互联网背景下的银行业务创新_电子银行业务发展思路

中国农业银行电子银行部/网络金融部总经理许忠前

【嘉宾简介：许忠前，1963年5月出生，硕士学位，高级会计师，现任中国农业银行电子银行部/网络金融部总经理，负责统筹推进农业银行电子银行及网络金融业务发展，在该领域具有扎实的理论功底和丰富的管理实践经验；是农行客服中心的主要筹建者之一，推动了农行客户服务中心从小到大的蜕变；曾任一级分行副行长，精通银行业务。】

财视中国：您认为未来3-5年，中国电子支付领域即将发生哪些重大变革，中国农业银行如何在这波互联网时代大变革中保持持续领先和高速发展？

许忠前：支付是交易的终点，货币流通的起点，是最底层、最基础的金融服务。随着信息技术的发展，电子支付的飞速发展引起了传统支付翻天覆地的变化，电子支付方式的演进甚至引起金融生产方式的革命。2004-2012年，中国电子支付交易规模以年均超过80%的速度增长，2013年，全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万元，同比增长了27.40%和29.46%。未来几年，可以预见我国电子支付领域必将在变革中加快发展：

一是电子支付拥有更加广阔的市场空间。从银行端来看，随着我国网络经济的发展，客户日益接受采用在线方式进行各类支付活动，依托网银、手机银行、电子商务等在线渠道，银行的电子支付业务将持续保持快速增长的态势；国家“十二五”规划明确要“积极发展电子商务”，随着上网条件的进一步改善，传统产业的电子化，以及居民网络支付习惯的形成，未来网民规模和网购规模都将持续快速增长，网络支付、移动支付、电视支付等线上线下支付应用场景将不断丰富，第三方支付还有很大的发展空间。

二是电子支付作为金融的基础地位更加重要。传统贸易中支付流从属于资金流，支付流和资金流仅在买卖双方银行账户之间单向流动，支付流信息与资金流信息高度重叠在商业支票和票据中。电子支付的发展，使得资金流向多元化、快速化方向发展。由于电子支付流信息中容纳了商品交换协议以及商品及服务的品种、数量、价格、送货地址等丰富的交易流、物流信息，基于电子支付的各类服务和应用将更加重要，支付成为汇聚客户、积累信息的重要手段，作为其他各项金融业务开展的基础地位将更加凸显。互联网金融时代下，第三方支付公司打破商业银行支付业务同质化格局，依托客户体验和跨行支付两个主要亮点，不断创新发展，已使客户支付习惯发生不可逆转的转变。2013年以支付宝和微信支付为代表的第三方支付公司占国内电子支付交易额的1.6%，农行快捷支付增幅数10倍于其电子支付增幅，非现金支付占比超过10%。此外，以二维码支付、各类近场支付、比特币为典型的支付介质、虚拟货币不断创新。

三是支付创新将持续涌现。支付渠道将逐渐拓宽，POS支付、网络支付、自助终端支付、电话支付、电视支付、手机支付等新兴支付终端的不断涌现，必将促进其在线上线下支付渠道的拓展与创新。行业应用将深度挖掘，除了早期涉足的网上购物、网络游戏、航空旅游三大传统市场，第三方支付正逐步涉及采购、物流、制造、销售、租赁、投资等新兴领域。支付方式将不断革新，地理围栏、二维码、NFC、APP应用支付等远程和近场移动支付技术持续发展，移动支付将成为未来支付方式创新的焦点，语音支付等传统与现代技术相结合的新兴支付方式也将获得发展空间。跨界创新将取得突破，随着第三方支付不断壮大，沉淀资金足够满足其流动性要求时，将寻求跨领域、跨行业的突破，如独立发行虚拟信用卡，开展分期付款和网络融资服务等。

