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20万现金,说多也不多,说少也不少,大多数人不买房不买车,工作几年就可以攒到这么多钱。如果真的有20万现金,大家最关心的问题就是,如何跑赢通货膨胀,存银行还是进行投资理财,哪种方式可以实现收益最大化?
事实上,20万现金符合大多数理财产品的购买门槛,除了部分信托、私募理财产品的门槛需要100万以上,其他的理财产品基本可以买到。但是,如果20万是你全部的积蓄,最好分散投资,不管是哪种形式,尽量不要把鸡蛋放在同一个篮子里,然后根据自己所能承受的风险级别,去选择相应的理财产品。而且,对于大多数没有理财专业知识的人而言,建议优先选择银行存款产品,起码本金安全、保险,还有比较客观的利息收入。
一、无风险产品
一般,保守型的投资者,只能接受保本保息的理财产品,目前市面上只有银行存款和国债能够满足这样的要求。其中,银行存款包括定期存款、大额存单、结构性存款等。
1、定期存款
定期存款是最“简单粗暴”的一种方式,最起码能够保本,还有利息收入。这种方式适合规避风险的投资者,对于希望短期能够实现收益目标的人来说,是一个不错的选择,特别是现在很多银行推出“定活通”的存款产品,显得灵活许多。通常20万现金用于定期存款,1年利息收入是3940元,5年的利息总额是32500元。
2、大额存单
大额存单的门槛稍微高一点,基本上要20万起才能购买,利率也比定期存款高出一截。目前1年期的利率是2.28%,2年期是3.18%,3年期是4.15%,5年期是4.19%。20万的存款一年利息是4560元,比定期高出620元;5年期的利息总额是41900元,比定期高出9400元。虽然大额存单跟定期存款短期上差别不是很大,时间长了,区别还是挺大的。
3、结构性存款
结构性存款的本金是安全的,但是利率是浮动的。20万存款,按照4.5%的利率来计算,一年利息收入有9000元。目前,市面上有两种产品,主要以股指期货或者黄金期货作为挂钩标的。一种收益浮动较小,预期收益率在4.05%-4.15%之间;另一种预期收益率幅度较大,范围在2.75%-7.75%之间,投资方向对了可以获得最大化的收益,否则只能拿到最低收益,但是本金基本是可以保本的。通常,3年期的结构性存款利率在3%-6%之间。因此,在不确定收益的前提下,选择大额存单还是比较靠谱的。
4、国债
国债的安全性高,但是购买的时间限制较长。目前,银行代销的国债,3年期的收益是4%,5年期的收益是4.27%。产品的形式包括凭证式和电子式,通常人们一般会选择电子储存式国债。
二、中低风险产品
中低风险产品主要包括银行理财、保险理财和券商理财等。这些产品名义上是不保本的,但实际上很少出现亏损,也就是说亏损率比较低,安全系数还是可以的。
目前,银行理财是人们接触最多也是最常见的一种,主要包括非保本浮动利率产品和净值型产品,风险级别是2级和3级,较为稳妥一点。通常,银行固定理财的平均预期收益率是4.66%,非固定期限的收益率是4.25%。那么,20万的存款一年收益是9320元。
保险理财也比较安全,主要包括万能险和投连险。目前,市场上大多数是个人养老保障型理财产品,收益率跟银行理财差不多,也有活期和定期之分。;例如趸交定期产品(一次性付清所有保费),总收益可达到5.3%,通常期限是3-5年,但是门槛比较低,1000元起就可以购买。值得注意的是,保险理财短期内是不可以支取的,否则会造成较大的损失。因此,保险理财适合那些有保险需求、闲置资金可以长期投入的人,既能得到一定的保障,又可以有收益和分红。
另外,券商理财和前面两个的收益差不多,债券基金在大多数情况下也比较安全,只不过近几年经常有违约的现象,导致最终的收益不是很理想。
三、高风险产品
高风险产品的收益是不确定的,收益高的同时,亏损的概率也很大,这种产品主要包括股票、基金、贵金属、外汇等。虽然投资门槛不高,但是需要一些具有丰富投资经验或者专业知识的人进行指导,否则,很容易一进场就要交上巨额学费。
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