家庭成员保险规划_

1．家庭背景。孙周和李爱莲夫妇有个宝宝小名叫可乐。2008年，孙周35岁，其妻李爱莲28岁，可乐已经3岁了，在私立幼儿园上学。孙周年轻有为，在一家上市公司担任高级职务。李爱莲是一个全职太太，没有任何收入。虽然孙周工作比较辛苦，但是收入较高，不考虑公司发放的股权等方面的激励，孙周每年的年薪大概为300万元。所以，只要孙周能够正常工作，全家的生活都还不错。目前，孙周的家庭财产包括一套别墅、两辆车，还有一套用于出租的公高房。每年，如果果没有购买昂贵的手表、首饰等奢侈品，则则孙周家庭的基本生活费用大概为20万元，其中：可乐的教育费用为3万元，生活费用为3万元；李爱连的生活费用为7万元；孙周的生活费用为7万元。因此，孙周家庭每年的浄收入为280万元，生活富足感比较高。

另外，孙周的公司是上市公司，经营比较规范，按照社会保障的要求缴纳了各种社会保险的费用。而李爱莲是全职太太，没有任何社会保险。可乐是上海市户口，按照该市的规定参加了社会保障、少儿互助医疗保险，以及在幼儿园购买的意外伤害保险。

2．风险识别与风险分析。这是一个三口之家，孙周夫妻俩比较年轻，身体比较健康。孙周有了妻子和孩子就承担了沉重的社会责任。在孙周家庭中，孙周夫妻各自承担的责任差别非常大。孙周是家庭的主要经济来源，而妻子李爱莲没有任何收人。因此，只要孙周在，家庭生活费用就能够得到保障，生活水平就不会有重大变化。但是，如果孙周发生了意外而死亡或者残疾，从而收入发生了中断，那么整个家庭的生活就会发生巨大变化。所以，我们在设计保障计划时应当有所不同，应当非常明显地偏向孙周。

3．风险评估。孙周一家中，每个人都有明确的角色定位，而且相互的差别比较大。孙周是家庭的经济支柱，是首要保障的对象；而李爱莲是消费体，保障她的支出能正常平稳，不会发生比较大的突然支出就可以了。

孙周保障的重点应该是丧失劳动能力从而发生收入中断的风险。如果孙周英年早逝，则孙周家庭的生活将立刻发生巨大变化。另外，如果孙周发生了比较严重的意外伤害，例如孙周发生严重车祸后变成了植物人，那么他们家庭的生活也会发生巨大的变化。或者，孙周患上了重大疾病，例如癌症，则也可能会导致不但不能继续工作，而且还会发生比较大的医疗

费用支出。在养老方面，上市公司有规范的养老和退休制度，还包括股权激励等方面的制

度，因此，孙周在这方面的风险比较小。

至于妻子李爱莲，由于她是一个全职太太，基本上是一个纯消费者，因此重点是保障其支出水平不会发生巨大变化。在死亡风险方面，由于李爱莲没有工资收入，因此即使她发生了不测而早逝，也不会影响家庭的生活水平。在意外伤害方面，同样，由于李爱莲没有工资收入，所以如果她发生了意外事故而残疾了，对于家庭的经济影响主要在于医疗费用和护理费用支出。然而，在疾病方面，李爱莲没有任何的社会保障，这方面的风险缺口比较大。另外，如果李爱莲患上了重大疾病，则也会拖累家庭发生巨额的医疗费用。所以，李爱莲保障的重点是医疗费用和意外伤害支出。养老风险也是是李爱连应当防范的重要风险。因为李爱莲没有收入，如果丈夫孙周比李爱莲早亡，那么李爱莲丧偶后养老的风险也是比较大的。

小孩可乐的风险与其他小孩基本相似，主要防范的风险是意外伤害和疾病。

4．保险规划。近期来看，孙周的收入是全家唯一的经济来源，所以孙周是重点保障的对象。在考虑孙周寿险的保障金额时，应当以保障家庭生活水平不变为原则。另外，孙周家庭的生活富足感很高，能够承受比较高额的保费。

在考虑寿险的保险金额时，根据家庭需求法来计算。假设每年的生活费用上涨5％，投资收益率为8％，李爱莲的预期寿命为80岁，则李爱莲需要的生活费用为183万元，可乐需要的生活、教育费用为86万元，两人共同需要的费用为269万元。因此，孙周的人寿保险金额应当为269万元左右。按照孙周现在的年龄及家庭收人情况，建议购买终身寿险，保费支出约80700元。

在考虑意外伤害保险的保险金额时，也应当以保障家庭生活水平不变为原则，仍然根据家庭需求法来计算。不过，此时还应当考虑孙周自己的生活费用。同样，假设孙周的预期寿命为80岁，则孙周还需要的生活费用为172万元，则孙周的意外伤害保险的保险金额应当为441万元左右，保费支出约为6615元。这个保险金额已考虑到最坏的后果，即使孙周完全丧失了劳动能力，例如成为植植物人，他的家庭生活水平也不会发生大的变化。

在考虑医疗风险时，其原理同意外伤害保险相似。由于孙周已经具备了比较充足的社会保障，一般的医疗费用支出基本上没有风险了。但还是应当考虑重大疾病风险和失能收入的风险，保费支出约20000元。

在考虑养老风险时，同样，孙周的保障是比较全面、多层次的。孙周的工资比较高，即使退休之后的退体金也应该比较高。另外，孙周公司还提供了一些诸如股权激励等制度，孙周的高工资也会积累起巨大的财富，而这些财富的理财收人也是非常可观的。所以，孙周养老的风险可以通过投资等其他途径来规避。

李爱莲死亡的风险虽然存在，但是由于她是纯消费者，没有收入，因此对家庭的影响不大，可以不考虑。李爱莲的意外伤害风险影响不大，但是，不能忽略意外伤害所带来的医疗费用支出风险。另外，由于孙周家庭比较富裕，即使李爱莲发生了一般的门诊费用和住院费用，其家庭也是可以承受的。所以，重要的还是保障李爱莲的重大疾病风险，保费支出约20000元。李爱莲存在着比较大的养老风险，但是如果丈夫孙周已经购买了充足的寿险，那么如果孙周先死，则李爱莲可以得到巨额的保险赔偿金，从而养老的风险也得到了保障。

就孩子可乐而言，主要需要意外伤害保险和医疗保险。但是，幼儿园已经提供了意外伤害保险，、可乐也参加了社会保障及医疗互助等，医疗保障也比较全面了，所以可以不再购买

保险。

孙周家庭的经济实力比较强大，应该立刻构建充足的全面保险规划。中长期来看，则只存在调整保险金额的题了。从中长期来看，随着孙周的社会责任逐渐减轻，他应当逐步降低人寿保险和意外伤害保险的保险金额，并增加医疗保险和养老保险的分量。对于李爱莲也是这样，应当逐渐提高医疗保险的保险金额。待可乐逐渐长大时，也应该适时增加可乐的保险金额。