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摘要：最近几年，商业银行个人理财业务层出不穷，因此，研究商业银行个人理财业务的现状以及扩大产品收益、规避风险就成为了我们必须重视的问题。
关键词：商业银行；个人理财业务；探讨
引言：就现今的发展形式来说，由于理财业务的不断增长，理财产品已经逐渐成为一些商业银行的主营业务，所以，探讨商业银行的个人理财业务是十分必要的。
一、个人理财业务的内涵
所谓“个人理财业务”，其实质就是对于个人财富的管理，伴随着中国经济形势的不断发展，个人理财业务已经逐渐成为商业银行获取利润的重要来源之一。在国外，一些经济界的著名学者也对“个人理财业务”进行了定义：“个人理财业务”是指商业银行在对于客户的基本信息以及资产情况完全掌握后，通过数据分析所得出的适宜客户自身状况的，并符合客户自身要求的理财业务，在此业务中银行有义务为客户提供投资建议，并作出科学合理的规划，且提供相关的后续服务。而在国内，我国银监会在2005年9月发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中也对“个人理财业务”进行了明确的定义，“商业银行个人理财业务”是为个人客户提供财务分析、投资顾问等专业服务，以及推销投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或是进行资产管理的业务活动。
二、商业银行个人理则业务存在的问题
1.个人理财业务范围较小
就目前的商业银行个人理财业务来说，其存在的首要问题就是个人理财业务范围较小。中国的政策和法律要求我国的金融机构不可以为客户提供综合性的个人理财业务，其业务大部分都只能进行分业经营，因此，商业银行不可以进行证券交易以及期货的买卖，这就直接导致了我国的商业银行的个人理财业务范围狭小，以商业银行为代表的金融机构只能为客户提供投资方面的建议，而不能全权代理客户的各项交易。
2.个人理财业务发展时间较短
就目前而言，中国的商业银行个人理财业务发展的时间较短，群众对于以商业银行为代表的金融机构所推出的理财项目以及其运营机制还不是十分的了解，许多客户大多受周围朋友的影响选择商业银行理财产品。同时，由于商业银行个人理财业务发展得时间较短，缺乏相应的专业理财人员，所以群众得不到正确的、对个人业务有利的分析，因此，在选择理财产品的时候，通常会选择周期在一年左右的短期理财产品，造成资产的贬值。
三、对于商业银行个人理财业务的建议
就目前中国经济发展的形式来说，商业银行个人理财业务的发展能够加速社会资金的流动，对于一些正在发展中的中小型企业发展都有极其强大的促进作用，同时，我国的商业银行个人理财业务还处于发展的初期，其中的诸多问题都应该加以改善，在此，笔者结合自身的工作经验以及中国经济发展的实际情况，谈一谈对于商业银行个人理财业务的一点建议。
1.加强个人理财技术性研究
改善中国商业银行个人理财业务首先要加强对于个人理财业务的技术性研究。伴随着中国经济的飞速发展，个人理财已经成为群众投资的大势所趋，但是，大多数的普通民众还是缺乏专业的理财知识，无法为自己有效的选择合适的理财方案或是理财产品，因此想要做好商业银行的个人理财业务就必须加强对于个人理财业务技术性问题的研究，让更好的团队来进行合理、科学的金融分析，提升技术设备，让普通群众获得更多的理财讯息，进而使其收益最大化，并且提升商业银行个人理财业务的可信度。
2.培养职业的理财人员
改善中国商业银行个人理财业务其次要注重对于职业理财人员的培养。我们知道，个人理财业务涵盖的范畴很广，其中涉及证券、信托、保险等等，所以想要改善中国商业银行的个人理财业务就必须培养出一批具有职业素养以及专业知识的职业理财人员，进而提升商业银行的金融服务，同时也为有个人理财需要的客户提供更为专业的服务。
3.为客户提供科学的理财理念
改善中国商业银行个人理财业务还需要为客户提供科学的理财理念。科学的理财理念，其实就是通过相关的技术分析，为客户提供有计划的管理，进而规避商业风险，使投资收益达到最大化。要做到为客户提供科学的理财理念，那么首先我们就应该在明确风险的情况下，帮助客户尽可能的提高收益，其次，帮助客户进行理财管理，在能够保证客户生活品质的前提下，减少不必要的生活开支，进而达到节流的目的。最后，要帮助客户建立储蓄保障，在保证生活质量的同时，提升客户的风险意识。
4.制定正确的发展战略
改善中国商业银行个人理财业务还需要制定正确的发展战略。就目前来说，我国的商业银行个人理财业务发展还不是十分的成熟，更多的业务发展都是面向一些特定的或是高端的理财群体进行私人的理财方面的资讯和服务，由于这样的高端客户较少，并且耗费的资源过多，因此不能形成有效的收益。所以，想要改善我国商业银行的个人理财业务就必须转化发展思路，由点及面，由大到小，将银行的资讯服务客户群体由重点高端的客户向一般的群众客户转移，进而扩大商业银行个人理财业务的服务范围，形成有效的收益。其次，由于体制以及法律规定的原因，我们的商业银行个人理财业务的发展较西方还存在着很大的差距，因此，我们要主动的派出工作管理队伍到西方去进行学习，并结合我们自身的国情，形成具有中国特色的商业银行个人理财业务，从而更好的为客户服务，使商业银行个人理财业务获得长足的发展。
结论：在中国经济飞速发展的今天，研究商业银行个人理财业务的发展对于中国中小型企业的发展具有极强的现实意义，在具体的工作中，我们必须坚持一切从实际出发，坚持自我提升，加强对于个人理财业务的技术性研究、不断的培养先进的理财管理团队，改善自身的工作理念，制定正确的发展战略，让我国的商业银行个人理财业务迎来发展的春天。
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