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银行业要迎来好日子了吗？近日发布的三季报显示，受宏观经济等方面因素影响，银行业净利润增长、不良率下降。
除了财务报表数据表现良好，中国银行业在2017年发生了诸多变化：强监管之下，加持支持实体经济，前9个月银行业各项贷款同比增速开始高于同期的资产增速；三家银行宣布进军住房租赁市场，落实国家战略同时寻找新的增长点；一直被诟病的校园贷开启了“关偏门、开正门”的新局面，银行系成为正规军。
2018年中国银行业表现将怎样？业内表示，在监管环境发生变化的背景下，银行经营转型的压力较大。如何找到自身定位、走出差异化道路、与新型科技相对接，成为各家银行未来面临的主要挑战。
前三季度净利润增长，不良率企稳
三季报显示，银行利润增速向好。
从四大行情况来看，建行前三季度净利润2022.73亿元，较上年同期增长3.91%；农业银行前三季度净利润1601.42亿元，较上年同期增长3.87%；工商银行前三季度实现净利润2290.86亿元，同比增长2.51%；中国银行前三季度税后利润1551.35亿元，同比增长2.36%。
招商银行、邮储银行净利润增速均为两位数，分别为12.78%、17.06%。城商行中的南京银行、宁波银行、杭州银行净利润同比增速分别为17.02%、16.15%、9.20%。
在民生银行首席研究员温彬看来，银行业前三季度净利润增长原因与银行调升利率、资产结构调整、资产配置有关。
“银行随着负债成本的上升，银行的支持进行重新定价，贷款利率也有所提高。”温彬说，银行贷款利率的调升既包括企业贷款定价的提高，也包括消费类贷款利率的上调。
据新京报统计，今年以来，北京地区首套房房贷已经进行了五次“上浮”。此前，8.5折、8.8折、9折甚至基准利率房贷利率已不见踪影，目前北京地区首套房房贷利率多在基准利率基础上上浮5%到10%，浦发银行首套房房贷利率则在基准利率基础上上浮20%。
在温彬看来，在央行存贷款基准利率不变情况下，银行通过加大对资产结构的调整，利差整体状况有所改善，这也增加了银行的盈利水平。而在资源配置方面，银行配置国债、地方债也间接地改善了盈利。
除了盈利水平，银行另一个财务指标不良贷款状况向好。
据银监会发布的数据显示，今年以来，银行业资产质量保持稳定，不良贷款率比年初下降0.04个百分点，关注类贷款率比年初下降0.47个百分点。
具体来看，中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、农业银行五大行前三季度不良贷款率均有所下降，分别为1.41%、1.50%、1.51%、1.56%、1.97%；股份制银行表现则喜忧参半，浦发银行、平安银行、华夏银行、民生银行的不良贷款率有小幅上涨，其中浦发银行不良贷款率达到2.35%。
前三季度银行资产质量的改善与宏观经济基本面有关。“去年下半年以来，中国经济企稳回升，中国银行业的资产质量有所改善。”民生银行首席研究员温彬补充说，从银行自身来看，银行也加大了对不良资产的处置力度，通过资产证券化等方式使得资产质量总体可控。
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对此持类似看法。“经济回暖、银行加大处置力度、银行自身加大了风控防范，使得资产质量改善。”
新增个人房贷比重大幅降低
在脱虚向实、金融服务实体经济的背景下，有关部门不断加强对银行的监管。
3月29日，银监会办公厅发布《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》，开展“三违反”、“三套利”、“四不当”等专项治理工作，倒逼银行业回归服务实体经济本源。
今年4月，银监会发布《中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》，要求围绕银行业“三去一降一补”、推进体制机制改革创新、强化重点领域监管约束等方面，提升服务实体经济质效。
在强监管的同时，银行业也做了调整。9月30日，中国人民银行宣布定向降准，为支持金融机构发展普惠金融业务，聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款，人民银行决定统一对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。
强监管之下，银行业服务实体经济成效明显。
