对于刚工作没有积蓄，月薪5000+的小白（没有社保的工作），怎么理财？怎么配置保险？

规划君把这个问题，拆分成两个小问题来具体看：

问题1

没有社保，怎么配置保险？

我国法律有明确规定，用人单位有义务为劳动者缴纳社保。

如果用人单位不为职工缴纳社保，你可以收集双方存在劳动关系的证据。比如签订的劳动合同、工资卡、工资存折等，交由地税部门进行处理。

当然了，如果想继续在这家单位工作，建议先跟单位沟通，看是否能够协商和解，争取公司给补缴。如果协商不成，工作也不想放弃的话，保障这块只能靠自己了。

首先，建议到当地社保部门自行缴纳社保。

毕竟社保是最基础的保障，特别是社保中的医保，可以带病投保，没有任何门槛，这是商业医疗险做不到的。

自己缴纳社保的话，各地规定不同，一般养老保险在18-28%的比例缴费，医疗保险一般按当地上年社会平均工资水平的6-10%缴费。

之后，建议根据自己的资金情况，酌情考虑增配意外险和重疾险。

意外险每年200块钱左右的保费，对这个收入阶段的人群来说，压力并不大。而重疾险可以先选择保额30万这档。

拿25岁的女性举例，选择康惠保的话，附加特定疾病保障，30年缴费，保障至70周岁，每年保费约1500元。如果能好好的管理一下收支，其实也不是负担。

问题2

月薪5000+，没有积蓄，如何理财？

对于“如何理财”这个问题，规划君觉得如果你也迷茫，不如先给自己定个小目标吧，执行目标的过程，其实也是理财的过程。

这个目标，可以是攒下自己的第一笔10万元。

在规划君接触到的一些普通上班族人群中，很多人对于目标往往是毫无概念的，或者说是没有任何计划的，这也导致自己总觉得攒不下钱，或者没钱理财，久而久之，没有主观意识的计划和积累，就算月入过万，10万的目标对他们来说依然是遥不可及的。

那么10万元该如何积攒呢？规划君列出了5个步骤。

第一步

清楚并控制自己的支出

要想理好财，就必须清楚自己的财务情况到底是怎样的，而记账是最为直接有效的办法。

当你坚持记账后，能清晰地对自己的日常支出进行分析与总结，从而找出那些不必要的开支，并在未来的预算中，更有针对性的削减和杜绝。

规划君建议：如果单位给缴社保的话，每月的支出尽量控制在50%以内，如果做不到，那么记住支出的红线：不要超过70%。这样对于月薪5000元的人群来说，意味着每月至少有1500元可以攒下来。

如果像这位提问的朋友，自己要缴纳社保的话，每月的支出就务必得控制在50%以内了，因为就算按最低档缴费，社保也是一个不小的数字，如果不额外控制好支出，“月月光”是避免不了的了。

至于记账的方式，规划君推荐用专业的记账APP，随时都能记，也便于操作，比如Timi时光记账。

第二步

坚持每月强制储蓄

要想理财，储蓄就是你必须要做的一件事。别忘了，我们可是定了10万元的攒钱目标的。

一定要记住一个公式：收入-储蓄=支出。

当我们做好支出预算后，每月工资一到账，第一件事就是把可以结余的部分，比如50%存起来，剩下的部分才是你这个月可以花掉的钱。

第三步

结余部分，先做好现金流管理

对于结余的部分，肯定是不能光存在货币基金或者全都拿来定投的，我们既要获得更多的利息，也要用这笔钱做好现金流的管理。

现金流管理，其实就是我们常说的要保证有一笔应急资金，这笔钱可以帮我们应对偶尔的医疗支出，也可以帮我们支付每年的保费。如果没有特殊的支出需求，应急资金一般准备3、4个月的支出就行。

假如某人月入5000元，支出是2500元，那么TA要准备的应急资金应该是7500元。（2500*3）

如果我们把这7500元平均到12个月中，每个月就是625元。也就是说，每月结余的50%中，应该拿出25%（即625元）用于应急资金的储备。这些钱可以放在货币基金里，在保证流动性的同时还有一些收益。

第四步

尝试一些资产配置，提高理财收益

结余的钱有了，结余中用于流动性储备的钱也有了，如果还有结余，我们可以考虑尝试一些资产配置，比如基金定投和互联网固收产品。

对于理财小白来说，基金定投是一个接触权益类投资很好的方式，一方面可以让你的资金能进一步增值，另一方面定投也是一种“储蓄”方式，虽然期间会有波动，但长期看可以帮你持续性地积累财富。

每月定投的金额，规划君建议可以从结余资金中拿出25% - 30%左右用于定投。比如上面的例子，2500元的结余中，拿出了其中的25%（即625元）用于应急资金储备，之后，可以再拿出约25%（约600元）用于定投，这样就算定投的基金出现了波动，由于投入的比例有限，也不会对你的生活造成太大的影响。

互联网固收产品相较于国债和银行理财而言，产品周期的选择多，门槛也不高，收益率也普遍高出3个百分点左右。特别是大平台，自身风控体系完善，能最大限度的保障投资者的资金安全，所以也很适合我们作为提高理财收益的选择。

这笔稳健增值的投入，规划君建议可将扣除应急资金和定投后，剩余结余全部投入此类产品中，约占总结余的50%，例子中，即1275元。

其实做好以上四个步骤，算上应急资金和用于增值的部分，每年可以攒下约3万元，这还没算上收益，离10万的目标，也只有3年时间而已。

如果还想快点实现10万的目标，你还应该：

第五步

提高能力，增加收入

事业才刚开始，提高自己的能力，好好工作，争取每年都有加薪，把收入提高了，再继续做好以上四步的收支管理和增值，10万的目标或许2年就可以实现了呢～

以上的五个步骤，只要大家能够坚持去做，去实践，哪怕收入低一些，积累到10万、20万甚至更多都是可能的。因为财富的增值除了做好规划外，时间的复利效应也同样重要。