航母试水-融e购

2018年12月的综合电商排行榜，融e购，超过亚马逊（中国），排名第九，在银行系电商中更是继续稳稳地名列榜首；截止2019年6月，融e购的周登录人数到达1497.8万人次，活跃用户超过140.3万人。

然而，宇宙行并没有就此止步，在“以融e购为载体，多举措并行”的大方针下，推动与外部的企业、机构甚至军队等40余家外部单位合作，提供支付、清算、理财、融资等全方位的金融服务。这些探索过程中，既涌现出“军易行”这样军民融合的输出创新案例；又打造了“e链通”这样跨境金融项目输出平台试点。

五年磨砺，融e购终于脱胎换骨，从一个单纯的电子商务平台，蜕变成“电商为核心，以金融为根本”的综合性一站式商融服务平台，背靠宇宙行这艘大航母，在红海搏杀的电商圈里抢到一席之地，站稳了脚跟。

另辟蹊径——融e联，宇宙行的迷茫与坚守

与融e购不同，融e联的定位一直比较尴尬，一直在摸索中前行，在尝试中寻找方向。

融e联开始脱胎于工银信使，在账户余额变动提醒不再免费之后，用户还可以通过融e联继续免费接收通知。

但是对用户来说，只为了接收余额提醒而单独下个APP实在有些浪费；

对工行来说，面对大量使用融e联的用户，也不知道该如何有效转化。

第一个思路，是转型成即时通讯软件，对标微信。

那一版的融e联可以说，模仿痕迹很重，连“公众号”、“朋友圈”这些功能，都一字不改地连名字一起照搬了进来。

很遗憾的是，微信在即时通讯界的地位，无可动摇；当年马云撂下多大狠话，“往来”也只能黯然收场。因为即时通讯软件的核心在于社交，不是你自己用着好就可以的，还要周围的亲戚朋友都用，这款软件才能流行起来。

微信已经做大：

• 很少有什么功能是新出的即时通讯软件能做，而微信做不到的；
• 就算有，这个功能也只是针对少数特定场景的优化，适用于少数人群，没法短时间内改变大多数人的使用习惯；
• 既然微信也可以做到，那么何必再多换一个软件呢。

投帅本人就亲历过，客户经理来推广融e联，扫码注册送礼物之后，又用微信建了个微信群的笑话，以后的联系互动还都是通过那个微信群进行，融e联再没有过任何沟通记录。

融e联的即时通讯尝试，可以说是此路不通，不但外界没人用它，行内工作交流的任务，也交给了新开发的“e办公”负责，而不是融e联。

第二个思路，是做移动支付，对标微信和支付宝。

不得不说，宇宙行的野望，每次都是朝着业界第一努力。这一版的融e联加了扫码支付功能，线上线下各种促销优惠铺开，宣传工作也是做得红红火火。

然而这次尝试的失败，几乎也是可以预见的。

• 对商家来说，使用微信和支付宝的用户，远多于使用融e联的用户，没有什么额外动力协助融e联做推广；
• 对用户来说，微信有常驻内存的优势，支付宝有使用偏好的优势，没有什么必要再特意调出一个融e联来支付。

单靠补贴改变用户习惯，是件很难的事。移动支付的市场争夺战，早已结束了。市场和用户都被微信和支付宝瓜分完毕。

云闪付、京东支付、美团闪付等等这些后来者，努力到现在，也没能从这俩巨头口中夺下多少蛋糕，我们也不必苛责融e联。

第三个思路，就是现在的，综合资讯平台，市面上几乎没有任何可以参照的对标产品。

“信使”不再局限于余额提醒，而是囊括了物流、社保、公积金、生活缴费等等各方面的信息服务；

刚推出的“记账本”功能，可以自动同步信息服务的出账入账信息；

专属的“本地服务”可以根据用户定位，显示当地的个性化服务信息。

新上线的“社保服务”入口，使融e联成为人社部签发电子社保卡排名前十的平台之一。

“公众号”不再是单一的资讯宣传，而是变成为学习、医院、社区、司法机关等各行业客户垂直搭建服务场景；共推出金融、电商、校园、社区、医疗、企业、社团、党建等八大场景模板，为客户提供更多的定制化服务和个性化服务。