四是市场参与主体不断增加。未来参与转账支付的主体将更趋多元，第三方支付是重要力量，据不完全统计，目前参与市场竞争的主体已增长至400余家，有超过230家获得支付牌照。市场梯度竞争格局也逐渐明显，以互联网支付业务交易市场份额为例，支付宝、银联在线、财付通占据绝大部分市场份额，品牌、规模和先发优势明显，短期内市场领先地位难以撼动。快钱、汇付天下、易宝、环迅支付发展十分迅速，在各自领域形成独特的竞争优势。随着《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的出台和支付牌照的陆续发放，国内第三方支付行业市场秩序逐步走向规范，客户认同度越来越高，银行作为唯一支付主体的地位将不再持续。

财视中国：在目前金融互联网时代，金融自由化程度日渐提高，传统银行如何发挥资金、技术、人力的优势，实现银行转账支付的创新与发展？

许忠前：近年来，农业银行电子银行业务一直保持高速发展，目前我行各电子渠道注册客户总量超过5亿户，电子渠道年交易量突破400亿笔，电子渠道金融性交易占比达90%，个人网银、自助银行、短信银行、转账电话等多项业务指标位居同业第一。依托人行的大、小额支付系统及网上支付跨行清算系统（即超级网银系统），我行向客户提供了优质高效的本行及跨行支付结算服务。

为了更好的适应市场发展需要，实现支付结算的创新发展，农业银行将发挥现有资金、业务、运营的优势开展工作：一是建设覆盖物理网点与电子渠道的转账支付基础系统，二是支持我行所有渠道、各类账户接入大、小额系统及超级网银系统，开展标准化的跨行支付结算业务；三是提升系统安全和运营效率，不断提高交易处理性能，保障对账、清算、查询查复、差错处理等高效和稳定；四是加快产品创新，增强客户体验。我行正在进行网银预约转账、批量转账、信用卡跨行还款、跨境人民币汇款等新产品开发，移动金融和电子商务应用也将广泛提供各类支付业务。目前正在进行的人行第二代支付系统的建设为我行电子银行业务发展带来了新的发展机遇，我行一方面将做好二代支付系统上线切换的各项工作，另一方面将在网络金融领域加快建设和创新。

财视中国：农业银行如何完善电子银行功能，增加客户，真正做到以客户为中心，实现支付结算的做大做强？

许忠前：与传统的支付结算方式相比，以电子银行为依托的各类新型电子支付结算方式契合广大互联网客户金融消费心理、消费习惯，以具有吸引力的在线金融产品为切入点，将互联网方便、快捷的特点与传统的支付结算有机结合，利用轻认证方式，推出手机验证码、账户+密码、二维码等多样化支付方式，赢得大众群体市场。

面对全新的市场态势，商业银行也在不断改变支付结算模式，开发新的支付方式，如简单无卡支付、3D认证支付、手机验证支付、网银支付以及预付卡产品，实现便捷的小额支付和便捷安全的大额支付的全面统一，构建线上线下一体化的金融体系。农业银行在支付结算相关的产品设计上，也更加注重产品体验。一是整合创新支付结算业务，实现由传统网点渠道优势向线上线下渠道一体化优势的转变。一方面，整合优化各类电子渠道支付结算产品，以O2O为切入点推动线上线下渠道交易和服务一体化，以跨行支付为手段分流同业客户资源，满足不同应用场景、不同风险偏好客户多元化、个性化的资金支付结算需求。另一方面，加大创新力度，前瞻性研发指纹支付、视网膜支付等新型支付模式，建立包括证书、Token、动态口令卡、短信等各种认证手段在内的多层次认证体系，加快移动互联网渠道和手持终端等支付产品的研发，完善证书、快捷支付等产品流程，提升客户体验。

财视中国：农业银行如何与其他第三方机构合作，提供更便捷的创新性电子银行服务，进军第三方支付领域，发展互联网与手机支付业务？

许忠前：近年来，电子商务市场需求旺盛，第三方支付同步兴起，商业模式日益成熟，交易规模不断放大，支付创新层出不穷，不仅在我国支付结算体系当中扮演着越来越重要的角色，并且已经开始向商业银行的相关传统业务领域全方位渗透。面对新的市场环境，农业银行在持续做大作强支付业务的同时，加强了与第三方支付机构的合作。

