移动支付示范镇_

最近一段时间

个人银行账户分类管理进一步改进

第三方支付、新零售领域

仍新闻频出

对此，易宝研究院特别进行了

热点追踪和趋势解读，一起来充电～

（一）个人银行账户分类管理进阶：银行网络金融业务潜力或将极大释放

【类别】金融

【关键词】银行账户

【主要来源】

央行发文改进个人银行账户分类管理有关事项（附通知全文）（点击查看）

【核心摘要】

个人银行账户分类管理再获改进。近日，央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），在个人银行账户开立、身份认证、账户使用等方面作了优化改进。各大商业银行将从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用着手，进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用，推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。有专家认为，这将极大地便利个人开户手续，简化银行操作，提高开立Ⅱ、Ⅲ类户的效率。

【趋势分析】

1. 随着一系列改革举措的深入实施，个人冗余银行卡将逐步减少，存量客户争夺战将日益激烈。在经济增长由高速度向高质量转换的背景下，银行账户分类管理将逐步关闭“账户数量快速增长”的大门，同时开启“客户精细管理”的窗口；

2. 央行重点推进Ⅲ类户体现了监管层对规范小额消费和缴费支付，即”零钱包”的鼓励，特别是对目前新兴移动支付的认可与鼓励。重点推广应用Ⅲ类户，也是在零售金融业务层面鼓励商业银行开展更多互联网金融化产品的创新与移动金融领域的创新；

3. 账户分类之后，银行卡的“虚拟化”和申请渠道的“线上化”能够极大地释放银行网络金融业务潜力。原因在于，从三类账户的属性和区别来看，经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户除了特定交易有限额以外，和Ⅰ类户并无区别，可以满足客户几乎所有用卡需求，且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。Ⅱ类户将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代，没有了实体银行卡的束缚，银行线上业务的潜力将得以充分释放。

（二）蓝天星主动放弃支付牌照，第六期续展名单仅剩25家

【类别】牌照

【关键词】支付牌照 续展

【主要来源】

又一家支付机构主动放弃牌照 蓝天星向央行申请终止业务已获批（点击查看）

【核心摘要】

日前持牌第三方支付机构湖北蓝天星支付有限公司（简称“蓝天星支付”）公告称：“由于我司业务转型，经慎重考虑后，决定退出湖北省预付卡市场。”

“经中国人民银行批准，湖北蓝天星自2018年01月22日起终止新增预付卡发行业务。”上述公告进一步指出。按照5年有效期，也就是今年7月份该公司将迎来续展，而此次公告则意味着公司正式放弃续展。

【趋势分析】

1. 随着政策趋严，预付卡市场受影响较大，所以一些预付卡公司要么被整合，要么会主动调整企业发展方向；

2. 近年来，央行分别公布了首批27家、第二批12家、第三批53家以及第四批93家支付机构的续展决定；今年1月5日，第五批支付机构续展结果亦出炉，共涉及到25家第三方支付公司。目前看来，第六批续展名单中将又减少一家，实际参与续展的只剩25家。

（三）中国第三方支付商业职能变革研究：受理端价值需重估

【类别】数据

【关键词】第三方支付银联

【主要来源】

艾瑞咨询：2018年中国第三方支付商业职能变革研究报告（点击查看）

【核心摘要】

近日，艾瑞咨询发布《中国第三方支付商业职能变革研究报告》（下文简称“艾瑞报告”），指出了新环境下，第三方支付机构的现状，以及未来职能转变的方向。

在艾瑞报告之中，受理端的职能与价值被凸显，拥有高壁垒、高门槛的受理端成为支付的关键一环。在第三方支付机构中，银联商务等从事银行卡收单业务多年，是受理端机构的典型代表。

【趋势分析】

1. 线下丰富的支付场景有待开发。广阔的市场吸引更多支付公司着力发展线下业务，在二维码、智能POS等支付工具的推动作用下，这些小店的销售额均有可能被纳入第三方支付的业务版图。广阔的市场前景，使绝大部分支付公司，都转向线下业务；

2. 在高壁垒高门槛的保护及牌照资质的高要求下，受理端形成了相对稳定和封闭的市场，较难有新进入者，而现存参与方对监管政策的敏感度也更高。在监管政策逐渐收紧的态势下，违规成本就显现了出来，例如有的机构被处罚高额罚金，有的被限制业务发展，有的被吊销牌照。因此，走正道、守规矩的企业，才能长久生存发展，受理端市场进入了更加规范有序的竞争；

