买保险要避免的那些坑_买保险怎样避免踩坑

中国人很忌讳谈生死，所以也避讳买保险，但是保险其实是对家庭的保障。保险虽然不是护身符， 不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！

我们来看一个例子，小A在30岁不幸患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。但是他一下子拿不出这么多钱，他的父母当然不会见死不救，于是倾家荡产的给儿子治病。

好不容易治完病，但是家庭的积蓄也都用完了。小A生病后在医院期间，是没有收入的，公司的职位一个萝卜一个坑，你生病了，这份工作必须要有人去代替，公司是不会养闲人的，所以后来也变相的劝退了他。因为一场疾病，事业最终也毁了，最终病情依然恶化，上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。

两位老人不仅送走了自己的孩子，还掏空了所有的积蓄，亲戚朋友还欠了一屁股债，可以预见，他们老年生活将会很不幸。

所以，保险的核心作用就是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。

那么怎么买保险？

首先第一个原则：先保大人，再保小孩。

谁是家里的经济支柱，就先保谁。大人是小孩最大的保障。如果大人倒下了，小孩就丧失了保护。

比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有了足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。

但是如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。

但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。家里的老人和孩子的生活就不能得到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。

第二个原则是：保险最重要的是保障，而非投资。

我们来看一下保险中经常会有的一个案例。

如果没有量化思维，很多人肯定觉得这个保险挺好的吧。因为如果你能活到100岁，可以累计领取130万。天啊，多好的保险啊，买，买！

这时候一定要淡定，淡定，淡定！

有两个数据我们先了解一下。

1. 银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算。

2. 中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不考虑。

接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段：

第一阶段：30-50岁，每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。

第二阶段：50-60岁，每年领2000元。

第三阶段：60-70岁，60岁的时候一次性领40万（即返还本金），同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到多少也不知道，姑且就按1000算。

第一阶段，30-50岁，每年投资18000元，收益率3%，投资20年。

20年后也就是50岁这一年，保险公司放在银行的收益已经到了48万。

第二阶段，51-60岁，每年领2000元。对于保险公司来说，本金就是48万（即上图的最终资产），同时每年投入2000，收益率3%，投资10年。

到了60岁这年，保险公司在银行的本息和到了63万。

第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。对于保险公司来说，本金就是62万-40万=22万，同时每年投入21000，收益率3%，投资10年。

到了70岁这年，保险公司在银行的本息和是8.6万。这8.6万其实就是保险公司从客户身上赚到的利润。

注意：这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻。

假设保险公司略微具备一点投资知识（这几乎是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？

到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到114万！

再假如保险公司的年收益率达到10%呢？

到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到565万！！

所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？羊毛出在羊身上呢。

就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！ 现在我们知道买返还型的保险，对于会投资的我们来说多么地不划算。

买保险就跟买衣服一样的，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。就像病人去医院看病，没有哪个病人会一开口就问医生某某药好吗，肯定是要先知道自己的情况，再对症下药。

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