尊敬的各位领导，各位来宾：

大家上午好！

欢迎出席银联数据2019年客户年会。首先我代表时文朝董事长及银数全体员工，向各位领导、来宾和新老朋友的到来表示热烈的欢迎和衷心的感谢！

今天我们相聚在“海右此亭古，济南名士多”的泉城济南。一方面，要向各位汇报一下一年来的工作成果，聆听各位的意见和想法。另一方面，作为信用卡行业的重要参与者，银数也希望借助一年一度的客户年会在客户间搭建一个交流互动、经验分享的平台，以此增进了解、巩固友谊，扩大我们共同的朋友圈，一起勾画行业发展的蓝图。

当前，我们面临的经济环境“稳中有变”。国际形势错综复杂，全球经济不确定性增加，国内经济增长也承受较大压力。但同时随着城镇化率持续提升，供给侧改革不断深化，经济发展方式转型升级，消费已连续多年成为国内经济增长的第一拉动力，必将有利于信用卡等零售业务的发展。

我们面临的市场环境是“竞合发展”的。科技的快速发展给金融领域带来的影响越来越大，不断地催生出新模式和新业态。竞争者来势汹汹，言必称“颠覆”“重塑”。刚开始面对这些变化的时候不少传统金融从业者也存在着抗拒情绪。但过了这几年，大家发现对立终非良策，互补方显优势。竞合发展成为一个趋势，竞有规矩，合有诚意。各方以开放姿态，共建生态，是个体之福，也是产业之幸。对于支付来说，线上和线下支付场景更加丰富多样，交易流程更加高效顺畅，带来了更多业务的增值也带动了行业效率的提高。

我们面临的监管环境“宽严相济”。中央多次强调金融要“回归本源”，反复要求防范化解金融风险。因此监管机构强化风险防范，对金融业和相关行业的要求趋严趋细是大趋势。这对脚踏实地、守规矩的机构来说，其实是从无序之“乱”到规范之“宽”，让不同的竞争主体在相同的规则下发展，能够明确创新边界在哪里，业务范围到哪里，从而防止监管套利，进而鼓励各类金融机构真正服务国计民生。

正是在这样的经济、市场和监管形势下，去年以来，银数努力顺应环境变化，发挥自身专业优势，支持客户业务发展。

截至2018年底，银数累计发卡客户207家，其中信用卡145家。运营信用卡总卡量1.9亿张，并在今年3月突破2亿张，卡量行业占比约20%。银数信用卡系统外包市场份额稳定在80%左右，继续保持绝对领先地位。

银数客户业务发展增速快于全国水平。2018年，我们的客户信用卡信贷余额占全国的22%，超过1.49万亿元，较2017年增长34%，增速高于全国水平11个百分点。我们客户中“亿元俱乐部”的成员新增5家，已经达到了48家，我们每三家信用卡客户，就有一家收入过亿，其中收入超过10亿的，也达到了10家。

一年来，我们持续完善产品体系，深入优化用户体验，不断加大技术投入，全面强化安全管理，以更优质的产品和服务、更多样的业务模式，积极配合客户银行业务转型升级。在这里我向各位汇报一下银数去年以来的几项重要工作。

一是进行商业模式创新，与京东合作开展联名卡项目，迈出与大型互联网公司合作的第一步。通过“流量+场景+技术”，帮助客户多发卡、服务用户用好卡。目前已为7家客户发行了京东联名卡。

二是加速国际化，已为港澳、东南亚、南美等9个国家和地区的19家客户提供服务，逐渐形成覆盖发卡、移动客户端、收单系统等产品的业务闭环，实现国际国内两个市场的相互促进。

三是持续升级系统，银数单个客户银行系统账户容量已达到亿级，交易高峰处理能力达到1万TPS。目前在银数第二代系统上已有102家客户银行完成投产，占上线客户的79%，第二代系统累计运营卡量达到了1.86亿张。

四是成立了广东分公司，紧跟地区行业前沿动态，以更丰富的资源和更多的渠道，增强在南方地区的支持和服务工作。目前北京分公司和新加坡代表处也在筹备中，年底前成立。

五是进一步建设银数生态圈，提供覆盖信用卡全生命周期的一站式服务。外围增值服务方面，完成了智能客服、智能获客等多个应用场景建设，完善了秒申、秒批、秒用等功能，形成了数字信用卡融合解决方案。咨询与数据服务方面，投产了中信银行信用卡套现侦测模型，落地了覆盖组织架构设计、业务管理制度、产品设计、前端销售及审批指导的全流程信用卡业务规划。子公司荣数信息方面，大力发展业务流程外包服务，打造了“花积分”开放平台，投产了“现金+积分”组合支付功能。

