“我手中有100万元，放在余额宝或支付宝里，赚的利息就够我生活的了，那是不是就可以辞职不工作了？”

很多人畅想自己的未来生活，常会做这样的考虑。

其实这就是所谓的“财务自由”，也就是无需为生活开销而努力赚钱工作，比如有的人是依靠房租收入，有的人是依靠版权收入，有的人则是依靠投资理财收入。

但专业的理财分析师并不这么认为，大家对财务自由的认识还是过于浅显。

100万存款，每月利息3到6千元

我们来细细算一笔账：

假设你现在手上有100万元，当然余额宝现在每个人最多放10万元，100万元不可能都放里面，可以把它放在同类的货币基金中，目前行业的平均收益率在4.1%左右，这个收益率是会随市场不断变动的。100万元一年的总收益是4.1万元，平均每个月3417元。

这个收益水平在小城市可以维持基本的吃穿住行，但是想要高质量的生活不太行。如果是在北京、上海这样的一线城市，恐怕连基本的生活都无法维持，更别提财务自由了。

那有人就说了，我可以买收益更高的理财产品，比如银行理财，目前很多银行的收益率都在5%以上，我们就按照5.5%来计算吧，100万元一年的总收益是5.5万元，平均每个月4583元，比买货币基金好一点。

甚或有人说，我买P2P理财啊，8%年利。那么折算一下，平均每个月6666元，数字是很吉利，但其实也刚好只够日常生活。

如果你花钱确实不多，并且安于现状，那么这些理财收益确实能够维持你的基本生活，貌似可以不用上班了。

只存起来吃利息，还有重要的外部风险

另外，需要提醒的是这里面大家都忽略掉两个非常重要的外部因素。利息并不是如上面所说的静止的收益，利息率是根据市场变化不停变动的。

有两个外部因素会直接影响我们吃利息：一是市场利率及理财收益的变化，二是通胀水平的变化。

1.市场利率下降，最低曾到2.5

货币基金、银行理财这种固收类产品，收益率是根据市场利率的变化调整的，比如这段期间流动性紧缺、市场利率上升，就会导致理财产品的收益率上涨，但是如果遇到货币政策宽松、市场利率下滑，那么理财产品的收益率就会随之下跌。

别看现在余额宝的收益率能达到4%以上，要知道2016年还一直在2.5%附近徘徊呢，100万一年的收益也就2万多块钱而已。所以，万一你碰到市场利率下降的情况，靠理财收益就无法维持生活了。

2.物价上涨，利息怕是跑不赢通胀

很简单的道理，现在的4000元还很值钱，10年、20年后你觉得还会值钱吗？

通货膨胀水平也是在不断变化的，最近两年大家可能感觉物价涨得没有那么快了，房价增速也放缓了，但是这只是阶段性的现象，万一哪天物价又开始飞涨了呢？

即使你100万元一个月能有4000元的收益收入，但如果碰到通胀水平很高的时期，购买力不断下降，恐怕也难以维持生计。

疾病和养老也是财富的天敌

可能一个月三四千的收入对你来说确实足够了，但是这是对一个健康的年轻人而言，但你考虑过疾病和养老的问题吗？

年轻人很少生病，即使生病也都是感冒发烧之类的小病，但是随着年龄的增长，生病会越来越频繁、病种也会越来越严重，没有一个人能保证自己永远不会得重大疾病。

如果没有工作，也没有社保、商保，那么一旦遇到重大疾病，一夜返贫的案例比比皆是。30-50万治愈一个大中疾病还是有可能的，这意味着财富大大缩水，理财收益也会大幅减少。

再次，养老也是个非常重要的问题，等你老的时候，100万真的不足以养老，现在你30岁，养老院可能一个月只要3000元一个月，但是40年后养老院一个月可能10万元都打不住。

所以，如果有100万就不工作了，迟早有一天会后悔。之前有一份报道说，一线城市财务自由需要2.9亿元，二线城市则需要1.7亿元，当然这是指绝对的财务自由，也就是一辈子不工作也完全可以有高质量的生活水平。

对于普通人来说，2.9亿元有点夸张，但是100万元就想财务自由是真的不够。

最理想的状态是，通过自己的努力挣到了比较多的财富，从事自己喜欢的事业，同时通过理财让自己的财富稳步升值。

当然，很多普通人现在连100万的存款都没有，微笑脸^-^。