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融资难融资贵一直是民营企业特别是小微企业融资的痛点。为纾解民营企业融资困境，佛山市积极推广政策性小额贷款保证保险，通过“保险 银行 政府”模式为小微企业提供增信，提高贷款可获得性。该项政策落地以来已累计发放贷款超12亿元，服务企业达500余家，政策贷款规模、服务企业数量位居全省前列，为当地小微企业开辟了一条崭新的融资通途。
特点：无抵押 无担保
作为一种创新型融资方式，“无抵押、无担保”是政策性小额贷款保证保险最大的亮点，其有效突破传统贷款固有的抵押和担保形式，为那些无法提供优质抵押物，但信用状况良好、有良好发展潜力的小微企业获取银行贷款提供了政策支持。
投保保证保险是小微企业获取贷款的前置条件。有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的佛山企业，经过银行和保险公司审核后，只需购买保证保险，即可获得首次最高300万元、以后最高500万元的生产经营性贷款。自实施该政策以来，“政银保”增信模式为越来越多的本地企业融资带来实质性帮助。
佛山市思万奇科技有限公司（简称“思万奇科技公司”）是该项政策的典型受惠者之一。这是一家从事触摸屏智能控制系统研发和生产的科技型企业，其智能开关产品在市场上认可度较高，由于订单不断增加，需配套更多流动资金用于日常经营。为此，思万奇科技公司于2016年10月向南海农商银行申请了一笔1年期300万元政策性小额保证保险贷款用于生产备货，及时缓解了流动资金压力，并抓住机遇发展壮大。目前该公司已申请高新技术企业，并成功在粤股交科技版挂牌。
这样的例子还有佛山市夏彦电子商务有限公司（简称“夏彦电子商务”）。夏彦电子商务是一家专注于自主品牌童装设计、生产和销售的电商公司，自2016年起，其董事长翟仲夏计划拓展线下实体店，并对内部系统进行全面升级。面对庞大的线下布局，其流动资金一度十分吃紧。于是翟仲夏向银行提出贷款申请，通过小额贷款保证保险政策，获得了300万元信用贷款。有了持续、高效的资金注入，该公司年营业收入从当年的1.3亿元提升至2017年的1.6亿元，并最终在广东金融高新区股权交易中心主板成功挂牌。“的确要感谢佛山高效、灵活的科技金融政策，帮助企业实现了快速发展。”翟仲夏感慨道。
截至2019年2月末，佛山市政策性小额贷款保证保险项目共服务企业 525 家，累积发放贷款达12.13 亿元，年化利率低于5.6%，政策性普惠金融效果十分明显，实现了贷款门槛和融资成本“双降”。据统计，其中75%的客户为首次融资客户，政策有效提高了小微企业信贷的可获得性，成为银行获取新客户的有效工具。23家企业在“政银保”融资后成功申报了高新技术企业；13家企业在“政银保”融资后，成功在广东股权交易中心挂牌。
6家银行参与拓展项目
保证保险开创了“政银保”普惠金融合作新模式。作为一项以政府主导推动、银保深度合作的创新型金融产品，佛山市政策性小额贷款保证保险自落地以来，其市场化运作程度、风险控制水平一直较高。目前该项目已拓展至6家合作银行，业务量呈稳定增长态势，2018年6月份以来月均贷款额超1亿元。
通过财政金融政策的融合创新，在放大财政杠杆、扩大信贷投放规模的同时，实现了政府、银行、保险机构的三方风险共担。2016年，佛山市出台《佛山市政策性小额贷款保证保险实施细则》，由财政安排专项扶持资金1亿元，为小微企业提供成本较低、操作简便的融资渠道，促进企业发展。2018年印发《关于加强政策性小额贷款保证保险工作的通知》，明确专项扶持资金对借款人保费的50%给予补贴，并提高专项资金补偿额度和银行贷款额度，进一步扩大政策覆盖面。当贷款发生损失时，银行承担20%的贷款本金及利息损失，剩余损失如果在保险公司当年实收小额信贷保证保险保费总金额的180％以内，则由保险公司承担；如果损失金额超过实收保费总金额的180％，超出部分的损失则由专项扶持资金分担风险。该政策项目试点至今，实际不良贷款率远低于全市银行业平均水平，财政专项扶持资金具有较高安全边际，经测算发生偿付概率极低。在政策实施过程中，政府只负责安排专项扶持资金增强金融机构信心，贷款审批、贷后管理均由银行和保险公司根据市场化原则进行，政府部门和资金管理平台不负责具体贷款个案的审批环节，有效提高了放贷速度和防范廉政风险。
经过近年来的创新探索，佛山建立了较为完善的政策性小额贷款保证保险管理体系，基本形成服务管理平台化、信贷管理市场化、办理流程灵活化、保费补贴系统化等特点，较好地平衡了企业、银行、保险公司等参与主体的利益，并激发各方的积极性，使政策具有可持续性和可复制性。同时积极发挥大数据、云计算等金融科技手段，拓展服务覆盖面、提高业务渗透率。
广州日报全媒体文字记者：陈钰凤广州日报全媒体编辑：童丹