大致估算，花呗分期实际年化率在15%-16.25%之间。

第三种：最低还款

最低还款的规则是只需要还应还款额的10%，未还款的金额每天按照万分之五利率计息。选择最低还款额会失去享受免息期的待遇，需要支付一定利息。实际欠了几天还几天。

同样拿欠了1000元来举例，比如账单日是3月1号，还款日是3月10号，这1000元是在2月20日消费的。

那么3月10日：他还了100元。一个月后，他需要归还的利息有：1000×0.05%×9（20日-1日）+（1000-100）×0.05%×31（3.1~4.1）=18.45元。

因为选择了最低还款方式，所以失去了免息优惠，所以需要计算2月份已还款的100元也需要计算利息。

本金为900元，本息一起为918.45元。折算年化率高达22.14%。而且最低还款还有一个陷阱，会不断诱惑你在次月也选择最低还款方式。导致利滚利，要还的越来越多。

三种方式，哪种最划算呢？

根据上面的计算，延期还款年化在8%-24%，分期还款年化在15%-16.25%，最低还款在22.14%左右。

选择哪种，要根据个人实际情况出发。

延期还款适合第一个月有5千元以内开销，但下个月一发工资就能全部还上的人，对于这种情况，第一个月以2元-40元为代价，争取30天宽限性价比较高。首月还款额很低，但次月还款压力较高，所以必须保证次月能全部还上。

如果首月开销在5千元以上，只能选择分期还款。分期是把债务等额本息平摊到好几个月，减轻了还款压力。适合需还款额较高，在大几万以上，3个月内也无法全额还的朋友。对于这种情况，建议可以尽量拉长还款期数。虽然总要还利息较高，但平摊每个月压力较小，12期的实际年化也没比3月高多少。所以说，分长期性价比更高。

最后是最低还款，最低还款是三种方式中性价比最低的，不建议使用。虽然首月还款压力只有十分之一，但后续有每日万分之五的利滚利，实际年化非常高，相当于温水煮青蛙。

总而言之，能一次性全款还最好，不产生利息。如果实在还不上，数额较少的选择延期还款，数额较高选择分期，慎选最低还款。还是提醒下大家量入为出，花呗给我们提供方便，到底是要我们付出代价的。