另辟蹊径-融e联

通过开放合作，融e联为个人用户户带来了更优质便捷的服务，为企业客户提供了全新的流量入口，也为各分行带来了新的收入增长点，充分实现互助互惠，合作共赢。

现在的融e联好像没有特定要做什么，现在的融e联又好像什么都能做。

如果说融e购已经进入稳步发展的时期，那么融e联就还处于青涩成长的阶段。

而在投帅看来，这个没有明确方向，却又蒙眼狂奔的融e联，反而更能代表工行锐意进取，不停步，不踌躇的开拓精神，更能体现出商业银行龙头老大那种，就算眼前没有路，也要闯出一条路来的霸气。

正面迎敌——融e行，宇宙行的骄傲与倔强

融e行的前身，就是大家熟悉的手机银行。投帅在手机银行项目组呆过将近两年吧，感觉手机银行的项目质量比投帅之前做的基金后台，真是差了不止一点半点，几乎每期项目三分之一以上的时间，都在修改上期项目遗留下的BUG。然后就掉入一个当期项目的研发时间不足，又导致了本期项目质量低下，进而影响到下期的恶性循环圈。

另外一个原因就是移动端的更新迭代太快了，记得有一次IOS系统升级，之前好好的程序忽然就全都不能用了，投帅大晚上被叫回单位，紧急修补。

结果就是，融e行一直广受用户诟病，界面丑、启动慢、功能杂，不好用；而每次升级之后，吐槽点就会变为：界面更丑、启动更慢、功能更杂，更不好用。（手动捂脸）不知有多少亲朋好友跟投帅抱怨过：你看你们那个手机银行做的，啥都找不着在哪；你看人家支付宝做的，多友好啊。

可是现在回过头再看呢？

投帅惊讶地发现：

• 融e行的界面，越来越个性化，越来越像之前的支付宝；
• 而支付宝的界面，越来越“大而全”，越来越像之前的手机银行。

双方的功能，重叠的地方也越来越多，不但支付宝向银行学习了很多传统金融部分，宇宙行也放下身段，吸取了很多诸如“余额理财”（对标余额宝）之类的互联网金融先进经验。

既然功能和界面都趋近于一致，那么，双方迟早都会狭路相逢。

要在这场较量中获胜，“以客户为中心”就不能再只放在口头上，功能是0，客户体验是1；你功能再强大，客户觉得不好用，那什么都是白费。

手机银行，算是银行的传统项目，在这个战场上，我们输不得，也输不起。

正面迎敌-融e行

宇宙行认真了：抛掉那些“页面布局轻量化、视觉效果精致化、指尖触控最优化、运营价值最大化”的官方排比句，这次工行多次请来了IBM专家诊断设计方案，在产品前期就不断优化设计；依托众测平台邀请行内5000名普通员工发起众测，累计收集意见建议4300余条。

互联网金融，或许在前三个字的领域里，工行跟那些互联网公司相比，还存在着固有的差距；可是一旦进入后两个字的领域，那宇宙行，谁也不惧。

综上

作为在研发中心奋战过8年的前科技线员工，对我行的金融科技事业，可以说是有很深的感情，曾经看着它一个项目一个项目地投，曾经陪着它一个版本一个版本地改；总觉得这个锐意进取的工行，这个信心满满的工行，这个诚意十足的工行，才是大家熟悉的工行，才是大家喜爱的工行，才是值得大家信赖的工行。

我不知道，大象是不是真的可以轻舞飞扬，但是我确信，航母依旧可以冲锋陷阵。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

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