2018年是银联数据2016-2018年战略规划收官之年，实现了“深化转型，巩固优势，再上台阶”的战略目标。2019年是银联数据2019-2021年战略规划的开局之年，我们根据“全球领先的开放式账户系统服务平台”的战略定位，以“科技为账户增值”为使命，以“全球领先的账户服务专家”为愿景，提出了“巩固传统优势，拓展国际业务，构建平台生态，深化技术应用，提升财务能力”五位一体，新的战略目标。

我们在战略中，明确了公司B2B2C的服务模式，希望尽己所能服务好B端，也就是我们的客户银行，帮助B端提升针对C端的，也就是持卡人的服务能力和服务品质，让B端从C端获得收益，为B端创造价值，从而助推客户银行业务发展。我们始终强调的“乙方文化”，就是把客户需求作为一切工作的出发点，坚持以客户为中心。客户需要什么，我们就提供什么；客户批评什么，我们就改进什么；客户痛点在哪里，我们就在哪里为客户创造价值；然后根据客户意见，持续优化工作，不断提升用户体验。为此，我们必须加强产品创新、提供优质服务、锤炼过硬技术，这也是我们实现新三年战略目标的主要举措。

创新产品

先说我们的产品解决方案。

作为一家科技公司，我们早已深刻认识到，公司市场竞争的成败取决于解决方案的优劣，落脚点是能为客户创造价值的多少。为此，银数聚焦战略目标，坚持自下而上，鼓励员工积极创新，以客户为中心，不断丰富产品体系，完善解决方案，最终经过市场检验，与客户实现共赢。

一要进一步发挥平台型企业作用，加强与互联网公司合作，积极开展商业模式创新，更好地服务客户业务发展。

去年的客户年会，我们邀请了银数战略合作伙伴京东数科的领导，给大家介绍了联名卡合作方案。目前我们已经为盛京银行、东莞银行、长沙银行、中原银行、晋商银行、民泰银行、南京银行等客户发行了联名信用卡。以盛京银行京东联名卡为例，银行、京东、银数三方优势互补、跨界合作，上线一个月申请量就超过19万件，核发信用卡6.7万张。过会儿盛京银行的领导也会跟我们分享相关经验。

相比于同类产品，我们的联名卡运营项目有一些独有优势，一是建设和运营成本低，银数客户在系统建设方面几乎是零投入；二是系统及业务运营无缝融合，外围产品丰富成熟；三是平台开放性强，支持多场景发卡，可拓展更多的合作场景。下一步，我们会为客户拓展更丰富的场景，与更多的互联网公司合作，增加更多的网申流量，帮助客户发更好的卡，赚更多的钱。

二要持续探索智能化、场景化解决方案。随着客户对智能化、场景化服务的需求与日俱增，以产品为中心的服务模式越来越受到挑战。客户需要的不只是系统，而是更全面的业务解决方案。长期以来，我们致力于提供覆盖信用卡全生命周期一站式服务。今年我们将进一步完善产品体系，形成更丰富的场景金融解决方案，打造涵盖获客、营销、管理和数据分析等全流程的平台，提供客户引流、综合分期、实时权益、客户管理、新型账单等服务。下午，我们也会就如何做好场景金融与信用卡系统服务创新做专门汇报。

三要加快消费信贷和直销银行系统迭代和功能创新，进一步发挥账户分类管理的作用，提高产品附加值。我们将深化与产业各方的合作，相互赋能，充分发挥各方优势。比如业界普遍头疼的，消费信贷的风险控制问题，我们会采用业界相对成熟的金融科技产品，根据银数客户特点，打造更具针对性的解决方案，帮助客户平衡好业务拓展和风险控制的关系，实现持续健康发展。

四要整合数据资源，丰富数据服务内容，提升咨询与数据分析能力，构建融合机器学习、自动调参及模型选择等技术的智能建模平台，更好地利用数据资源为业务发展服务。后面，我们咨询与数据分析部的同事也会向大家详细介绍智能建模平台。

提升服务

下面谈一谈我们的服务。

提升用户体验永远在路上。为此，我们提出了用户体验工作2.0阶段的目标，强调以“有温度”的服务为理念，以客户需求为导向，以交互式、智能化工具应用为手段，增强客户服务能力，全面提升用户体验。

