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前段时间,一篇名为《月薪三万,还是撑不起孩子一个暑假》的文章火爆了朋友圈。暂不论这种“烧钱式”教育的对与错,越来越确信的一点就是,养育子女已经成为了当代最大的奢侈品。
从婴幼儿各种花式开销,到小初高学杂费、择校费、课外培训费,再到一般大学、甚至海外留学的学费和生活费......细细算来,怪不得越来越多的人感慨“生的起、养不起”!
为了不让巨大的教育经费成为负担,父母们应尽早规划,未雨绸缪。与退休养老定投计划相对应的,基金定投也是最适合子女养育计划的理财方式。那么,如何制定子女养育定投计划呢?
一、“教育经费”知多少?
制定定投计划,首先需要确定的是总需求金额、定投多少年,然后根据估算的年复合收益率,算出每月定投的金额。
先来看养育一个孩子需要多少钱。分成3个阶段:
1.婴幼儿~幼儿阶段(0-6岁)
注:
婴幼儿穷养只是给小孩购买国产奶粉及营养品,不聘请保姆,不上早教班;富养购买进口奶粉及营养品,聘请保姆照顾,上基础早教班。
‚幼儿穷养只上普通幼托班;富养上较好幼托班,获得更优质的教学资源,且给孩子报一些兴趣班。(奢侈型的富养更贵,此处省略)
2.小初高阶段(6-18岁)
注:
以上数据为北京市平均水平,不包括培训班、生活费等费用。
‚小学、初中、高中学杂费依照北京市《国务院办公厅关于调整北京市中小学学杂费住宿费收费标准问题》计算。
3.大学~研究生阶段(18-25岁)
可以看到,子女教育的消费支出弹性非常大,因此父母应从自身收入水平的实际情况出发,量力而为。
最后来算一笔账:
二、越早开始定投,越好
1.对父母而言,30-40岁正是事业的上升期
30-40岁是人们精力、体力和经验都比较丰沛的时期,是事业的上升期,工资水平在这个阶段会有比较明显的提升。每个月拿出一部分钱做定投,既不会影响当下的生活质量,又可以强制储蓄,防止把钱花在不必要的社交、娱乐上。
2.越早开始定投,每月定投的金额越少,压力越小
假定你打算给孩子积攒一笔20万的出国留学金,定投5年,按照年复合收益率8%计算,每月需要定投2700元。但如果提前10年开始准备,则只需每月定投1100元。所以,在孩子上学前,早一些给子女做一份基金定投,也能减轻孩子上学以后带来的经济负担。
3.复利:收获时间的玫瑰
想要发挥复利效果,本金、可持续的正收益率、时间缺一不可。
假设每月定投1000元,按照年复合收益率8%计算,5年、10年、15年、20年后总资产分别为73500元、183000元、346000元和589000元,相对应的,投资收益增长也越来越快。
数据来源:好买基金研究中心
这就是长期投资复利带来的财富奇迹!可以发现:越早开始定投,积累的财富越多。
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