短期贷款选择等额本息好还是等额本金好?_买房贷款是等额还款好还是等额本息好

文丨二牛 潍坊房价通特约作者

有朋友后台告诉我，买房已经成为了生活中的最大重担。没错生活不仅仅像躺在床上玩吃鸡这么简单，我们拥有着对自己的生活不可推卸的那份责任。

在潍坊房价通后台，我也经常收到这样类似的问题，怎么贷款？怎么选择还款？怎样选择还款期限等等。因为好多人都是第一次买房，甚至第二次买房的朋友也不知道怎么去选择，所以今天写这篇文章供大家参考使用，每个人的情况都不一样，我这里分析的只供大家参考，希望对大家有用，如果大家有更好的意见可以留言交流。

在现如今社会，能够全款买房的那是土豪。我们跟土豪没得比。贷款买房是非常普遍的事情了，也是我们多数人选择的方向。根据前段时间的调研分析，潍坊高新区当前的平均房价在8510元每平方，一套100平方的房子总价在100万左右（其中包括车位10万、地下室5万左右）。这么多钱，一般的房铁只能贷款买房，然而贷款年限的长短是可以选择的，贷款的还款方式也是可以选择的，当然贷款的金额也是可以选择的。

那么到底是选择短期的好点还是长期的更轻松呢？其实也就是在短期房奴和长期房奴之间选择的问题。

贷款短期VS贷款长期。

如果你的收入稳定且比较高的话，则适合选择短期贷款买房，时间越短利息越少。很多人选择在短期内（10年之内）还清房贷，不过基本每月的工资只够还房贷，生活就得过得比较累比较辛苦。

而收入不稳定或低收入人群，则年限拉长比较划算。一些人选择超长期（最高贷款年限30年）还清房贷，有的确是经济有限，也有的是基于投资考虑，每个月给银行这么多钱，还不如拿去投资、理财。

经过分析，选择10年贷款，购房者会面对较大的购房压力；选择30年，按现有利率，利息会超过贷款总额；在正常的情况下，一般银行人员会建议买房者选15—20年的还款年限，这样支付的利息总额相对比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。但是我个人不会这么建议。

现贷款年限还有外部因素影响：一是贷款人还款能力影响贷款年限；一是贷款人年龄也会影响贷款期限；三是所购房房龄过大贷不到最长期限。

购房者如果在还款过程中遇到困难无法及时还款怎么办？虽然在贷款之初，购房者和银行之间已对贷款期限、贷款利率进行了相应的约定，但这并不意味着不可改变。购房者可提出变更贷款期限，如果贷款银行同意就可以办理贷款延长。当然需要注意的是，一般情况下借款期限变更只可办理一次。

那么我的建议是什么呢？

第一，贷款金额越多越好。

第二，贷款选择时间越长越好。

第三，能选择等额本息不要选择等额本金。

很多人肯定会质问我，为什么会这么选择呢。我来告诉你：

关于贷款金额、贷款时间、全款买房：

不要全款买房，一定不要全款买房，除非你没得选择。贷款可以贷30年，现在银行利率不足百分之六，这是我们现在所能接触到的最划算的金融杠杆！为什么我不建议全款买房，从房产“增值”来讲。

拿我们潍坊举例来说，某房铁在2018年购入了一套房产，假设每平方米房价是1万元，100平米总价为100万元的房子（不考虑车位和地下室），如果三年后也就是2021年涨价至每平方1万7千元，100平方总价为170万元，如果当时房铁是全款买房，他等于是用100万元的资产增值到了170万元。

如果房铁当时是贷款买房子，他等于是用了30%的首付，也就是30万元，再加上月供的三年总和将近13万元，一共总计43万元去增值到了170万元的房产，那种合适，你说呢？

关于贷款选择等额本息还是选择等额本金。

我推荐等额本息。知道为什么吗？拿100万为例，贷款30年，按照10年来看。

一是等额本金和等额本息还款的金额基本一样多，但是等额本金前期还款压力要大于等额本息。

二是在还款的前十年内，如果你打算把你的房子再次去售卖，等额本息的收益比一定要高于等额本金。

再按照货币膨胀来算，等额本息远比等额本金合适。不要和我说，30年后，等额本金要比等额本息多还很多钱，这个我知道的。按照整体分析，现在懂了吧。为什么要选择等额本息。

最后，不要去想你现在买的这套房子，你一定会去还满30年的月供，你一定会去住一辈子。我告诉你，不可能！你要坚定地相信，随着你的不断成长和历练，随着你收入的不断增加，你的房子，一定还会去改善到更大的房子。你还会再去投资到其它的房产。你还会经历首付、按揭贷款、再去售卖等等，随着你房产的不断升值，你的人生一样在升值。

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