一要不断强化“乙方文化”“客户第一”和“有温度”的服务理念。虽然这些年在客户的信任和支持下，银数发展很好，但我们也清醒的认识到，失败的公司，并不是败于技术，而是客户把它淘汰了。所有的失败，都是因为远离了客户、忘记了初心。我在公司内部一直强调，永远不要忘记客户。我们要想客户所想，想客户未想，在需求开发、产品测评、市场营销、系统运营、流程制度等环节优化服务手段，做好全流程客户服务工作。

二要积极落实客户满意度调查反馈意见，优化产品和服务。2018年度银联数据客户满意度评分94.24，为近三年最高。我知道这是大家给面子。虽然我们确实一直强调客户服务，也在不断改进完善相关工作，但离这个分数还有距离，受之有愧。对客户满意度调查反映的问题，我们认真进行了分析，作了相应的反馈，并明确了责任部门和责任人，要求做到立整立改。也希望大家今后继续支持我们的满意度调查工作，督促我们把工作做好。

服务效率方面，我们已经制定了相应的改进计划，进一步提升需求分析、开发和投产的及时率。完善银数服务台功能，加强对服务单处理的监控，提高需求首次提出，到最终投产时效性。在保证系统稳定运营的基础上，优化换版工作，完善紧急需求投产的绿色通道机制。

沟通交流方面，我们将坚持定期到客户现场，开支持服务例会制度，已经制定了年度现场例会计划，后续会抓好落实。我们也会增加交流频次，认真听取客户意见，努力解决信息不对称的问题。我们还编制了《客户之声》，记录客户反馈的各类问题，对客户问题进行统一登记、跟踪和管理，及时改进相应工作。

此外，我们一直将“银数观卡”微信公众号作为公司客户服务的延伸和日常与客户交流的窗口。到今年，“银数观卡”已经陪伴大家五年了，目前关注人数已达5.1万，累计阅读超过170万次，原创文章被业内百余家公众号转载，影响力居于同类自媒体前列。去年，我们基于“银数观卡”发表的文章出版了《信用卡销售实战手册》，为从业人员提供一整套系统的、全流程销售方法和技巧。下一步，我们将不断优化内容和形式，增强文章的时效性、专业性和可读性，为客户提供更加丰富的参考材料，把“银数观卡”打造成为信用卡乃至大零售业务领域，集业务咨询、行业分析和信息发布于一体的专业平台。

三要进一步开展面向持卡人产品的内外部测评和改进工作。去年，我们主动针对部分持卡人直接使用的产品，组织了大规模的内部众测和外部测评，站在C端最终用户的角度，对我们的产品找问题、挑毛病，根据测评反馈意见，我们优化完善了有关产品，进一步改善了用户体验。今年，我们会在总结经验的基础上，建立系统化、可量化的用户体验测评机制，并将测评工作常态化，不断推动公司各项产品的优化提升。

四要建设基于移动入口的客户服务系统，逐步构建基于大数据分析和人工智能的客户服务体系。

作为客户支持服务的辅助工具，基于移动入口的客户服务系统初期主要提供文档资料的关键字查询、服务单处理进度的移动端查询、投诉与建议的反馈等功能。后续，我们将把它打造成一个基于人工智能的客服渠道，可以与客户机构的工作人员进行即时、在线的沟通互动。

我们也将收集和整理不同维度的数据，基于大数据建立客户服务模型，及时准确地分析客户满意度情况，把握客户行为，聚焦“痛点”和“怨点”，提高客户服务的效率和质量。

五要优化组织架构，更好地服务客户。银数上海总部方面，我们以客户支持服务部为试点，探索新的客户服务组织架构，以客户区域为服务和管理单元，通过建立以客户经理、解决方案专家、交付方案专家为核心的服务团队，提高前中后台联动效率，为一线赋能，更好地对接客户，提升客户服务水平。各地分支机构方面，我们会充实广东分公司力量，成立北京分公司和新加坡代表处，进一步增强在京津冀、粤港澳，以及东南亚市场的市场反应和客户服务能力。

