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最近，悟空问答上很多关于贷款的问题，核心无非是贷款的实际利率，以及根据贷款利率判断是不是高利贷。

比如问题1：小贷公司借了45000元，分36期，每月还2241.97元，利率多少？

问题2：我贷了9万，每月还4200还36期，是高利贷吗？

问题3：每年12000的理财险，第十六年以后每年领12000领至99岁，靠谱吗？

问题4：xx银行万用金借了90000，分三十六期还，每期还3478！请问这算高利贷吗？

问题5：我有一个朋友在xx上贷了20000，分36期还，每期还1048.38，是高利贷吗？

问题6：等额本息36期还款，利息2分，属不属于高利贷？

问题7：日利率千分之三算高利贷吗？

第一个问题：实际贷款利率的计算

诸如此类的问题，不管是采取等额本息还是等额本金还款方式，都涉及实际贷款利率的计算。

它们的计算方法都一样，我们不妨就以问题1为例进行一下计算。

在EXCEL表格中的B列输入资金流动情况如下图，在B1框中输入借款金额45000元，在B2~B37框中输入每期还款金额-2241.97元。

（注意，正数表示钱进了自己口袋，负数表示掏腰包往外付钱。）

然后在B38框中输入计算公式——“=IRR（B1:B37）”,回车以后就计算得出月利率为3.5757%。

下一步是把月利率换算成年利率，有两种方式。

简单算法就是“年利率=月利率×12”；复杂算法还要考虑每月复利。

因此，这笔贷款的实际年利率可以认为是：年利率=3.5757%×12=42.91%。

按照最高人民法院关于民间借贷的司法解释，贷款利息低于24%的部分必须还款，高于36%的部分可以不还款。对于24~36%之间的利息，属于借贷双方自愿协商的部分，司法并无强制要求，但是暴力催收是国家禁止的。

按照这个标准，大家应该很容易判断是不是高利贷。

归纳一下：不管是民间借贷、网上贷款还是现金分期业务，类似以上的七个问题，只要涉及资金分期的流入、流出，都可以使用内部收益率公式计算实际利率（或收益率）。然后根据利率高低和最高法关于民间借贷的司法解释，判断是不是属于高利贷。