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不少人都知道公积金的好处,但小编相信真正了解公积金贷款计算额度的并不多,假如自己手上有1万块钱的公积金,不知道可以申请多少的贷款呢?带着这个疑问,今天就让我为您解答下吧。
解答这个问题之前,让我们先来看看使用公积金贷款和使用商业贷款有什么区别,到底能差多少,只有理解了这个问题您才会觉得公积金贷款是多么的有用。就以武汉为例,目前使用公积金贷款,最高可以申请70万贷款。如果同样贷款70万的贷款,经过计算得出使用公积金贷款最多要比商贷节省47万的利息!怎么样,是不是心动的感觉?
现在跟大家一起说下影响公积金贷款的几大因素。
1、所在城市的公积金贷款限额
不同的城市可以申请到的公积金贷款额度是不一样的,比如说在北京使用公积金贷款,最高可以申请到120万元的最高限额,但武汉就只能申请到70万的最高限额,所以“贷款天花板”的高度限制您申请的额度。这其实也很好理解,各大一线城市的房价要比其他城市的房价高得多嘛。
2、公积金缴存基数
对于这点,小编要跟您具体说明下。您可能不清楚自己的公积金为什么要交现在的标准,有的人公积金缴纳300元一个月,有的人公积金能交到1000元一个月,这里就跟您的公积金缴纳基数有关了。
所谓的公积金缴纳基数就是指您的工资标准,公积金是按照您工资标准的一定比例缴纳的,目前大部分的公司都是按照您工资比例的8%缴纳公积金,假如您工资是4000元,那您的公积金每月缴纳的标准就是640元(其中320是个人缴纳,320是单位缴纳)。
3、公积金缴存时长
公积金贷款也是跟您的公积金缴存时长有关系,假如两个人的公积金余额是一样的,其中一个人只交了1年的公积金,另外一个人缴纳了3年的公积金,那缴纳3年公积金的人申请到的额度就要高,因为3年对应的公积金缴存时间系数会高,这点在稍后的地方会具体讲解。
4、公积金余额
最后影响您公积金贷款额度就是您公积金的余额有多少了,如果两个人缴纳的公积金时间一样长,但因为公积金缴纳标准不一样导致公积金余额不一样,那余额多的人申请到的公积金贷款就要高些。
说了以上几点之后,我们以公积金贷款计算公式来为大家总结下,目前申请公积金贷款计算公式有两个,如下:
1、不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度
贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)×35%×12个月×贷款期限;
举个例子,张先生目前每月缴纳公积金800元(单位承担400元,个人承担400元),单位公积金按照8%的比例缴纳,贷款年限为30年,问理论上可以申请多少的公积金贷款?
我们在不考虑其他因素的前提下将相关的数据代入公式计算,结果贷款额度=800元/(8%+8%)×35%×12个月×30年,最后额度为630000元。
2、不高于按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的贷款额度
贷款额度=(借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额)×20倍×缴存时间系数。公积金缴存账户必须为正常缴存账户。缴存时间系数详见下表:
再举个例子,张先生目前的公积金有18000元,已经交了2年半的时间,那张先生目前可以申请到的公积金贷款额度=18000元×20×1.0(时间系数),计算结果为360000元。
那根据两个公式计算出来的结果不一样,到底以哪个标准为您最终的审核结果呢?目前公积金中心采用了“就低不就高”的标准,也就是说用两个公式分别计算,采用计算结果较低的那个标准作为最终的贷款标准。
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