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先说说逾期的情况。
正常的情况下,各银行按月向央行报送持卡人信用信息,包括当月账单金额和还款情况(不会记录具体还了多少,只会有标记是全额还款、部分、还是欠缴),这个明细信息是罗列近 24 个月的,这大概是人行记录保持两年这个说法的来源。
那么逾期记录保持多久呢?
如果标准没有更改,那就是5年。
这个 5 年是指,如果你有一笔贷款(包括信用卡)已经打呆(成为呆坏账),那么这个信息在人行征信记录中保留 5 年。
当时关于保留多久是有争议的,但人行考虑到这个记录足够长到银行防范风险,又不会永远跟着借款人一辈子,能再给个机会,相权衡之下的决定。
信用报告上会展现最近五年的逾期记录,其中基本版展现是一句话描述,详细版可以看到该账户最近 24 个月的逾期记录详细。信用报告基本上每月更新一次。
另,详细版信用报告上每个账户每个月的最近一次还款金额、平均使用额度都有展现。
只要这笔贷款没有坏账,就可以补救!也就是说,当你已经有了逾期记录,你应该做的是:
首先,全额还款;(包括应还利息和预期产生的罚息,这是最优解,当然你也可以和银行协商分期还款,但这个过程中你的信用记录状态依然是异常的,因此建议全额还掉,除非确实经济紧张无力还款。记住,只要你不跑、不失联,愿意和银行协商,你就依然是银行的客户而非敌人)
其次,还款后,务必要保持这张卡继续使用,对于银行已经限制卡片使用的,和银行协商,表达知错就改、希望继续使用这张卡的强烈意愿,哪怕降额、哪怕额度降到 10 块钱,也要要求信用卡继续使用,这很重要!
正常使用这张卡 24 个月,你自由了。你原来的逾期记录,已经被不断更新的后续用卡记录冲销。
注意,这并不意味着你原来的逾期记录不存在了。在银行查询你的信用记录时,仍能够发现有一张信用卡的纪录,曾经有 X 个月/X 次逾期记录;但是,这个逾期的性质,相比较被停卡、坏账的逾期记录,不可同日而语。
但是,假如假如逾期后根本无法偿还的,怎么办???
根本无法偿还的,是不包含以下情况:
1、进行最低还款:信用卡是可以进行最低还款的,持卡人只要在还款日当天归还了银行要求的最低还款额度,那么就会被视为正常还款。
2、分期还款:如果用户在还款日不能一次性还清,那么则可以选择进行分期还款。一般信用卡最长可进行24期分期,因此用户也可以合理的缓解自己的经济压力。
3、申请延期还款:如果用户在信用卡还款当天无法还清,但是不久就可以周转开自己的资金,那么可以直接联系银行客服,申请短期的信用卡还款延期。
4、先找家人进行周转:如果用户资金实在周转不开,那么可以先找亲朋好友进行周转,先解决到银行的欠款,避免自己出现信用卡逾期还款的风险。
也就是说以上4种方法都无法偿还的,就可以考虑咨询云南律师张磊,他有一套方法可以教您合理合法避债。
张磊律师,曾经供职于某国有银行法务部,也曾经在小额担保公司担任法律顾问,拥有30多年的金融法律咨询服务经验,能够就信用卡无法偿还所碰到的问题进行认真细致的解答,并且教会您一套行之有效的方法,帮助您重新获得正常人的生活。
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