锤炼技术

接下来，介绍我们在技术方面的将做的努力。

随着“大智云移”技术的不断发展，技术与金融高度融合的智慧金融时代已经来临。新技术不但提高了服务效率，也扩大了金融服务的边界，帮助更多的C端用户获得与之相匹配的金融服务。银数视技术为立身之本，着力于持续学习和掌握前沿技术，并推动技术成果转化落地。多年来，我们研发费用投入占营业收入的比例，一直超过15%，2018年达到了22%。当然，技术只是手段，不是目的，最终还是为了服务好客户。我们将继续发扬“充满兴趣的热爱，冷板凳坐热的执着，厚积薄发的进取，精心打磨的完美”的银数工匠精神，持续提升系统性能，加快对新技术的研究和应用，及时满足客户的业务发展需求。

一要不断优化完善信用卡系统。信用卡系统是银数的业务核心，是我们和众多客户的合作基础，卡系统的功能和性能也是大家最为关心的。我们的系统得到了实践的检验和市场的认可，经受住了重要时刻的考验。去年“双十一”，交易并发量激增70倍，峰值交易量较2017年翻番，但我们的系统还是保证了100%的交易成功率，顺利通过了“双十一”这个“大考”。在这里要提一下我们自主研发的飓风交易系统，正是有了它的护航，实现了分布式部署，才大大提升了交易高峰处理能力，经受住了高并发的考验，为客户信用卡业务发展夯实基础。

二要加快建设第三代信用卡账户系统。有些客户可能已经听说了，我们正在建设第三代信用卡账户系统。为了保证系统的先进性，我们从2017年开始谋划建设第三代信用卡账户系统，并在2018年成立了研究院，加大投入，统筹第三代的研发工作。

我们的第三代信用卡账户系统，将实现从底层到业务功能架构的全面升级，将具备提供单个客户银行超过10亿账户、超过30万TPS的服务能力。对于打造这个具有完全自主知识产权的第三代信用卡系统，我们有几个目标：

一个是以分布式、云计算等技术的应用为抓手，实现去IOE，全面上云，确保系统的高可用、高安全、高性能；第二是以开放银行理念为指导，搭建开放的技术架构，做好API、SDK的应用与部署，满足与公司外围产品的无缝对接需要，增强与客户银行核心系统、第三方系统连接的便捷性；三是以用户需求为导向，建立先进的账户体系结构，使系统更灵活、更参数化；第四是以客户为中心，完善各类文档，提升交互界面的用户体验；还有就是以全球市场为目标，具备处理符合国外监管要求，定制化的国际业务的架构和能力。

三要进一步推动“开放银行”理念落地。最近几年“开放银行”模式在国外兴起，国内多家银行也开展了有关业务实践。业界普遍认为，这种平台化、开放式的发展思路，将是金融科技发展的重要趋势。

银数也紧跟这一趋势，并已在一些产品中进行了尝试应用，已经积累了一些技术经验。我们针对“开放银行”开展了专门研究，就如何构建开放平台、如何进行技术输出进行了深入探讨，形成了路线图。我们已经制定了统一的API标准，推动内部各系统的无缝对接，我们的分期放款、线上获客、固定格式交易等API场景已经落地，并启动了“银数开放平台”建设。

今年，我们还将陆续升级现有的外围产品，打造开放接口，逐步支持更多场景接入。并将加快技术输出，帮助客户进行API接口和开放平台建设，更好支持客户向“开放银行”转型。

四要提高金融云应用水平。建设SaaS云平台，是银数新三年战略规划中，最为重要的目标和举措之一。我们会不断完善银数金融云系统，聚焦基于SaaS工具化的商用金融云服务，形成统一的云运维服务体系，做到安全、合规和灵活性兼顾的云服务输出。通过提供中间平台，一端帮助第三方完善产品方案，增强针对性的解决能力；另一端支持客户银行的发展需求，提升服务C端能力。将来，无论银数自身产品还是第三方产品，均可以通过银数金融云部署、整合、连接，真正实现一体化、一站式服务。

五要提升系统和信息安全保障能力。我们将以贯标ISO22301业务连续性认证为契机，建设智能运维决策体系，不断提高运维智能化程度，进一步完善运维平台，实现配置命令自动生成、告警自愈、一键灾备切换等功能，使业务连续性和系统的稳定性、健壮性得到持续提升。

各位领导，各位来宾，科技在不断进步，服务更是永无止境。大家将系统托付给银数来运营，这份信任，我们倍感荣耀。银数作为大家靠谱的伙伴，将不忘初心，继续践行“不掉链子、不做瓶颈”的承诺，为客户提供更加优质的产品和有温度的服务，和各位一道精诚合作，同绘蓝图，共赢未来。

谢谢大家！

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