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P2P随着中国楼市房地产“金融化”的趋势愈加明显,房产P2P弯道超车已在互联网金融占据一席之地。近日金评媒专访知屋金融创始人陈余化一起聊聊房地产金融的那些事。
金评媒:之前国家叫停了那个首付贷,咱们这个代付全款业务是在他付完首付之后,走银行按揭流程之后咱们才介入是么?
陈余化:是的,它其实国家叫停首付贷是一个非常正确的决定。因为它是影响金融市场的这个杠杆率的,它这个杠杆率加大了这个银行的风险。原来可能是首付三成,银行做个七成的贷款,那么杠杆率也就是二点几倍,它现在首付帮你做到一成,那杠杆率是十倍了,十倍对于一个人的还款能力,对银行的风险肯定是大大加强的。这个是影响国家金融安全的问题,这肯定是要叫停的。我觉得对于我们这里而言呢,我们不是一个加杠杆的行为。
金评媒:那咱们做的是全款垫付是一个其实对资金量,要求比较大的一个业务。咱们现在资金方现在主要来自线上,还是说跟银行或者传统金融机构,有资金方的合作呢?
陈余化:这其实从资金的角度而言,一直是互联网行业的一个短板。这个互联网金融行业的短板就是除非你做到很大很大,或者你依靠的是这种政府的信用,或者是像蚂蚁金服做到那种巨无霸的信用,你能够低成本的融到资。传统的金融机构对于你普遍的互联网金融的资产它是不认可的,银行的资金几乎不太可能,能够直接投资于互联网金融资产。所以互联网金融现在的这个资金成本是个短板。短板是什么,它资金成本比较高。那我们也是类似,我们的资金成本主要还是面向于社会的散户,一些个人投资者,当然我们这个投资人里面也有些机构,这个机构认可我们金融资产的安全性。从我们的角度而言,我们这个资产,我可以说在整个互联网金融行业里面,我们这个资产肯定是超低风险,处于超低风险那类资产。所以我们这个投资人里面,可能有三分之一都是机构投资人。
金评媒:那咱们给投资者的回报,年化大概现在是多少水平。
陈余化:我们现在的区间是7.5到8.5之间。年化
金评媒:相对来说业内算中等,低风险的。
陈余化:但是其实从我们这种产品的风险,因为我一直是做金融的,我们这种产品金融风险的定价应该是在6左右。从现在这个市场,现在目前的利率水平应该是6就可以做到的。但是因为整个互联网,特别是最近几年,一些挂羊头卖狗肉的假互联网金融企业,线下的财富理财公司,应该说这颗老鼠屎败坏了互联网金融行业的一些名声,也造成了我们现在这个行业的融资成本相对会比较高,融资也相对比较难,所以说我们现在这个,虽然资产是非常优质的,但是在定价方面,确实还不能像这个政府平台这样子往低了定价。
金评媒:您是怎么看未来这个房屋金融这块的互联网金融市场?
陈余化:衣食住行。我们觉得互联网金融能干的地方,肯定就是衣食住行。住这块肯定是在衣食住行四大领域里面,也是一块非常非常非常大的需求,特别是在咱们中国这个传统的思想观念里面,对住房这个有一个根深蒂固的这种很牢固的观念。所以房地产市场金融的需求肯定是非常庞大,而且持续存在的。这块的市场不是说有一家机构就能吃完的。我觉得可以做到百花齐放,而且应该说这块的资产应该也是最优质的。因为住这个东西呢,说白了它是个耐用品,它有抵押物,相对它不是一个消亡于无形的,所以它可能会更安全一些。
金评媒:那咱们有没有考虑对接这个银行存管或者说现在已经都在走?
陈余化:我们都正在对接。就是这个呢我们也想在这里呼吁,希望国家在互联网金融领域监管政策尽快明确。因为现在在互联网金融监管不明确的情况下,各个银行的存管这个业务,也是处于摇摆不定的状态。所以我们在对接各家银行的时候,也非常的累,我们实际上是希望我们这个行业,尽快的能够监管起来,不要处在一个无序竞争野蛮生长的状态,不利于行业的发展。那我们是希望我们这个监管能够尽快做起来,我们的这个存管能够尽快做起来。因为现在为止实际上我们做的一些事情,我们现在是通过三方支付公司去存管,但是三方支付公司其实并不能满足,我们风控的一些需求。在存管上只有打通了最直接的银行底层的这种系统,可能我们会达到我们最好的风控。
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