信用卡分期收手续费合法吗_广发银行信用卡分期如何提前结清

信用卡持卡人经常收到银行发来的短信或打来的电话，建议使用信用卡分期业务，缓解当下的资金压力。然而，信用卡分期不是“免费午餐”。近日，记者调查了多家银行信用卡分期的收费方式发现，如果持卡人申请分期成功后，哪怕当天就撤销，绝大部分银行都不允许，只能申请提前一次性还款，即便当时结清，也需要支付所有手续费或者一定比例的违约金（1月28日《北京青年报》）。

对此，业内人士透露，银行对信用卡分期提前还款收取手续费的确有自己的难处，一方面，信用卡分期业务手续费是各家银行信用卡盈利的主要来源，且从银行成本角度而言，每一笔分期业务都有资金成本和人力成本；另一方面，从合同法等法律角度讲，客户由于自身原因提前还款等于违反了约定，属于合同违约，需要对银行已经付出的成本进行一定程度的补偿。

也就是说，不管是从经济成本还是法律的角度讲，银行对信用卡分期早还款客户收取全期手续费或一定违约金没有什么不妥。问题是，这是否就意味着如此收费就可以理直气壮、合情合理了呢？

首先，信用卡分期业务手续费已经是各家银行信用卡盈利的主要来源，也正因为如此，目前各家银行发展新卡客户的竞争早已进入白热化状态，不少银行为了发展信用卡客户，通过各种方式讨好消费者。但是，当发展到客户后，却绝情地实施信用卡分期早结手续费全额收取政策，办卡前的温柔与接受相关服务后的无情，反差太大，对客户来说肯定不是好体验，对银行声誉来说也不是什么好事。

其次，客户选择分期付款后反悔，的确有些不妥，但这也并非全是客户的责任，也可能与银行等工作人员的引导不及时、告知不清楚有一定联系。这种情况下，将客户选择分期付款后反悔的成本，全部由客户一方承担，也难以让人接受。

再次，就工作量来说，客户选择分期付款后反悔，虽然不对，但对银行来说，在实际操作中的工作量也的确减轻一些，如此还死咬所谓的成本和契约不放，实施全款收取手续费，于情来讲也有些不太公道。

银行为客户提供信用卡服务，进而收取各种费用，设置各种收费条款，合法当然是首要的，但却并不能因为合法就可以随心而为。在竞争日益激烈的状态下，合情合理的柔性温情服务和服务条款设计，才是发展客户更为基础的重要手段。没发展成服务对象时极尽忽悠拉拢，发展成客户后就无情任意宰割，不是一个聪明经营者的应有态度和作为。

银行等信用卡经营者对信用卡分期消费早结手续费等服务，一方面要进一步合规行事，确保客户的知情权、选择权；另一方面，要对自身的服务条款进行优化，比如为客户设置分期付款冷静期、后悔期等，或者设置更合理的收费比例。

当然，并不是说客户就没有问题。强化契约精神、理性消费，都是信用卡用户要补上的课。只有双方齐努力，问题才能更好更快地解决。