普通家庭的理财建议_家庭投资理财常识全知道

经济导报记者 刘勇

现在的家庭结构组成中，中等收入家庭占了很大一个部分，然而在这个充斥着各种风险的社会，资产并不能实现一直保值。因而，合理地制定一份投资理财规划，对中等收入家庭来说十分必要。

在济南华创资产管理公司的高级资产规划师杨一楠看来，超过半数家庭的理财配置并不合理。“中等收入家庭理财意识很强，但能力不足。不少家庭只关注收益而不关注资金的安全，因此盲目投资。”杨一楠分析道，“对中等收入家庭来说，根据自身的特点进行多元投资来降低风险，最好通过专业机构进行定制化财富管理。”

“资金不能放在一个篮子里”

济南市民张建今年35岁，在一家民营企业任副总，年薪50万元左右。谈到如何让家庭资产保值增值时，张建告诉经济导报记者，每年他们家闲余资金有40万元左右，前几年又在济南东部全款购买了一套住宅，花费了200余万元。“现在我们家的闲余资金只买银行的理财产品。”

作为一个年收入50万元的白领，为何只爱银行的理财产品？

张建解释说，因为吃过不懂理财又贪图高收益亏。

据他介绍，经过几年的积累，家庭账户中有超过百万元的资金。回忆起理财之路，张建表示“交了不少学费”。先是将10万元投入到一民间投资机构，后来又投资过一次P2P，这两次投资让他血本无归。

正是这样的经历让他意识到，理财不是“有了钱就会有高回报”这么简单，而是一件“烧脑”的大事儿，“现在我的理财宗旨就是安全第一。”

“现在家里有80万元左右的银行理财产品，另外有30万元的现金备用。”张建说。

对于张建的理财方式，杨一楠并不赞同，“这样将鸡蛋放在一个篮子里的做法，虽然能保证本金安全，但收益过低。”

过于分散的投资不可取

与张建相反，王国庆的做法是分散投资。

今年43岁的王国庆是济南一家科技公司的负责人，每年的收入在70万元左右。“我是什么都投点。”王国庆说道，“股票、基金、债券、大宗商品、黄金、银行理财、定期存款。”王国庆认为，这样可以分散风险。

目前王国庆手头的资产包括50万元的股票、20万元的基金、10万元的债券、10万元的纸黄金、10万元的银行理财、10万元的定期存款，在期货市场上还有10万元的资金未动。

王国庆表示，以前他曾投资过P2P和比特币。“P2P平台跑路，15万元的本金全没了，赔了一塌糊涂。”不过，王国庆在比特币投资上则大大赚了一笔。

谈及收益，王国庆表示，2018年所有的投资加起来非但一分钱没赚，反而赔了2万多元。“今年来看的话，多少是赚了一些。”

杨一楠表示，王国庆分散投资是对的，但是过于分散，也不可取。“风险是分散了，但投资收益却不好，经常是‘东方亮了，西方暗了’，多项投资的正收益与负收益相互抵消，家庭资产增长缓慢，甚至没有增长。”

在她看来，投资如果过于分散，会给理财造成困难，最终反而不容易得到收益。很多投资者将鸡蛋放在过多的篮子里，并因此付出更多的时间和精力，从而增加了自己的负担。

财富管理应定制化

杨一楠告诉经济导报记者，从她了解到的情况看，目前大多数中等收入家庭并未制定长期财务规划，更是有超六成的人群没有制定合理的理财配置。

“首先要清楚自己手中的资产，根据自己的目标制定计划，做好资产配置。所谓的资产配置，就是在风险和收益之间选择自己能够承受的组合方式。”

据经济导报记者了解，杨一楠在帮助客户理财时，前期会对客户进行全面的财务需求分析。“一般是从子女教育、退休规划、家庭保障、财富管理这4个维度来了解客户短期、中期和长期财务目标，再结合客户的理财属性，为客户私人定制理财方案。无论哪种财务需求、财务规划，首先是财务安全，其次是财务独立，最后才是实现财务自由。”杨一楠说。

杨一楠表示，投资理财是存在风险的，不可以不惧风险，但同时又不能过于畏惧风险，一定要把握好这个度。如果过于畏惧风险，只能任通货膨胀悄悄侵蚀自己的资产。也不能过于冒进，否则一旦投资失利就会严重影响自己和家人的生活。

“对理财者来说，最好的办法是把有限的资产相对集中地投在一些自己比较有把握的项目上。”杨一楠表示。