我接触过很多买保险的家庭，80%的人第一次接触保险基本都是从理财型入手的。

往往在还没弄清楚保险究竟是个什么东西的时候，就开始被周围做保险的亲戚朋友洗脑:

”这个保险好啊，每年返还多少多少，出险了赔付，没出险还能返还已交保费，就当存钱吧，反正孩子以后还要上学，这笔钱可以当教育金，婚嫁金，挺不错的。"

大部分家庭往往听着听着，就稀里糊涂地买了理财型保险。

我是特别不推荐买理财型保险。

这类保险营销最常用的卖点就是既有理财收益，又有保障功能，听上去十分完美。

那这种保险真有我们听到的那么好？当然不是。

而且这类保险由于兼具保障和理财的功能，保险条款看上去更加复杂，比纯保障型的保险合同更让人难以看懂，这就更加加大了大家理解他们的难度。

本来单纯的保障型保险就已经唬住了大部分家庭，那现在还额外加上了理财的部分条款，就更加像读天书了。

所以今天我就跟大家好好说说这类理财型保险，它究竟怎么理财，理财的收益怎样，保障部分和收益部分又是如何运作的。

所谓保险理财，通俗讲，无非是保险公司用大家的保费去投资，赚了再依照事先约定好的规则分给大家。

这其实相当保险公司大的资产基本都是向“保户”借来的，加上人身险合同都有刚性兑付性质，所以这笔钱运作的首要前提条件就是安全。

从过去的历史数据看，无论是我们身边的内地保险巨头，比如某安，某寿，某康之类，还是坐拥全球资产配资优势的某邦等，理财型保险5年平均收益率都在4.5%-5.5%之间。

大体上来说，更适合保守，稳健的消费者，或者你只考虑将其作为你投资组合中“低风险投资”的选择。

明确了这一点后，我们正式开始对理财型保险进行分类。

理财型保险很多，但大部分都是围绕寿险展开，因此我简单将寿险分成3类：

分红型寿险

万能型寿险

投连型寿险

分红型寿险

分红险是保险公司根据自身经营情况和投资收益情况，为客户提供定期的保费分红，但这里需要注意一点，它的保底收益是不确定的。

我自己也接触过一些保险代理人，她们在宣传分红险时常用的话术就是：“我们保险公司每年把70%的利润拿出来分红”，但其实呢，分红险的本质远没有她们说的那般动人。

大家每年交的保费扣除各种费用后，余下的钱用来投资，投资后的收益一部分保险公司是不动的。

在这部分不动的基础上，把另外一部分可以分配的70%分配给大家，并不是保险公司赚的钱的70%直接分给大家。

这样下来，其实你能获得的分红收益非常低（甚至可能没有，因为分红是不确定的，保险公司只会每年告诉你保单的红利金额，但不会告诉你它的资金如何运作）。

因此建议大家理性看待分红险，不要盲目冲动购买。

市面上大多数分红险通常被包装成这两类：

1. 教育金保险

2. 主险寿险分红型

大家也可以对比自己手头已买的保单和保险条款看一看，看是否买到合适再做后续的打算。

万能型寿险

万能寿险虽然有【万能】两字，但这并不代表它就是万能的。

它的万能主要是指，保费，保额可根据大家的需求灵活变动。

万能险有两个账户，一个是保障账户，一个是万能账户。

我们的保费扣除了一大笔费用之后，先进去保障账户，多余的钱就会到万能账户里边做投资。

万能账户有一个保底收益，有的一点多的利率，好的三点多。

保费是先扣除保障成本，然后扣除前期费用，前期的费用太高，有的第一年就去到50%，所以能留给万能账户的本金就比较少，整体的收益就很低。

而且人的年纪越大，保障成本就越高，保障账户的钱一年一年涨的，你所交的保费不能覆盖保障成本的时候，就直接从万能账户中扣除，如果万能账户不够扣，你又不追加保费，你主险的保障就没了。

要不要追加保费，就看万能账户的收益能不能达到预期，如果不能，就需要追加保费。

因此掌握投保时机和什么时间点调整保额，是选择投保万能险之前需要弄明白的。

为什么说要掌握投保时机呢？

因为万能账户是复利计息，年轻的时候投保，保障部分保费扣得越少，流进万能账户的钱就越多，前期账户价值需要积累的时间就越短，所以建议买万能险要趁早。

至于调整保额，因为年轻保障成本低，保额高保费也不算贵，但到了50岁，保障成本极速上升，不继续缴费的前提下，为避免倒扣账户价值来维持保额，建议调低保额。

让万能账户能够继续增值，使万能账户的复利效应能够最大化。

投连型寿险

投连险保费一般按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予大家寿险保障。

另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行运作，投保人/被保人通过投资账户净值增长实现收益。

一般保险公司会为大家开设几个风险程度不一的帐户。

投/被保人可以依照自己的偏好和策略进行分配，投连险更多的是偏向于理财，虽然说透明度较高，各项收费收取比例、用途、价格均有列出，每年还会收到年度报告，但它的收益是不保障的。

所以一般不推荐大家购买这种保险，应该在做好保险的保障功能以后再考虑理财。

最后想提醒大家，理财险更多是理财，可以作为资产配置里面的一部分。但买保险一定要根据自身需要才好，做好基础保障再考虑后续的理财。

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