银监会发布的数据显示，银行业各项贷款同比增速开始高于同期的资产增速。今年前9个月，银行业新增贷款11.5万亿元，占新增资产的比例较去年同期大幅提高35.5个百分点。其中，制造业贷款增速连续9个月保持正增长，增速较去年同期上升2.6个百分点。此外，小微企业贷款、保障性安居工程贷款和基础设施行业贷款同比分别增长15.7%、43.8%和15.8%。
贷款结构也更加趋向平衡。今年上半年，银行业新增的个人住房按揭贷款占新增各项贷款的比重为25.1%，较去年全年降低了10.9个百分点，比去年下半年的高峰期降低了19.9个百分点。
“以前全年一半以上的贷款投入到了住房贷款按揭上，增加了一部分地区的房地产泡沫。”温彬说，随着经济企稳，企业对资金的需求加大，银行的贷款结构更加平衡。
强监管之下，资金脱实向虚势头得到有效遏制，银行同业、理财、表外业务明显收缩。
据银监会发布的数据显示，2017年前9个月，银行业同业资产和负债双双收缩，比年初分别减少2.6万亿元和2万亿元；理财产品增速连续八个月下降，目前已降至4%，比去年同期下降30个百分点，同业理财余额比年初减少2.6万亿元。
“无论从监管政策、还是银行自身结构调整，表内和表外的调整，都体现出银行业回归本源，加大对实体经济的支持。”温彬表示。
不过，董希淼建议，金融在加大对实体经济金融服务力度的同时，还要做好“减法”，比如退出对“僵尸企业”、“三高”行业等金融支持。对持续亏损3年以上且不符合产业结构调整方向的“僵尸企业”，应坚决掐断对其金融供给，不应通过补贴和贷款等方式继续为其“输血”，应该采取关闭破产等方式予以“出清”。
进军住房租赁市场，多银行寻找新增长点
十九大报告指出，“加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。”这一基调下，多家银行响应“租购并举”政策。
10月30日，中信银行率先宣布进军房地产租赁市场。中信银行表示，该行在未来三年为碧桂园集团在长租住宅领域提供300亿元的保障性基金，同时整合中信集团各类金融资源为碧桂园集团在长租住宅方面提供“一揽子”、“一站式”的综合化金融服务。
建行各地分行先后“涉足”房地产租赁市场。11月1日，建设银行与武汉市房管局联手打造的武汉住房租赁交易服务平台正式上线，这是全国省会城市中首次上线政银合作模式的住房租赁交易服务平台；次日，建行广东分行与广东省住建厅、佛山市政府实行政银牵手，在未来5年从技术、资金、渠道等方面给予租房租赁大力支持；11月3日，建设银行深圳分行宣布进军深圳住房租赁市场，与11家房地产公司以及11家企事业单位进行住房租赁的合作，推出5000余套包括“CCB建融家园”在内的长租房源，并发布个人住房租赁贷款产品。
中国银行也采取政银合作模式，该行厦门分行与厦门市国土资源与房产管理局签署《厦门市住房租赁市场金融服务战略合作协议》。中国银行表示，还将与更多省市开展住房租赁战略合作。
对于各大银行的动作，温彬表示，十九大对于住房的定位使得长效机制更加明确。“金融需要在房地产的长效机制中发挥积极作用，银行通过这个方式探索房地产的长效机制，值得鼓励和支持。”
银行进军住房租赁市场也有助于租赁住房资产证券化等金融创新。“目前中国经济中存在的一个比较大的问题是期限错配，采用资产证券化的方式，可以为商业地产企业提供稳定出租的现金流，同时也可以给投资者提供具有稳定回报的投资品种。对于两者来说，住房租赁的资产证券化方面都有较大的空间。”温彬表示。
银行选择进军住房租赁市场，或看中了市场广阔前景。据58同城发布的研究报告显示，2012年到2016年，北上广深租房需求年平均增长率持续上升。同时，受租房利好政策的引导，房源供应量年平均增长率超过30%。
“住房租赁金融服务迎来的发展契机，银行一方面要落实好国家相关政策，另一方面可以寻找到新的增长点。”董希淼表示，银行可以在开发、持有以及终端等环节提供一揽子金融服务，推动住房租赁市场加快发展，同时为银行获取新的增长点，“预计未来有更多银行进军住房租赁市场。”
校园贷“开正门”，银行最高可借5万
跳楼、暴力催收、裸贷，校园贷一度饱受诟病，校园贷监管迫在眉睫。
今年6月，银监会、教育部等多个部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，通知规定“未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务”。
新规要求“关偏门”，多家从事校园借贷业务的平台关闭校园贷业务或谋求转型。
但校园消费市场旺盛，据艾瑞咨询《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，我国在校大学生超过3700万人，大学生消费市场规模达到4524亿元，同比增长4.7%，并呈现持续增长态势。
