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近期金融市场又有加息的声音,只要关于人民币的时期人们都会比较紧张。特别是随着美元加息,人民币进入加息周期也是可能的。这就涉及一个长期储蓄利率的问题,如果加息了,现在长期存款利率会不会跟随调整呢?现在银行长期存款是否合适呢?
银行存款开户后利率不会调整
我国存款的主要法律依据是《储蓄管理条例》,根据条例规定,定期存款在存款期内遇到利率调整,按存单开户日的挂牌利率计付利息,不分段计息。
也就是说,只要在一个存款期内,利率是不变的。如果您现在存入5年定期存款,利率为2.75%,那么这五年期内会一直按2.75%计息,利率涨跌和它没有关系。
再一个问题是,如果设置了到期约定转存,那么,到期后续存如何计息呢?这个也很明确,将按当时的挂牌利率计息。
这样就带来一个问题,如果加息的话,会不会不划算?确实如此,这样的利息计算方法,在利率下降通道,对储户是有利的,如果进入利率上升通道,对储户就不利了。
现在是否适合长期储蓄
从目前来看,我国利率市场化已经逐步推进,很多银行在国家公布的基础利率之上,都进了适当上浮,因此可以看做利率上行周期已经开始,因此长期储蓄不是很划算了。
但是,由于利率放开,不同银行之间的利率差距非常大,比如,中农工建等大型国有银行,3年和5年储蓄利率仅为2.75%,相比来说较低,和目前流行的货币基金理财相比还要低一个多点,因此这类的长期储蓄已经没有优势了。
一般说来,在正常利率范围内,现在不适合长期定期储蓄存款。
一是因为目前利率正处于上行区间,人民币也有贬值倾向,长期储蓄有可能加快贬值;二是现在中低风险理财产品比较丰富,短期理财项目的收益很多高于长期定期存款;三是长期存款资金流动性比较差,影响资金投资效率,整体利率也不算高。但总体上小小金融建议大家还是是自身情况来决定。
责编|扒叔
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