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国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。然而，记者调查发现，在德州、临沂两地，想用公积金贷款却没那么简单。
80后的德州市民小吴最近想买一套期房。6月5号，他来到德州市政务服务中心公积金窗口，向工作人员咨询如何办理贷款。
德州市政务服务中心公积金窗口工作人员：“买新房(还是)二手房呀?”
吴先生：“新房。”
工作人员：“新房(需要)担保公司(担保)。”
吴先生：“咱只是在开发区收?还是在德城区也收?”
工作人员：“是一样的，德州市都一样的。”
工作人员告诉小吴，用公积金贷款购买新房，得先去找担保公司做担保。那担保公司的收费情况又是如何呢?
山东群力兴邦融资担保有限公司工作人员介绍说：“最多3000元，你自己按你自己能贷的年限，能贷的钱数来选择就行，最低500元，最多3000元。期房必须在这边做担保，有两个担保公司。”
除了缴费担保，难道就没有其他免费的担保方式吗?德州市公积金咨询窗口工作人员表示，还有一种“自然人担保”的方式不收费。“你可能贷30年，你要保证这个人30年之内是不退休的，跟你年龄差不多相仿的，然后行政事业单位的。”
记者追问：“(担保人)他的公积金能用吗?在担保期间。”
工作人员：“用不了。”
记者：“得需要找两个人是吧?”
工作人员：“对。”
在小吴看来，对自然人担保的要求过于严苛，现实操作难度太大。“虽然不是说政府强迫要求你必须要走那个担保公司，但我觉得这种按照实际操作的可行性来说的话，其实就是一种变相的霸王条款。”
记者从山东省住房和城乡建设厅公积金管理处了解到，目前省内使用公积金贷款的担保方式有四种。在青岛、烟台、淄博、潍坊、济宁、泰安等市，不论市民购买期房还是二手房，都是以所购住房为担保，不存在担保公司，也没有担保收费的项目。而在德州，市民购买期房却不能采用这种担保方式，给市民造成了额外负担或者麻烦。
德州市住房公积金2018年年度报告显示，整个2018年，德州累计发放个人住房贷款5.53万笔，135.59亿元。如此算来，每一笔贷款平均金额为24.5万。即便按照每一笔贷款需要500元的担保费用来算，贷款人共需要承担2765万元的费用。
吴先生表示：“这个费用可能是很巨大的，担保公司和公积金这一块儿，他的收入和支出是不是透明?对于这块，其实我也是有困惑。”
2015年，山东省住建厅、财政厅、中国人民银行济南分行联合发出通知，要求取消住房公积金个人住房贷款强制性机构担保收费。目前，除德州外，临沂在特殊情况下也在向市民收取担保费用。
在临沂市住房公积金服务中心记者进行了调查。
记者：“公积金贷款的话，需要担保吗?”
工作人员：“看你征信，你征信要是良好的话就不用，征信有问题，就得需要担保。”
记者：“30年50万(担保费)就是5000块钱。”
担保公司工作人员：“只要20年以上都是按贷款金额的1%。”
个人征信与贷款担保相挂钩，临沂的这种做法是否合适呢?记者从山东省住房和城乡建设厅公积金管理处了解到:经查实，个人征信不良记录如为恶意欠款、情节严重，则不能使用公积金贷款。反之，则不受影响，也无需缴纳担保费用。既然规定是这样，临沂市公积金中心为何不这样做呢?
担保公司工作人员：“公积金要降低他的风险，让我们担保公司来担保，因为做了担保之后，后期催收，或者你有逾期什么的，我们去弄”
各市的公积金中心离开担保公司真的就不能降低贷款风险了吗?记者从济南住房公积金中心了解到，该中心没有引进任何担保公司，但贷款质量没有受到影响。
济南市住房公积金中心信贷管理处处长刘学兰介绍：“到目前为止，我们的贷款质量还是比较好的，逾期率一直控制在住建部规定的1.5‰以下。”