银行存款4.5%利息怎么算_房贷利率4.7高吗

由上表可知，银行赚取的息差大概在3%左右——也就是吸收存款100万，银行理论上能赚3万元的息差……这都是理论，跟实际不符。

实际是银行的贷款利率一般在7%以上，息差能扩大到5%以上，可并不是所有的存款能放出去啊，放出去的贷款并不都能收回来啊……

所以凭存款额来推测银行利润没有意义，但有一点有意义——吸收的存款利息必须得低于贷款的利息。

存款来自哪里？居民和企业。贷款去向哪里？居民和企业。一些居民和企业通过银行把钱放贷给另一些居民和企业，银行赚存贷款的息差。

以上是绝大多数人知道的银行赚取息差的方法。其实还有另一种方法，很多人都不知道：存款（准确说是再贷款）来自于央行，贷款去向还是居民和企业，银行同样再赚两种资金间的息差。

想必这两年大家在新闻上，总能听到什么MLF（麻辣粉）、SLF（酸辣粉）、逆回购之类的名词，它们实际上就是银行从央行获得资金的手段——央行把钱批发放贷给商业银行，商业银行再把钱零售放贷给具体的居民和企业。

银行从央妈那里获得的资金成本是多少呢？MLF/SLF的年利率在3.3%左右，逆回购的利率在2.5%左右，其成本和储蓄利息差不多，银行拿到这些钱再对居民和企业放贷。

好，做了以上这些基础铺垫之后，我们再回答开头的问题：银行存款利息5.8%，而按揭房贷的利息只有4.9%，银行赚得什么钱呢？

3、赚什么钱？

银行赚的当然还是息差的钱啊……只是其中的过程有些复杂。

1）高息进高息出的息差。

虽然银行吸储的利息高，但它对外放款的利息会更高。

就像文中5.8%吸储来的资金，大概率不会用来对外发放按揭贷款——这样相当于发放一笔亏损一笔啊。

发放给谁呢？基本上是高息信用贷，如各种互联网贷款——互联网平台不发放贷款，而是为银行推荐合适的贷款人，这被称为助贷业务。

像支付宝上的借呗、京东金条、平安普惠、美团生活费等，并非平台在放贷，而是一些合作银行在放贷，日利息多为万分之五——合计年化就是18%，其中的息差收益是不是就有了呢？

2）中途退出资金的息差。

很多5%以上的高息存款，一般是存款时间较长——多在3年以上、普遍的是5年时间，并且不少是到期一次性还本付息，相当于把资金锁定了很长时间。

如果中间需要钱怎么办？可以提前提取啊……相应的处罚就是利息会变少，远不是5%、而是靠档计息。

还以上面5.8%的存款为例，如果持有90天以内取出利息为0.35%、如果持有1一年多取出利息为1.95%……具体见下表：

总有人会因急用钱或寻找到了更好的投资渠道，而把钱提前取出。很好很好……这样银行就不用支付存款高息了，反而以高息的噱头最终吸引了正常利息的存款，此时的息差就出来了啊。

3）贷款再变存款的息差。

这个理解有些困难，里面牵扯到货币的信用创造功能。

简单说一下：存款变贷款-贷款变存款-存款再变贷款-贷款再变存款……如此往复循环，因为一笔原始资金（如存款）而创造出许许多多的钱。

举个例子：你买套100万的房子，首付30万是自己的钱，另外的70万可以银行贷款。业主拿到多少钱？100万，其中的70万是贷款。如果业主拿到卖房款不花销，就可以把这100万存入银行，银行也就吸收了100万的存款——其中的70万可是来自于贷款哦。

同样，以5.8%吸收来的存款，即使按照5.8%的利息放贷出去，拿到这笔贷款人或许钱就留在账户里不花啊（银行放贷时都会要求你办张该银行的储蓄卡，就是为了把这笔贷款再以存款的形式存在该银行里），那不就成了银行的低息存款吗？有了这笔低息存款，银行就可以对外放贷了啊。或许第一轮吸储放贷没有息差可赚，但第二轮、第三轮……还是有息差可赚的。

4）未来市场变化的息差。

这里面有对赌的性质，对赌未来五年会否通货膨胀、会否加息。

如果未来会通货膨胀、央行大幅加息，那对应的贷款利息也就会大幅上涨啊，可如今5.8%看似高息的存款其利息是固定的、是不会随着加息而有任何变化的——如果真是这样，那如今的高息就不是高息了啊。

其实更重要的是确定性，虽然存款利息高，但使用时间长，这样就能在这个确定的利息和确定的时长下，去寻找适当资质的借款人，这反而是应对拉存款不确定的一个方法——毕竟中小民营类银行拉存款是比较难的。

都说买的没有卖的精，你以为银行亏钱惨，其实是赚得太精明！

本文标签：银行(7062)存款(334)银行存款(218)存款利息(30)息差(6)存款保险条例(45)