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POS 机刷卡获得的手续费,各方如何分成?
客户、商家、收单机构、卡组织、发卡机构,是卡消费关系链中的主要角色。
其中具体费率牵涉到商业机密,而且因为不同的以上各角色,在整个交易链中的话语权不同,待遇肯定也不同,所以我就举个例子来说明,现实中具体费率都是可以谈的。
客户买了一件 100 元的商品,刷卡并且签单,签收单上 100 元,卡中额度也实时少了 100 元。
商家拿着收单行发的 POS,刷了下客户的卡,打出签收单,然后拿着签收单去问收单行清算(非实时,可周结或月结),收单行根据与商家之间的合同付给商家 97 元,扣除 3 元手续费(3%手续费算高的)。
那么这个 3 元去哪了呢,继续看下去。
收单行拿着商户的签收单一看,客户刷卡不是自家银行的,(比如在工行的 POS 上刷了农行卡),把签收单发给银联去清算,假定银联依据这家收单行与自己的协议,要抽走手续费中的 10%作为交易费。银联给了收单行 97.6 元,然后拿着签收单去问发卡行要钱。
发卡行接到银联的清算文件后,看到这笔消费,就把 100 元从客户的账户上扣掉(称作入账 posting),并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议,抽走手续费中的 70%,打了 97.9 元给银联。
客户在 N 天后收到账单,跑到发卡行把这 100 元钱还了,至此交易款才算流转完毕。
总结手续费收入如下:
收单赚了 0.6 元 ,占手续费的 2 成。
银联也就是卡组织赚了 0.3 元, 占手续费的 1 成
发卡行赚了 2.1 元 ,占手续费的 7 成。
分赃完毕……这只是例子不代表真实情况,真实情况要看各家的合同。
银联以外卡组织全部用美金看待上述金额就行。
再另外,如果收单和发卡是同一家机构,交易不需要经过银联,这样 3 元手续费全部都给这家机构了。
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