买车贷款和全款哪个更划算_车贷买车划算还是全款买车

力哥是个老司机，真的，字面意思：老~司~机。

我爸生前很长一段时间都是职业司机，我从小就在他开的卡车、教练车、大客车、出租车、还有25年前给厂里大领导开的丰田皇冠车里握着方向盘玩大的。

那时皇冠车在中国的档次，相当于今天的林肯。

2006年大学期间，我就考出了驾照。毕业后没钱买车，直到2012年结婚时才有了第一辆二手车，当了6年本本族后，我岳父就带着开了2天，我就自己上路了。

直到2015年千辛万苦拍到上海车牌，才有了第一辆新车——CRV。

至今开车近六年，没出过交通事故。

开车这事，或许真是要点天赋的吧。

在《为什么我会选择买本田CRV？》一文里，力哥解释了我基于理财思维下的选车思路，文章很经典，欢迎大家复习。

不过这篇当时争议很大，毕竟文无第一，武无第二，人人都觉得自己选的车最牛，但选车和做理财规划一样，得因人而异，没有放之四海而皆准的理财方法，所以重要的是选车思路，而不是具体哪款车。

除了选车，还有几个重要问题。

1

什么人适合买车？

如果你是富二代，到18岁能考驾照了就可以买车。

如果你没中基因彩票，这辈子只能靠自己奋斗来改变命运，阶层晋升，那我给你两个刚性指标，都满足了才比较适合买车。

1、已经在你准备将来长期工作生活的一二三四线城市拥有产权房（有贷也行）。

2、年薪8万以上。

如果你收入不高，还没房子，从理财角度看，你没有买车资格，买车就是不懂理财的表现。

当然，如果生活在农村和小镇，没车出行很不方便，不少人还是拿车跑运输赚钱，那汽车属于生产资料或生活必需品，不属于享受型消费，当然可以买。

2

应该买多贵的车？

从理财角度看，国际上有专业标准，就是你买车的价格，应该是你10-12个月的收入，也就是最多攒一年的收入拿来买辆车，比较合适。

我有个90后亲戚，没啥特牛的工作技能，体制内工作，月薪不过5000，平时吃喝都蹭父母的，家里也不算大富大贵，只能算偏上中产，但他老爸最近做了两件大事，一是全款给孩子买了套期房，二是全款给孩子买了辆英菲尼迪。

房子没贷款，以后孩子就没压力，但车子每年都还有养车成本，靠孩子这点工资，这车肯定养不起，所以老爸一口气给孩子买了10年的车险，附送全部保养……

你可能会觉得这老爸太溺爱孩子，太不懂理财，但他这么做主要是因为孩子老大不小了，天天被爸妈催婚，最近好不容易刚谈了个条件还不错的女友，如果要奔着结婚去，以孩子本身的资质，恐怕悬，但如果房子车子有了，还是名贵轿车开出去约会，那这事成的概率就会大增。

可怜天下父母心……

3

全款买车还是贷款买车？

如果你决定要买车，那八成在4S店会遇到这个难题。

从理财专业角度看，如果你买车的钱都还没凑齐，你压根就不具备养车实力，这车就不应该买。

但如果我完全有能力全款买房，要不要把钱省下来自己投资吃利差呢？

理论上说，这是个不错的主意，但实际上，往往买的没有卖的精，千算万算，车贷真实成本可能都不够你薅羊毛的。

很多4S店在推荐车贷时，会强调我们的利率很低，月供低至XX元，但这往往是名义利率，按照IRR计算的真实利率要翻个倍。

关于IRR内部收益率的计算方法，请看《年轻人，你的冲动，会让你万劫不复》。

还有的会强调我们正好搞活动，0利率，放心贷。

但手续费呢？

还有的做得更绝，说我们0利率0手续费，这样你总放心了吧。

且慢——

可能原本说好赠送的各种配件就不送了。

或者原本可以不用加装的某些配件需要你额外掏钱加装，而且价格死贵。

或者要求你在贷款银行办理信用卡或买理财产品。

或者原本你可以自己去支付宝上买便宜车险，但他们要求你必须3年车险都在他们家买，甚至要你把3年保养都一起买掉。

……

总之，他们会想出各种办法，堤内损失堤外补。

你可能会说，我买车的那家4S店真良心，力哥你说的这些套路全没有。

那请问你买车的价格是多少？

有没有在4S店的官方报价上打过折呢？

4S店有5%-10%的价格调整空间，也就是自己能赚到的钱，如果直接按官方报价给你的，可能就把自己的一部分利润贴给车贷了。

但如果你不办车贷，说不定车价能打折。

比如力哥当年买车，朋友介绍的，就在官方报价上打了个95折。

常言道，城市套路深，我要回农村，套路面前，人人平等。

但跟着力哥学理财，不但不会被套路，有时还能反过来给别人下套。