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从前，我们把钱存在银行！

然后，我们又把钱投在股市！

后来，余额宝取代了我们的理财！

2013年刚诞生的余额宝，第一次使人们发现原来理财可以如此简单快捷，既不耽误日常花销，还能获取远高于同样存取灵活的银行活期的收益，而且收益每天看得见，余额宝就此迅速打开市场，获得了无数忠实粉丝。

但是，最近很多人都在吐槽余额宝收益越来越少，确实！从7月4日开始，到昨天余额宝的收益从4.17%降到了4.06%。

这可苦了把钱全部放在余额宝里的各位财迷们。要知道，收益少一个点，10万块一年下来，就少了上千块，够给自己加好多顿鸡腿了。

回看余额宝历史，最高收益率是在2014年1月2日，七日年化收益高达6.763%，到现在的4%左右，以前存在余额宝里每天少说也能赚个早饭钱，现在要好几天的收益才能赚够一顿早饭，那为什么余额宝的收益会越来越少？

搞清楚这个问题之前，我们要先了解宝宝类基金的运作流程：

以余额宝为例，我们把钱转入余额宝之后，余额宝再投向天弘基金旗下的货币型基金。

货币基金收到余额宝的资金后投向银行现金、短期融资券、1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单等。

也就是说，我们投入余额宝的钱其实大部分也是存在银行了。

那有小伙伴要问了同样是存银行，个人存和货币基金存有什么不同呢？举个例子：

小明拿一万块钱存银行活期按照当下0.35%的活期存款利息，每年可以得到35元的利息收入；

同样是小明，同样的一万块如果存余额宝的话，按照最近的七日年化收益4.02%来算可以得到402元的利息收入。

看到这差价你颤抖了吗？

这其中的差距就在于当有一万个小明将一万块存入余额宝时，那么这个货币基金的规模就达到了一个亿，当货币基金再去投向银行存款等的时候就拥有了与银行的议价能力，银行需要付出更多的利息才可以得到这笔存款，而多出来的这部分利息货币基金又会分红给小明。看到这里小伙伴们应该明白了为什么余额宝的收益要比银行存款高了。

现在再回到这个问题，为什么余额宝最近的收益一直在降呢?

这就跟银行资金是否能周转有关系了，银行如果缺钱，资金周转不顺，那么这时候基金公司把一大笔钱存进银行，肯定能跟银行多要一些存款利息，毕竟是雪中送碳，银行也不会在乎这一点分成。

再举个例子，春节期间，银行的贷款供不应求，在外面排队贷款的企业和个人很多，而银行贷款的利息高，贷出去越多就赚越多，所以春节期间，银行对于给它送碳的天弘基金更高的分成，余额宝的用户也就跟着赚更多。而随着贷款高峰的过去，银行需要的资金也没有那么多，所以余额宝的利率也就下来了。这就是为什么余额宝收益变少的原因。

总之一句话，就是市场不缺钱了，货币基金上面咱们介绍过主要投向银行现金、短期融资券、1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单 。当各家银行争相竞争资金就会抬高资金价格，那么货币基金的收益自然就上来了，可见市场上资金是否充裕能够直接的影响到货币型市场基金的收益率。

余额宝规模为何居高不下？

为什么余额宝收益下降这么多，其它的理财产品优势这么大，还有那么多人对余额宝不离不弃呢？为什么余额宝的规模一直在增长呢？主要有以下三个原因：

首先，余额宝的用户都是年轻群体，并且资金都以小额为主。

余额宝毕竟属于互联网理财，与传统银行渠道的理财产品相比，更容易被年轻群体接受，而年轻人一般储蓄并不是很多，而且用钱的情况比较多，因此特别青睐余额宝这种低门槛、高流动性的理财产品。

其次，先入为主抢占市场，背靠支付宝这座大山。虽然货币基金的发展历史已经很长了，但余额宝打开了宝类基金市场，唤醒了众多投资者的理财意识，抢先争取了一大批忠实的用户。

此外，余额宝背靠支付宝这座大山，让宝粉们对它非常信赖。虽然后来又出现了很多同类产品，但是由于先入为主的思想，余额宝的粉丝并没有大量流失。

第三，金融市场风险加剧，余额宝的安全性受到认可。近几年互联网理财市场的发展非常迅速，但监管却存在很大的滞后性。

行业的野蛮发展也带来了很多问题，金融风险事件也是屡屡发生，我们经常能听到某个理财平台跑路或是非法集资的消息，在这种情况下，余额宝的安全性就显得弥足珍贵，毕竟与利息相比，本金更加重要。

所以，无论余额宝的收益是涨还是跌，也不管又出了多少新的理财产品，余额宝的地位很难被撼动，相信未来很长一段时间内，都会稳坐货币基金的头把交椅。

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