一是针对不同的第三方支付机构，采取差异化合作策略。在与互联网支付类公司合作方面，我行可为其提供丰富的支付手段、资金保值增值和备付金存管服务。在与预付卡类公司合作方面，我行可与其联合发行预付卡，或开展代售卡业务合作。在与银行卡收单类公司合作方面，我行可与其在机具布放和拓展商户等方面的合作，实现客户和利润共享。在与移动等通讯运营商合作方面，我行可借助其垄断的SIM卡资源、海量用户及通信网络资源等，创新NFC、移动互联网支付应用等移动支付产品。

二是深化合作领域，实现双方互利共赢。在产品研发领域，加强双方在电子商务网络支付、移动支付、快捷支付、信用卡分期付款等领域的合作。在B2C、C2B、O2O等业务领域，利用双方的营销资源和渠道，扩大商户规模，做大交易量。在B2B业务领域，深化双方在产业链上的行业应用，开展网络融资业务合作，批量开发参与电子商务的中小企业客户。在投资理财领域，利用第三方支付的渠道和客户，销售我行基金、理财等产品，利用资金管理等服务来营销第三方支付平台上聚集的大量上下游客户。

三是加强备付金存管营销，拓宽低成本负债来源。充分发挥我行网点多、覆盖范围广、客户资源丰富等优势，加大营销力度，积极争取资金托管行身份，利用第三方吸附资金的能力，拓宽低成本负债来源。对已获得《支付业务许可》的第三方支付机构，我行应与其全面建立合作关系，力争成为其备付金存管银行，并通过加强配套服务，增强客户粘性。对具备潜力获得《支付业务许可》的第三方支付机构，我行应做好提前营销工作，争取在今后的竞争中占据主动。

此外，还在同业中率先实现全行第三方支付业务统一管理，与第三方支付机构开展总对总全面业务营销洽谈，推进第三方支付业务规范开展。

财视中国：当互联网遇见支付，传统银行如何在产品研发、创新、电子银行宣传（如电影、广告植入等）、电子银行优惠措施中借鉴互联网的思维，实现银行在支付结算领域的强势地位同时为企业客户提供电子化汇款结算服务？

许忠前：互联网遇见支付，使传统银行的转账支付业务更具活力和市场空间。在金融互联网化的时代，银行需要引入“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，充分依托现有业务、技术和客户基础，全面融合互联网思维和技术，加快推动互联网金融业务创新和技术应用创新，完善产品研发体系、运营支持体系和风控体系。在支付领域，需要在产品研发、创新、宣传等方面做好以下工作：

（一）在产品体系上，搭建互联网支付的平台基础。一是做大网络金融平台，全新设计电子渠道的交易界面和流程，加快客户信息整合，构建身份唯一、信息全面的客户全景信息视图，实现客户“一点注册、全渠道开通”及“一点接触、多渠道协同服务”。二是完善电商金融平台。建设统一的电商支付结算体系，为核心企业及其上下游提供集供销管理、资金结算、理财融资等为一体的综合金融服务。三是发展移动金融平台。打造覆盖市面主流操作系统的移动银行，推出NFC、SIM、SD卡等移动支付产品，持续引入第三方公司的商务应用，开展短信、位置以及微生活等特色服务。

（二）在业务创新上，借助大数据实现客户信息管理。一是规范数据标准。细化客户及其关联信息的颗粒度，建立全行标准统一、信息完整的数据标准和客户信息视图，实现客户行为数据的充分采集和快速高效处理。二是建立信息“留痕”机制，引入数据分析挖掘模型，深化数据采集和共享，记录客户在各个接触点发生的信息数据，捕捉并分析客户资产、交易和浏览数据，依据客户消费习惯和行为偏好实施精准营销。

（三）在市场营销上，打造互联网金融营销体系。一是网点渠道。大力推进智慧网点建设，打造智慧网点旗舰店，引入大量智能设备，运用手机、PAD等智能移动终端，创建并推广智能营销手段，增强在行营销服务能力。二是利用自建金融生态圈，开展形式多样的线上营销活动，主动联系优质商户组织联合营销，并与社交媒体合作，借助网站、微博、微信等社交方式开展口碑营销，推出持续不断的营销推广活动，打造“金e顺”互联网金融知名品牌。三是社交渠道。在社交平台建立以理财专家、产品经理为主导的圈子及展示平台，将产品经理、理财顾问等营销资源转化为强大的线上优势。借助农业银行微信银行，将客户经理引入网上营业厅，推广会员体系，开展在线互动营销。

