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（图为：本期新10亿智库沙龙-直销银行专场）

2014年7月11日下午7点，新10亿智库沙龙之直销银行专场在西城区普天德胜园区C座6层，20多位银行等相关从业人士到场侃侃而谈，分享各自经验，针对直销银行发展现状及未来趋势进行了广泛的交流。

随着互联网金融的飞速发展，客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，直销银行正在成为中国互联网金融浪潮下又一广受关注的新课题。直销银行作为互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，为客户提供了更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

BCG“数字一代”调研结果显示，中国“数字一代”人口将从2013年的5200万增长到2017年1.1亿，中产和富裕族互联网渗透率五年内将增长4-5个百分点，城市网银渗透率五年内将增长20个百分点。简单测算，中国直销银行潜在客户规模超过3000万，五年后可达6000万。从国际直销银行的实践看，在直销银行发展中，中国先发优势明显。

以下是到场嘉宾的精彩观点：

91金融联合创始人 吴文雄

1、互联网金融的体量，取决于传统银行的改革做得怎么样，如果传统银行进行改良，互联网金融就会控制在一定范围内，不会形成对传统银行的颠覆。

2、相较于传统金融行业，互联网金融涉及面更加广泛、业务更为多元化、创新层出不穷、风险更难防控，互联网金融企业不能忽视其金融本质。

3、91金融三个阶段三种模式：

①、最初为金融消费者提供金融产品导购服务，作为导流平台

②、积累起丰厚的金融用户数据库以及金融产品数据库，同时也开始由前端的营销通道业务，向后端的金融交易，及产品业务涉及

③、2014年开始进入业务全新发展阶段，开始与银行、券商、保险、信托等金融机构一起，通过互联网提供金融服务，并进一步拓展资产证券化业务。

4、直销银行其实是传统银行触网化、互联网金融与传统银行相互融合渗透的一个过程，两者各有侧重，互联网金融的创新自不必说，但在涉及金融核心的风险控制和风险定价能力方面，远远不如传统银行。

民生银行光华支行行长 程巧梅

1、7月8日，新浪网主办的“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选”结果在京揭晓，民生银行直销银行凭借创新金融模式、国内首家直销银行、“如意宝”金融产品创新等优势获得“年度最佳互联网金融”殊荣。相对于传统国有大行，民生银行在金融界引领了改革和创新的风潮，更好地做到了开放和创新。而光华支行是民生当中运用互联网思维实现业务拓展模式创新的最杰出代表。民生光华支行成立三个多月，在文化创意产业、互联网，健康医疗等新兴产业上搭建了自己的平台，吸引了不少客户。

2、社区银行打破了各家银行原有的势力格局，在某种意义上，直销银行的出现，现在也在起到逐步相似的作用。未来直销银行与社区银行，线上线下相结合，才是王道，这也是互联网企业所不及的。

3、千万不要小看所谓的“屌丝经济”，一、现有的“屌丝”群体，未来有很大比重可以增值；二、这类群体是社会的主体，抓住他们就拥有海量用户

4、银行类理财产品在品牌、安全性等方面依然具有优势，互联网类理财产品所能比只有便利性、收益率。

5、传统银行要有开放心态，融合思路，从产品上优势互补，从客户上实现共享。鉴于物理网点多、人力成本高等状况，未来银行未尝不可将一些业务“让”给像91金融这样的互联网金融企业，与之进行更深入的合作，专注自身的相对高定位。做自己擅长的事，这才是未来行业发展的规律。

随后的提问环节，在场人士踊跃发问，程巧梅行长也一一解答。

来自证券导报的总编辑丁平提出问题：国内目前的直销银行，其模式与发展，与互联网银行很接近，直销银行为什么不叫互联网银行，两者差别在哪儿？

对此，程巧梅表示，直销这个概念，意指直达终端客户、无中间、经济、终端客户的利益最大化，而直销银行恰恰符合直销的这些特征。而直销银行与互联网银行的差别在于：直销银行对互联网不是以工具为出发，而是以业务拓展模式作为出发点，即弱化了工具意义，强化了业务架构。简单的说，直销银行是独立架构，并不影响传统银行网上银行、手机移动端的使用。

来自易诚互动网络技术有限公司的产品运营总监郑永提出了他准备的一些列问题：

问题一：民生银行社区银行的战略方面，一个物理网点覆盖区域是多大，业务规模承载极限是多少？

对此，程巧梅表示，就数据层面看，之前惯例是1.5公里半径，但实际上对于客户来说，便利性、服务体验也是重要参考因素。这方面，民生银行在战略上力求覆盖到所有中高端客户。至于业务承载极限？基本上好像没有这个问题，民生有着极强大的后台，业务处理处理系统很先进。

问题二：民生银行直销银行的业务归属哪里？与传统银行业务关系如何来界定？

对此，程巧梅表示，目前直销银行部仍是民生银行的一个二级部门，可能归电子银行部管（笑，不确定）。至于与传统银行业务之间的界定，主要是看客户在直销银行办理业务之前是否有开过户，如果是在直销银行直接开户，那么算在直销银行处。

当被现场人士问及银行产品同质化问题时，程巧梅表示，国情、体制不同，西方是禁止性法律，而中国则是允许性法律，只能做法律允许范围内的事，创新不活跃导致同质化严重，中国银行业的创新更多是继承性创新。

程巧梅还表示，民生直销银行注重客户体验，围绕互联网用户真切的需求开发产品，在“如意宝”、“随心存”基础上，近期即将推出定期产品、贵金属及信用贷款等多款金融产品。未来，民生直销银行将继续秉承“开放、平等、简单、分享”的互联网精神，坚持以人为本的服务宗旨，为广大客户提供更加丰富、实惠的金融服务。

最后，当被问及民生银行为什么能在直销银行、社区银行等创新上走在前列时，在建设银行、民生银行分别工作过多年的程巧梅十分感概，她表示，对同业们都有着很深的感情和敬意。就她个人经历，相对于国有大行的“船大难掉头”，作为由民间资本设立的股份制商业银行，民生银行本身具有创新的“土壤”：一为基因，具有相对独立的经营权，以为股东创造更多价值、为客户创造更优质服务为使命；二为文化，无论学习氛围、还是考核机制，民生都做到极为出色。这也是为什么民生银行能在小微金融服务上领先8个月以上。