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银行的定期存款,主要包括半年、一年、二年、三年、五年,五个档次(另外,通知存款的一天、七天算不上定期存款)。这主要是从期限的角度来划分的。在定期存款中,从存取的方式划分,分为整存整取,零存整取,整存零取、存本取息四种。
整存整取,就是整数存入后按约定的期限和利率,到期取回本息;零存整取,就是按约定的金额、日期(一般按月)、期限和利率,分次存入,按约定到期后,一次性取出累计存入的本金和利息;
整存零取,就是一次性存入较大数额的本金,按约定的日期(一般按月),分次支取,按约定的期限到期后,也就是最后一次支取本金时,银行一并支付利息;
存本取息,就是一次性存入一定数额的本金,按约定的日期(一般按月)支取利息,到期后再取出全部本金。
大额存单,是银行发行采用标准期限的产品,存多少钱、存多少时间,由银行确定,认购者被动接受,达到规定的起点金额才能办理此项业务。在期限上,也划分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
定期存款和大额存单的相同点:
1、二者均为银行存款。定期存款,属于银行普通存款;大额存单也是属于银行创新型的负债产品,也是普通银行存款,并非理财产品。
2、二者均为储户的自愿行为。也就是说,无论定期存款,还是大额存单,均由储户自愿、自主决定存入或认购,银行不能强迫储户必须存定期或认购大额存单。
3、期限档次大致相同。定期存款主要分为五个期限档次,大额存单分得更细一些,一共九个档次,主要是银行根据资金使用的不同设置的,在客观上也方便客户、选择。
4、终级风险相同。由于二者均属存款,因此,按照存款保险法的规定,同一人在同一银行存款50万以内,均受到法律的刚性保护。
定期存款和大额存单的不同点:
1、主动与被动的不同。定期存款,存多存少、存多久的时间,均由储户自主决定;而大额存单,由银行事先设定好,由储户在自愿、自主基础上,选择合适的金额和期限进行认购。
2、金额起点不同。定期存款,起存金额的起点为一元,多存不限;而大额存单,门槛较高,必须达到银行事先设定的金额起点才能认购办理。比如20万、30万、五十万等,超过设定的金额也不行。不同的认购人(比如机构和自然人)、不同的银行,对起点金额的设定,均有所不同。
3、收益不同。也就是说,大额存单的利率,一般均高于同档次定期存款。也就是说,同为一年期的大额存单,其利率一般均高于一年期定期存款。当然,定期存款和大额存单,均由各家银行依据中央银行利率上浮管理规定,和自身运营成本自行自行决定。因此,这两者在各家银行间也不尽相同。
4、流动性不同。定期存款,未到期之前,可以提前支取,但是要承担一定的利息损失,也就是说,对提前支取部分,要按照活期利率计息;大额存单可转让、提前支取和赎回,但是,提取支取或赎回,也要承担一定的利息损失。不过,两相比较,大额存单损失的利息,要略少定期存款。
5、客户群体不同。定期存款适合于广大普通群众,而大额存单只适合于中产阶级以上的客户群体。
6、适用功能不同。对储户而言,定期存款中,具体包括了零存整取、整存零取、存本取息等多种功能,方便储户不同的资金使用需求,而大额存款则缺少这些功能。
综上所述,定期存款和大额存单,各有优势,如何选择,应根据个人和家庭的实际,以及对资金的使用安排等情况,作出选择。
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