刷银行卡和信用卡的手续费是一样的吗_为什么信用卡手续费那么高

倒计时1天，银行卡刷卡手续费率将实行新的标准，这是自2013年2月后，收单市场实行的最重大整改。今年3月，发改委、央行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称“通知”)，并定于9月6日起正式实施。新的刷卡手续费率将从多个方面完善定价机制，以下调银行卡刷卡手续费，进一步降低商户经营成本，扩大消费。

鉴于从《通知》下发至今，各大媒体对银行卡刷卡手续费新政的解读已经够多，此处移动支付网也不再多加分析。本文主要针对《通知》中提到的借贷分离、取消行业分类及市场调节价中，容易产生误导的几个盲区进行注解，并对比新政正式实施后，各类商户刷卡手续费的不同变化。

盲区一：关于借记卡13元封顶

根据《通知》，自9月6日起，发卡机构收取的发卡行服务费实行借记卡、贷记卡差别计费，费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。其中发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。

因《通知》未明确收单服务费，实行市场调节价，在各收单机构未正式公布收单服务费前，各大媒体过于将焦点聚焦在“借记卡13元封顶”上，导致易误读为借记卡的刷卡手续费就是13元封顶。实际上这只是银行卡发卡行单方向收单机构收取的服务费，不是商户最终要承担的刷卡手续费。

那么96费改后银行卡刷卡手续费到底是多少呢?先区分现行的银行卡刷卡手续费与96费改后的不同构成。从表一、表二可知，2013年2月至今，根据发改委和央行的调整，商户按行业划分为四大类，每受理一笔刷卡交易，发卡行、收单机构和银联会按一定费率收取服务费，最终商户要承担的刷卡手续费=发卡行服务费+银联清算服务费+收单服务费。其中餐饮类刷卡手续费为1.25%、一般类0.78%、民生类0.38%。

表一：9月6日前银行卡刷卡费率

表二：9月6日后银行卡刷卡费率

96费改后，银行卡刷卡手续费实行市场调节价，由收单机构直接向商户收取，而发卡行服务费则由发卡机构向收单机构收取，清算机构网络服务费由银联分别向发卡机构和收单机构收取，商户最终要承担的刷卡手续费=收单服务费。而按照表二的费率上线表，收单服务费≥发卡行服务费+银联清算服务费，收单机构才不至于负利。

盲区二：市场化调节价是商户与收单机构自己商量

根据银行卡刷卡手续费新规，收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。但如果你误以为“市场化调节”是商户可以自己与收单机构协商而确定最终的刷卡手续费，那显然是不现实的。

银行卡收单是一个充分竞争的行业，不止大多数发卡银行都兼营收单业务，还有一些非金融机构的第三方支付公司。截至目前，具有央行发行的非金融机构支付牌照的第三方支付公司一共有270家，其中具有银行卡收单牌照的一共有62家，其中全国收单牌照43家，地区性收单牌照19家。

收单服务费实行市场调节价后，市场的供求关系会直接影响到费率价格，从而银行卡刷卡手续费进入浮动时代，每家收单机构都不在具有唯一固定值，会出现不同费率标准，这将进一步加剧市场竞争，收单机构的服务费将更贴近运营成本线。就目前各收单机构已公布的收单服务费(表三)看来，大部分收单机构对标准类商户收取的借记卡费率在0.45-0.5%之间，扣除发卡行服务费0.35%和清算机构网络服务费0.0325%，盈亏平衡点在0.07至0.12%之间。而费改前，收单机构对餐娱类服务费高达0.22%(房地产、汽车销售10元封顶)，一般类达0.15%(批发类3.5元封顶)，利润缩水近一半。

当然，因为新规对贷记卡的刷卡手续费实行不封顶制度，且信用卡刷卡费率也普遍高于借记卡，未来信用卡消费将成收单机构的新赢利点。费率改革将有效调动收单机构和发卡行布局贷记业务的积极性，助推国内信用体系的进一步完善。

盲区三：信用卡的刷卡费率一定比借记卡高

鉴于新规对发卡行服务费实行借记卡、贷记卡差别计费，《通知》下发后，很多专家预测新规实行信用卡的刷卡手续费或将提高，这会导致一些商家拒刷信用卡。同样这也是一个误区与盲点。

表面上看，发卡行收取的信用卡服务费要高于借记卡的0.1%，而且交易不实行单笔收费封顶控制，但这并不代表信用卡的刷卡手续费就一定高于借记卡。根据当前各大收单机构公布的收单服务费(见表三)可见，除不封顶外，部分收单机构收取的信用卡手续费率与借记卡一样，甚至低于借记卡。

例如农业银行的POS机刷信用卡和借记卡费率都是0.5%，区别在于借记卡20元封顶、信用卡不封顶，只要单笔刷卡金额不超过4000元，其实刷哪种卡的手续费都没差。而华夏银行、北京银行的POS机手续费率都是信用卡的低于借记卡，其中华夏银行标准类借记卡费率为0.55%、19.5元封顶，贷记卡费率0.5%不封顶，单笔刷卡金额不超过3900元，刷信用卡的手续费更低。北京银行标准类借记卡费率为0.65%、25元封顶，贷记卡费率0.6%不封顶，只要单笔刷卡不超过4167元，还是刷信用卡更划算。

当然银行卡刷卡手续费新规对房地产、汽车销售、批发类等大宗交易的影响是极大的，当前餐娱类中的房地产、汽车销售手续费封顶为80元，批发类封顶26元，贷记卡刷卡手续费的不封顶，无疑大幅度提升了该类商户刷卡手续费成本，大宗交易或出现拒刷信用卡现象，或者商户直接将手续费嫁接给消费者。如何解决这一矛盾是接下来收单市场面临的最大挑战。

写在最后：

96费改在即，银行卡刷卡手续费新规正式实施对产业各方的影响，以及促使收单市场健康、有序地发展在此也不多谈了，毕竟大家分析的已经够多，最后小编想说一下大家很少提及的二维码线下收单。

当前二维码支付在线下收单市场风头正劲，不仅是由于消费者倾向于使用移动支付，其中很重要的一点是二维码线下交易费率更低。据悉目前支付宝、财付通的二维码支付费率都低至0.6%，相对银行卡0.38%至1.25%不等的刷卡手续费，二维码的手续费颇有竞争力，即便扫码支付并不是最安全便捷的支付手段，商家也愿意使用二维码收款。

而96费改后，根据当前各大收单机构公布的收单服务费，银行卡的刷卡手续费已普遍低于二维码，二维码在线下收单市场中的手续费优势不复存在，这必将有利于银行卡产业各方优化与整合资源，开展闪付、云闪付等创新业务，为银行卡发展提供了更广阔的空间。