家公司工作年限，一般来说要求在最近单位工作满一年以上。

3、职位。职位越高越有优势，岗位越稳定越有优势，比如内勤岗、技术岗比销售岗优势大很多，很多销售岗普通职员都会被直接拒绝。

4、合同性质。一般分为正式员工、合同工和临时工，临时工肯定不批，合同工主要看合同剩余期限和工作单位。

企业客群选择，一般考虑因素如下：

1、注册年限和注册资金。一般来说要求注册年限至少一年以上，很多要求三年以上，注册资金一般要求500万以上。

2、经营行业。在银行严重，行业也是有优劣之分的，当然划分的标准不是所谓的朝阳和夕阳，而是看产品流动周期、市场需求度和可变现财物，比如服装、鞋帽、烟酒和百货相对受欢迎，而金融公司、咨询公司一般会拒绝。

3、经营场地。销售类的在专业批发市场会很受欢迎，技术类的在产业园或创意园会更受欢迎。办公产地所属地段、大小和产权情况（自由还是租赁）都有很大影响。

有一种客群，叫企业法人或个体工商户，属于个人类，信用贷款的审批一般和对企业审批判断因素一样，某些标准有所降低，但是对其个人还款能力要求更高。

三、收入与负债。工薪族方面，银行第一认同的收入是代发工资流水（就是工资流水上显示“代发”或“工资”字样的），第二是公积金和社保基数，有些银行也会认同其他固定转账（每个月转账时间一样，金额也差不多）。其他收入有证明的也会被考虑，比如奖金、津贴、收租等。法人代表或股东方面，以银行流水和收益证明为准（比如盈利或分红）。所以有的话，在申请的时候，多提供点收入项的证明，有利批款。

企业方面，要判断的东西比较多：财物报表、银行流水、对账单、采购合同和销售合同等等。银行会从中提取有效收入，按照谨慎原则处理（就是有些预收款项不纳入，而代收款项剔除或部分剔除）。

所有的申请流水至少需要半年以上的，工薪族的话建议提交流水要覆盖有奖金的月份，没有就继续往前打。企业的话，最好含括销售旺季，特别是季节性行业。

个人的负债包括信用卡负债（注意：很多银行会把信用卡额度当作潜在负债），信用贷款和其他贷款（有些银行不考虑抵押贷和按揭贷款，有些小贷公司贷款也可能被查到）。

企业负债包括银行贷款、同行拆借和租赁成本（如有），有些还会考虑法人和大股东的负债情况。

银行会根据收入和负债的比例，设置一个标准，这个标准一般要覆盖个人生活支出或企业正常经营支出，这是决定额度和是否放款的重要依据。

四、其他影响因素。

1、固定资产。比如是否有房、是否有车，企业的话是否有大型设备或物业（自有办公楼、商品之类），这些是非常有力的加分项，因为这是还款能力的重要证明，万一换不起，有变现价值。

2、学历。在银行判断中，工薪族的学历越高，赚钱能力越强，企业法人或大股东学历越高，经营能力越强。

3、用途。个人消费方面，购车、购买车位比较容易批款（用途明显，而且转化为固定资产），装修其次，其他消费最后。企业、企业法人代表方面。购买设备、扩大经营是毕竟容易接受的，日常经营还有短期周转则不会太受欢迎。所以在申请的时候，用途要考虑好。

4、其他方面。工薪族的话：结婚的比单身的有优势、单身的又比离异的有优势（责任感影响的危险系数）；年龄一般要求在成年和退休期间；个人生活习惯，是否有不良嗜好等等。企业的话：企业口碑、管理层结构、管理规范化程度、员工数量等等。

银行在审批的时候，首先要判断的是申请人材料和信息的真伪，特别是工作单位、固定资产、收入流水、经营场所等，判断的方法和信用卡差不多（之前文章有介绍过），不过会更为谨慎，一般都会要求电话和亲临工作单位相结合。特别是企业的信用贷款，流水审批也会更为谨慎，方法很多，这里就不一一介绍了，想了解的留言。

下篇文章会跟大家讲缺钱的时候，如何在信用卡和信用贷款之间做选择。我们只说干货，说人话，想了解更多生活金融知识的朋友麻烦点击关注。

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