“关偏门”的同时，监管也“开正门”。在新规出台前后，银行系正规军再次重返校园借贷市场。截至目前，提供校园贷产品的银行有建设银行、中国银行、招商银行、青岛银行、中国工商银行。
学生可以向银行借款的额度是多少？记者梳理发现，银行系校园贷额度1000元到50000元不等。建设银行授信最高额度1000元到50000元，中国银行、招商银行最高授信额度8000元，工商银行产品的贷款金额按照在读学历最高可贷2万元。
银行系校园贷产品年利率多在5%到6%。其中，青岛银行校园贷产品年息为5.22%。借款10000元，一天利息1.45元；建设银行的校园贷产品年化利率为5.6%，此前执行的利率也不高于6%；工商银行年化利率约为5.65%，享受原利率8.7折优惠。以借款1万元为例，分1年12期偿还，使用校园贷产品总利息为308.95元，平均每天利息不到0.9元。
中国银行和招商银行的校园贷产品，年化利率在6%以上。其中，中国银行推出中长期贷款政策，基础年化利率设定为6%，目前针对已经签约的合作高校，年利率低至5%，业务初期最长可达12个月，未来延长至3年-6年，覆盖毕业后入职阶段；招商银行推最长可分24期还款，日利息最低为万分之一点七，借1000元，每天利息最低为0.17元；计算来看，招商银行校园贷产品年化利率为6.2%。
强监管趋势不会改变
温彬表示，2018年不良资产的状况取决于宏观经济面和监管政策方面的相关变化。基本面看，2018年中国经济增速会有所回落，但是因中国经济的韧性、经济结构的优化、质量效益的提升，中国经济仍然将保持健康增长。在这个背景下，宏观经济不会对银行业的信用带来压力和冲击。因此，银行的信用风险方面总体可控。
银行经营的收益或者收入，则很大程度上与监管政策变化有着很大的关系。今年银行业一个比较明显的特征是，虽然利润增速有所回升，但是营收表现平平。此外，今年以来金融去杠杆后，相关部门加强对银行同业业务、理财业务、甚至委外业务的监管，部分银行出现资产规模收缩、资产负债表缩表，这也会对银行的收入状况带来影响。未来随着监管进一步加强，银行空转、脱实向虚等都会受到监管的限制。
2018年中国银行业表现怎样？董希淼认为，总体看银行业基本面改善、企稳回升的态势会进一步巩固。银行的规模增长保持平稳、盈利的增长将和2017年水平相当。资产质量持续得到改善，但宏观经济仍然处于L形，资产质量拐点可能还没有到来。从货币政策看，货币政策保持稳健中性，银行流动性压力仍然比较大。从监管层面看，监管的严格程度较2017年不会有大的变化，但调控的节奏、力度会更加精准。长期看，强监管的趋势不会改变。
具体到各家银行，主要的挑战仍然是负债业务的增长和资产质量方面的压力。此外，银行之间差异化将进一步凸显，有的银行仍然扩张较快，有的银行则摒弃“规模情结”，中小银行可以通过差异化发展谋求自己的转型路径。
牵手互联网机构银行发力金融科技
金融科技是今年的热词。今年以来，传统金融机构频频牵手各大互联网机构，发力金融科技。
3月，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行宣布战略合作；6月，京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议；随后，中国农业银行与百度签署战略合作，并将共建“金融科技联合实验室”；中国银行与腾讯宣布已经成立金融科技联合实验室。8月，交通银行与苏宁签订战略合作协议。
在五大行与各大互联网机构“牵手”的同时，广州农商银行、江苏银行等中小银行也不甘落后，与互联网公司建立合作关系。
在互联网冲击下，银行“牵手”科技公司谋求转型，双方可实现优势互补。银行拥有庞大高质的数据、长期风险管理的能力优势以及广泛客户基础的信用优势。互联网公司则在服务的快捷性、应用场景的丰富性以及批量业务和信息收集处理等方面优势明显。
除了“牵手”互联网公司，银行自身也在调整布局，在移动支付、零售银行等方面进行转型。
银行要重新找到自己的定位
民生银行首席研究员温彬认为，在监管环境发生变化的背景下，银行经营转型的压力较大。过去靠规模、数量、脱离实体经济实现增长的模式已经行不通。
不管大银行、股份制银行、还是中小银行，在新时代的经济背景下，各家银行都要重新找到自己的定位，如何对接互联网大数据这些新型科技与自身优势结构、找到自己在行业、区域、客户群上的定位、找到特色差异化的道路，这些都是各家银行未来面临的比较大的挑战，并且需要在新的时代背景下，进一步细化自身的战略。