金融公司担保贷款可靠吗_贷款担保公司是做什么的

担保公司的社会地位

就感觉而言，融资担保行业在社会上确实没什么名气，虽说属于金融行业，但和想象中金融的那种光鲜亮丽熠熠生辉是沾不上边的。去各大高校的商学院问问正在学金融的学生：你们知道担保业吗？想不想进入担保行业工作？收到最多的回答便是：“担保？暂时不是很了解，没考虑过进入这个领域...”。一个领域了解的人少，一定不是单个原因造就的。通常情况下，没有突出点又远离生活的事情，就不受人关注。

没有什么突出点意思是没有什么晃眼的。问世间什么东西最晃眼？

钱咯~。跟金融核心行业的薪酬比起来，担保真的是少得可怜了。投资银行家，基金经理等等年薪百万的比起来，一个担保业务经理在一线城市加上年终奖能拿个20万都算不错的了... 投行，基金，咨询等是有着传说级的高薪并且被名校学子竞相追逐的行业，在这些自带光环的行业面前，担保行当真的是黯然失色了。晃眼的当然还有职业五毛党加之网络暴民，小鲜肉，以及奇葩等如HYQ之流，可担保行机构和这些是不沾边的，担保天生没有话题以及娱乐属性。此外，令人动容的的职业也会被人知晓（如边防战士，缉毒警察，宇航员，煤矿工人），但担保行业并不令人动容。还有些职业由于刷脸的次数很多，因而被人熟知（如快递员，餐馆服务员，公交司机）可担保业也不刷脸，广告也不打。

担保行业，要突出点没突出点，同时还与生活没什么关系，也不频繁刷脸。好不容易刷次脸，偏偏还是几年前的“华鼎担保事件”,即 广东省最大规模的民营担保公司违法联合被担保企业套取银行资金用于投资，由于投资失败，资金链断裂，给银行造成巨额损失。此事件狠狠的砸了担保业的牌子，国有四大行集体禁止担保公司准入。事后广东90多家融资性担保机构存留的仅剩下的30多家，其中大部分因难以拿到银行授信而极其艰难的存续着，几乎名存实亡。广州市担保机构还能正常运作的不超过10家，整个广东担保行业一片凋零。担保公司尤其是民营担保机构在金融领域更加不受待见，地位很低。

同时，造成很多金融科班出生的人都不了解担保的原因是学校真没有担保学这门课。各大财经高校会开设投资银行学，有基金管理，有财务管理，商业银行管理，信托... 偏偏泛金融行业是不怎么提及的，比如小贷，典当，担保等。

担保公司的重要性

担保公司为何存在？举个例子：当企业不愿意借给小微企业钱，但是小微企业又需要资金发展。怎么办...于是担保公司向银行保证说，企业不还我替他还。这便是担保行业存在的作用之一。

当然担保机构存在的核心意义便是“增信”，只要是信用缺失的地方都可以由担保机构来填补。例如，当企业发债没人买时，担保机构介入说：这债券到期企业不还我还。于是便有人来买了...还有履约担保等非融资性的担保，例如当A方承诺要做什么什么，可是B方觉得我凭什么信你的话？ 这个时候担保公司出来了说，我发誓，我保证！A如果不履约，那么我担保公司就怎么怎么弥补你。

总之，一旦由于信用不足，而导致很多经济活动无法进行时，担保机构都能介入，去增加信用，让不信任的双方，能把事接着做下去。很多事，不做便无法产生价值，做了，价值也就产生了。 如果仅仅因为不信任的问题便不做了，因为不信任造成GDP损失，其实也是一件挺遗憾的事。因此担保机构的增信作用，是能够产生价值的。当有一天中国GDP超越美国，当中华民族重回世界之巅，在担保行业的你完全可以说一句：我是帮助中华民族实现伟大复兴的人。讲道理若担保行业繁荣了，这贡献还真不小。

那么在担保公司上班是一种什么样的体验？

终于回归正题

首先我们需要对担保公司进行分类：

1. 政策性担保公司：即国家出资或控股的，以政策为导向，市场化运作的担保公司，既要想办法赚钱养活公司员工，又要助力中小企业发展（给普通中小企业担保风险很大的，搞不好就要替别人还钱，一笔代偿下来，可能一年就白干了），这就有个矛盾存在。情况1：有些中小企业，明明你知道风险很大，可是政府又想要扶持这一类企业。还有些业务金额真的很小，你花大量时间做笔业务又赚不了几个钱，可还是政府希望你去扶持他们。你是政府亲儿子，你是做呢还是做呢还是做呢？ 情况2：明明很多赚钱的项目，例如替地产商担保个10亿借款，可是国家又不想让你做。作为政府亲儿子，你不做呢还是不做呢还是不做呢？

2. 民营担保公司：刚刚提到的华鼎担保便属于这一类。目前阶段，民营担保机构的社会地位远比国有担保机构低。民营的肯定是盈利为导向，哪里有钱赚，就往哪里布局。合规性往往没有政策性担保公司好，但是做业务上确实挺灵活且高效。

担保公司无论民营还是国有，业务都类似。但现在国有担保公司肯定是主流，因为担保行业核心为“增信”，国企的增信功能天生比民营企业的增信功能强。经过华鼎事件之后，你若是银行你愿意给国有担保公司授信还是民营担保公司授信？所以，国有担保公司的优势实质上就是能借用国家信用去使第三方相信你的担保是靠谱的，相信你不会跑路。

下面我就以国有担保企业的为例说说到底工作感觉怎么样：

收入方面：个人而言：若你在政策性担保机构，那么你注定和高薪无缘，一个为中小企业服务，为中华民族伟大复兴而存在的担保机构，怎么能像投行基金一样赚大钱呢？当然做一线担保业务的收入肯定是高于后台的；业务做的又快又好的，肯定也比做的又慢又差的拿得多。但员工收入也不会完全的市场化，一线担保业务员加上年终奖大概也就在10-30万之间了。

担保行业而言：特点一：担保业收入来源总体稳定性高，一定程度上属于逆周期行业，经济不景气的时候，反而需要担保的企业多。特点二：担保业的风险和收益不太匹配，尤其是那些主营融资担保业务的担保机构，担保费收入大约在担保额的3%左右，但是一旦企业无法还钱，担保公司则面临着100%的代偿。一旦发生代偿，要做多少笔同样规模的业务这损失才弥补得回来可以自己算算（前提还得是这些业务一笔代偿都不能有才弥补得回来）。 这样看起来融资担保领域真的划不来，风险那么大，保费又那么少，真的挺惨...