财视中国：随着全球经济一体化，全球支付便捷化，数量庞大的外资互联网巨头如苹果、google、facebook等不但掌握大量国内用户数据同时用户黏度很高，他们也积极进军电子支付行业，未来银行业将如何在全球的支付竞争中占有一席之地？

许忠前：当前全球各大互联网巨头纷纷涉水电子支付业务，谷歌推出移动钱包业务，并建立了Google Checkout支付系统，苹果推出Apple Pay,国内第三方支付企业巨头支付宝与国外金融机构合作，推出支付宝支付消费关税等服务。通过“引进来、走出去”，支付业务将在全球范围内展开更加激烈的竞争。

国内外第三方支付机构依托庞大的客户数据基础、特有的信用中介模式、完善的跨行支付结算系统、灵活便捷的支付方式、突出的创新能力等优势，全面蚕食商业银行支付业务，并进一步造成商业银行的资金脱媒，渠道脱媒及服务脱媒，银行传统经营模式面临严峻挑战。

应对第三方支付机构的冲击，商业银行需要从内外两方面进行改革和创新，一方面要改革内部管理机制。通过实施扁平化管理，提高市场反应能力；优化产品研发体系，提升产品研发效率，重点改进客户体验；加快配套制度建设，强化风险管控，拓展业务创新空间；考虑收购或入股第三方支付机构，融入商业银行自身优势，共同发展。另一方面要创新商业模式。整合现有支付业务，开展业务经营模式创新，打造以移动支付、互联网支付为代表、线上线下融合、应用场景丰富的新型商业银行支付体系；打通支付业务上下游，构建全产业链服务模式，为客户提供一站式“金融+商务”综合服务，以超越支付业务之外的服务能力留住客户；创新符合客户行为网络化、时间碎片化等特征的线上营销模式。

财视中国：互联网及移动互联网态势下，身份数字化了，交易数字化了，数据云技术化了，如何在如此复杂的全球支付体系和系统中实现支付、结算领域既快速又安全，农业银行有何法宝？

许忠前：随着互联网技术的日新月异，电子银行凭借其方便快捷、低成本的特点，已成为客户享用支付结算服务的首选渠道。农业银行高度重视电子银行业务发展，现在已建立起渠道门类齐全、安全认证方式多样、产品应用丰富、客户体验良好的电子银行服务体系。其中电子渠道涵盖网上银行、掌上银行、电话银行、自助银行、电视银行、微信银行等主流渠道；形成了以K宝、K令、K码为核心的安全认证体系；上线运行了包括B2B、B2C等业务的新一代电子商务支付平台，创新推出E商管家，为客户提供丰富的支付结算服务。目前，农业银行电子银行客户及交易规模均居同业前列。

在电子银行支付结算业务创新发展的同时，农业银行对新型风险隐患也加强监控。当前电子银行的主要风险类型有：一是黑客攻击类风险隐患，二是电信欺诈类风险隐患，三是钓鱼网站类风险隐患，四是第三方支付机构的延伸风险隐患。

针对上述风险隐患，农行主要从以下几方面着手，切实防范电子银行安全风险隐患。一是严把客户准入关，严禁违规注册行为。二是强化客户尽职调查及持续管理，加强客户和商户的动态跟踪管理，做好非正常交易的日常监测，积极开展实地调查和定期回访。三是加强业务审批管理，对电子支付及第三方支付类业务及分行特色业务，由总行电子渠道管理部门审批。四是强化客户信息管理，非经客户同意或工作需要严禁向第三方泄漏客户信息。五是规范我行门户网站及子站点的域名管理，任何分支机构和内部组织未经总行审批同意，不得擅自开办网站。六是积极开展公众安全教育，通过多种渠道、多种方式，向客户全面普及电子银行安全使用知识，提升公众识别和防范风险的能力。