3. 处于风口浪尖的移动支付牌照最为稀缺，并且央行明确发过文件，表示不再新发牌照，所以牌照已经成为存量市场之争。未来在银行卡收单和移动支付的配合下，这两张牌照将成为市场稀缺资源。尤其在银行卡收单领域，线下的布局非一朝一夕可以完善，而智能POS的研发亦非低成本投入即可做到，导致目前市场上优秀的，有一定历史积淀，又具备很强科技创新能力的收单机构价值有所凸显；

4. 线下支付环境场景丰富，渗透率有待提升。2016年，中国居民最终消费支出超过29.2万亿人民币。在中国经济转型的时间节点关口，消费是政府和社会各界普遍关注和推动的领域。作为全球最好的消费市场，在宏观统计过程中，有大量的民间交易未被记录在内，这些民间交易大部分属于线下交易，而随着支付新业态的成熟，未来这些尚未被记录的交易均会成为第三方支付的目标市场，未来发展空间广阔；

5. 现阶段，用户量、交易规模等数据是判断支付企业价值的最重要标准。但事实上，大多数交易是由账户端与受理端共同完成的，账户端业务量大也能带动受理端的交易增量。这意味着同一个用户的同一笔交易，在多个平台的价值被分开估算。依照交易的资金流将支付的各个环节横向打通后，整个交易链条的价值则被全面放大。

（四）微信切入无人快闪店加速线下圈地

【类别】新零售

【关键词】微信无人商店

【主要来源】

微信支付首个无人快闪店落地上海（点击查看）

【核心摘要】

继马云发力新零售之后，腾讯的步伐在新年也愈发急促。日前，微信首个无人快闪店落地上海万象城购物中心。店名非常简单，“We Life”诠释了微信切入生活的定位。

顾客通过微信小程序扫码进店，店内商品通过RFID标签进行识别。选好商品后，顾客先扫描商品上的二维码，然后再扫码出口玻璃门上的二维码，即可自助完成支付。比起售卖商品，这家快闪店对于腾讯的意义更多是，对商圈多品牌合作的探索与思考，以及对新型零售模式的探索。

微信并不是第一个尝试“快闪”模式的玩家。去年10月12日，天猫首家无人快闪服饰店落户杭州。苏宁也不甘落后，易购Biu（刷脸）店于去年11月6日落户上海。面对竞争对手们的先后出手，微信对于无人零售则显得十分谨慎。

【趋势分析】

1. 通过“快闪店”与新零售的探索，微信将自己从网络转向实体，成为一个真正意义上的生活入口端；

2. 支付宝一直做的，就是希望通过整个生态的力量，将产品、运营和营销能力都统统输送出去，在这个过程中帮助生态体系里所有的合作方。微信要做的同样也是赋能，更多展示能力，以及为商圈提供解决方案展示。但未来微信也会考虑以授权和赋能的方式与更多商圈合作；

3. 随着巨头们在零售行业的再度争锋，越来越多的新零售形式会加速出现。从阿里巴巴最近几年在零售行业的大手笔注资，可以看出线下市场还存在巨大的红利空间。腾讯自然也不能放过这一领域的机会，以小程序与快闪店结合的模式切入商圈只是一种尝试。在新的一年中，腾讯或许会因此加快线下圈地的速度。

（五）银联业务沟通会：18年移动支付示范城市增至100城

【类别】行业

【关键词】政策银联

【主要来源】

中国银联：今年打造100个移动支付便民示范城市（点击查看）

【核心摘要】

2018年1月19日中国银联在上海召开非银行成员机构业务沟通会议。中国银联总裁时文朝主持会议，银联商务、拉卡拉、通联、易宝等9家成员机构主要负责人参加会议。

近期，人民银行陆续下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》、《关于规范支付创新业务的通知》、《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》和《关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》等一系列针对或涉及支付机构的文件。中国银联总裁时文朝表示，希望产业各方认真落实政策要求，共同推动我国支付产业持续健康发展，在防控风险、服务实体经济中实现互利共赢。

【趋势分析】

1. 总行系列文件要求是中央会议精神的贯彻落实，对支付市场发展方式、市场格局都将产生重大影响。支付机构作为支付市场最活跃的力量之一，理应切实承担起规范产业发展的责任，做好各项政策要求的贯彻落实；

2. 银联将充分发挥行业引领作用，把深度合作、深度融合作为2018年工作的主旋律，整合产业各方的资源和技术，力争实现支付产业创新发展的新突破；

3. 移动支付便民示范工程是总行重点工程，2018年全国移动支付便民示范城市将由19个增加至100个，做好便民示范工程既是贯彻落实总行的要求，也是支付机构丰富支付场景、增强业务粘性的发展契机，各支付机构与银联一道，共同做好便民示范工程的落地实施。

以上内容为易宝研究院、中国支付网、远鉴智库共同出品

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