但是转念一想，当经济好，违约率低的时候，担保公司赚钱无非就是出一张保函，然后就收3%。不用自己垫钱，只需要画一张纸给别人，然后赚3%；又画一张，又赚3%，这怕是躺着赚钱？这就是为什么当经济情况好的时候，有很多民营担保公司出现，都想这样轻轻松松赚些担保费，都想来分杯羹...

工作时间：工作强度远低于核心金融领域的工作，基本上是朝九晚五的节奏，所以大概是不会熬通宵也不会猝死的。

中后台员工，大概是早上8.30上班，12点下班。 下午2点上班到 5.30。全天一共工作7小时，一周35小时。一线做担保业务的大概平均每天上8-9小时的班，假设9小时，一周45小时。 远低于投行与行研等工作强度了。

其实笔者暗戳戳的算了一下，以政策性担保公司的每小时收入，按照投行的工作强度去上班，那么一年收入大概在30万左右（含年终奖），感觉也还好。所以意思是，担保工作多了些自己的时间，少了些收入而已，划不划算看你自己怎么想。

工作性质：担保业务尤其是融资性担保业务，因为企业还不了钱会替企业偿还。那么尽职调查，以及整体风控等就极其重要。

就业务人员而言，需要实地考察，拍照录像，记录中小企业家说的有用信息，和对方企业财务搞好关系，看看装备是否老旧，库存是否积压，分析企业所属行业，企业财务状况，分析企业主的个性人品，分期企业周边环境，分析企业的员工满意度，分析政策对这一类企业的影响等等。若被担保企业是餐饮企业，那至少得自己去吃一吃看看这口味有没有前途，服务周到与否等等.... 总之，要全面收集分析正式渠道来的信息以及其他非正式信息（如周边百姓怎么念叨这家企业的，企业主有没有经常骂下属...）然后写尽职调查报告。

写完之后是要交给风控部门审核的，这便涉及到风控岗。风控人员在必要时也会跟随业务人员去企业实地考察，但更多的时候是阅读业务人员提交的尽调报告，同时出具风控意见书。风控职位对于一个人成长的优势在于，能在短时间内阅读大量企业以及行业调查报告，能够快速接触各行各业的一手信息，能培养出对企业乃至整个经济运行状况的敏感度，能快速加深一个毕业生对市场的认知。

风控审核之后以及其他流程走完，业务经理便会带着讲项目的PPT上评审会，公司各领导以及风控总监等都会对项目潜在风险提出相应的疑问。评审通过，才有后面的出保函，银行放款...

这还没完，在企业还钱之前，还得定期检查企业的情况，写保后调查报告。随时警惕企业主有没有拿钱去炒股，拿钱去炒房，有没有离婚，搬家....总之尽可能去探测企业倒闭的迹象. 一旦发现问题，便要及时处理止损.......（感觉一个项目下来真的还是心累，一种福尔摩斯的感觉）

整个项目做下来，会涉及到很多其他机构，比如要做担保以及再担保业务首先得向银行拿授信，需要去拜访企业，同时行业协会的资源也很重要，当然与其他担保机构，以及政府部门（如工商联，金融局，工信委）等等都会有密切联系。如何去连接沟通这方方面面，还需要有专职人员去做相应的渠道拓展与管理。这一类人员由于接触的信息更加广泛，有时候还会承担市场营销，产品研发，市场分析，政策编撰等职责。

当然还有财务部，以及其他中后台，与其他大部分公司职责无异。

前景：若能进一家政策性担保公司做担保业务，能够学到的东西还是挺多。虽然起点比不上咨询投行等那么闪耀，但至少算不上枯燥。虽然挣不了大钱，但好歹身心压力不大，有时间考考CPA完善自己。由于担保一线业务工作职责，与投行，行研以及银行信贷审批都有天然的交集，只要充实自己，在因缘巧合之下，跳到主金融领域比如投行信托等等也不是不可能。总之，天道酬勤，功不唐捐~

个人观点：若真是做了担保业务，即便挣得比不上其他金融岗位，但工作的意义与价值根本不低于券商的研究员和那些投行做尽调，撰写招股说明书的工作。当你经过分析认为一个企业是值得帮助的，并且帮助他取得贷款，扩大生产，增加的GDP有你的一份功劳，会有成就感。若经过分析，认为一个企业没有资格得到帮助，那么便由其自生自灭，你也算是替天行道，促进社会优胜劣汰。以后担保行业会变成什么样我不知道，但希望一切向好....

PS. 本文所有观点认知，均依据个人现有认知与经验写成，随着信息的不断更新丰富，认知必定会有所不同，期待进步。写此文是为了让不了解担保行业的人有个初步的了解，同时也想让有缘看到这篇文章的金融科班出身的孩子知道，除了竞争激烈的投行，基金，信托，以及商业银行外，其实还有泛金融行业如担保业。它好比皇冠上一颗被人被忽视的宝石，但仔细一看也有它闪耀的地方。