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一般来说房贷提前还款,银行是要收违约金的,只是目前很多银行都有不收(或减免)违约金的政策,鼓励贷款人提前还款!
提前还款,银行会损失利息收入
对于我们购房者来说,提前还款可以减免很大一部分利息支出,但换个角度来说,购房者提前还款,会给银行带来利息损失!
我们以100万元房贷,基准利率4.9%来举例
贷款30年,采用等额本息的还款方式,月还款额5307.27元,还款总利息为910616.19元。
如果在还款第十年选择提前一次性还清,则最后一个月需还款814269.54元,可节省利息支出459474.59元。
由此可见,节省了50%以上的利息支出(约46万元),做为银行一下子损失这么多收益,需要收取一点违约金做为补偿,合情合理啊!
特别提醒:如果你选择分批提前还款,比如第三年先还20万元,第七年再提前还款30万元,剩余的到第十年还清,可节省更多的利息支出!
提前还款,也违背契约精神,可能会给银行带来额外的成本(或收益)
个人住房抵押贷款,说简单点,就是先跟银行借钱买房,然后在约定期限内按月还本付息。双方在签协议时,其实就已经约定了还款的期限与方式!
提前还款,严格意义上来说,是单方面的违约行为,也是违背签订房贷合同初衷的,当然银行可以根据合同条款(或其他)约定来收取你一定金额的违约金!
况且,你的提前还款,金额虽说不大,但如果同时间提前还款人数较多、金额较大的话,很有可能会打乱银行的资金安排计划,突然间多了成百、上千万、甚至更多的现金,该怎么处理!但是,就目前银行存、贷款利差的情况看,还是鼓励贷款人提前还款的,银行可以获得更大的“剪刀差”利息收入!
总之,提前还款,收取你违约金是很合理的,但是现在部分银行(比如工商银行),是不收取违约金的!你可以到当地银行,具体了解一下
然而其实提前还款很多时候是不划算的。
身为购房者的我们对于房贷问题一定要搞清楚,涉及到每个月还款数额,通常来讲房贷是20或者30年的年限,很多人手里有点闲钱就想着先把房贷还清,因为我们国人的品质来讲就是不喜欢欠钱,觉得无债一身轻,却不知道,其实提前还款是非常不划算的。闹不好可能要多给银行几万块。
因为,在一些特定的时间段和年限内,国家会根据楼市的情况以及经济发展实况来调整银行的贷款利率,有可能是上调利率,也有可能是下调利率,可如果银行贷款利率下调了,哪怕是随便下调一个点,都能让你少还7到10万块,而如果银行利率也跟着下调,就意味着市场上的货币会贬值,钱更不值钱,到时候你还的贷款可能要比现在少一半都不止,假如你准备提前还款时候,银行会和你重新签贷款合同,如果此时的利率比当时高,那么就不划算了,差不多是在把钱送给银行。
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