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案例
王先生付装修款需要50000元,打算分1年偿还。
银行贷款与信用卡分期成本分析
如果向银行贷款银行可给出年利率是7.20%(月利率约0.60%),而如果刷信用卡然后分期,利率为0,但月手续费为0.60%。
如果该笔钱向银行贷款,按等额本息法偿还,每月需要偿还4330.95元,1年后共偿还51971.38元,即总利息支出1971.38元。如果信用卡分期偿还,每月需要偿还4466.67元,1年后共偿还53600元,即总手续费支出3600元,比银行贷款多支付1628.62元。
在以上案例中,如果把分期手续费看作利息,在同样的利息下,为什么信用卡分期会比银行贷款多支出那么多利息呢?这就要涉及银行贷款利息和信用卡分期手续费的计算方式了。
在银行贷款中,贷款人分期偿还贷款额,已偿还的部分不再计收利息,随着贷款的不断偿还,计算利息本金越来越少,在利率不变的情况下,利息也越来越少。
而在信用卡分期还款中,计算利息的本金始终保持不变(分期总额),这就导致了每期的利息始终都一样,不会随着欠款的偿还而有所减少。
五万元,一年的成本差别为:1628.62元。既然差别这么大,为什么人们还大多用信用卡分期呢?
主要原因:
银行贷款要提供各种资料证明,又要等审批,时间长不说,还不一定办得下来。而信用卡分期,直接刷卡消费,然后向银行申请分期偿还就可以了。
从这个案例说明:怕麻烦要付出血的代价。关键是,就算你不怕麻烦,贷款实在时间成本太高。
这个案例我要说明的是:银行目前所谓的免息分期模式,是信用卡最大的一个陷阱。
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