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家有活期存款12万如何购买商业保险
三口之家,有现金12万元活期存款,股票市面价值8万元。想给小孩准备教育金。夫妇均未投保 商业险,请问家庭保障方案如何设计?
一、基本情况莫先生,今年35岁,年收入8.5万元,有五险一金。
妻子29岁,月收入约3500元,有年终双薪。家里有一套房产,尚欠9万元的房贷,月供2200元。手头有现金12万元活期存款,股票市面价值8万元。夫妻俩有一个1岁的儿子,家庭开支每月3000元左右。两方父母有退休工资,每年给双方老人的费用约为6000元。
二、理财目标
1.给小孩准备教育金。
2.由于夫妻双方均未有买商业保险,请问如何选择更适合的保险?
3.手头资金如何打理,股市需要补仓吗?4.希望买辆家用小车,价格在10万元至15万元。
三、理财建议莫先生家庭财务状况比较健康,在赡养老人方面基本不会有压力。家庭结余能力较高,能有更多的闲置资金用于积累家庭净资产。从家庭资产结构看,12万元的现金存款太多了,可根据家庭实际情况作些调整。在教育金准备中,建议选择基金定投,在定投产品的选择上须以稳健型为主。
可为孩子专门建立一个教育金账户,每月定投1000元至1500元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券,是一种固定预期年化收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般年预期年化收益率预计在7%左右,比照财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时,账户金额可积累到46万元。风险管理和保险规划方面,在购买保险的原则中,家庭主要收入来源应当作为主要保障对象,建议以莫先生为主要保障对象。
可购买保额为30万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险,外加40万元的意外险。他的夫人可购买保额为20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险,外加10万元的意外险。1岁大的儿子可购买少儿保险,等孩子大一些之后再考虑重大疾病险。莫先生投资之前,需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试,选择最适合的投资工具。现有资金及每年的结余可按资产组合的方式:30%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具,满足资产保值需要;20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具,满足资产增值需要;另50%可以配置银行理财产品。
股市形势不朗,暂时别考虑补仓。莫先生家庭财富积累的主要方式是工资收入,考虑到该家庭的资产负债及流动性需求,建议预算控制在10万元,购车首付款可采用基金定投方式先积累2~3年,选择较长的付款期限,降低每月的现金支出。
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