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目前市场上利率能达到5%以上的银行是极个别,但是不同银行利率差距较大是不争的事实,这本事是一种市场行为,对于推动市场化利率改革有一定的参考意义。
为什么银行之间存款利率差距这么大呢?这主要有几个方面的原因。
1、资金紧缺程度不同
银行之所以上浮存款利率最根本的原因是缺钱了,越缺钱的银行越需要存款,因此会通过上浮较大的存款利率来吸引存款。
目前银行资金面基本处于比较紧张的程度,但不同的银行资金紧张程度是不一样的。 大银行家大业大,存款用户多,资金雄厚,因此资金还没紧缺到把利率上浮到5%以上的地步。
相比大银行,一些小银行就没有那么多家底,还要面临很多流动性风险。2015年下半年以来,部分中小银行借助同业理财、同业存单等批发性主动负债工具快速扩张,但是当前央妈收紧了同业市场业务后,同业借钱没有那么容易了。在同业市场资金收紧后,在期限错配下,部分资产又尚未到期,少部分中小银行需要短期应急流动性补充,以应对到期的同业借款,因此迫不得已大幅上浮存款利率来吸引存款。
2、吸引存款能力也不同
在资金这么紧张的局面下,各家银行都在竞争存款用户,而大银行在吸引存款用户上有着很多优势,比如网点多,对公存款多,公众的偏好等等,因此即使在目前这种资金紧张的局面下一些大银行只需要上浮30%-50%之间就可以吸收很多存款,缓解资金压力。
与大银行相比,小银行吸引存款就没有那么容易,在抢存款客户的时候,如果小银行也跟大银行一样只上浮30%-50%,那大部分客户会优先选择大银行,所以小银行想要获得更多的存款,只能通过比大银行上浮更高的利率,而且让利率优势比大银行更明显才能吸引来客户。
3、受约束不同
银行存款利率有一只无形的手在控制,这只无形的手叫做中国银行业利率工作自律公约。
目前大部分商业银行都加入了这个自律公约,一旦加入公约就要遵守规矩。自律公约第四条明确规定,严格执行国家有关利率、汇率政策,严格执行国家规定的利率及汇率浮动标准,不得违规或变相提高利率吸收存款,不得向客户承诺法律法规、政策许可之外的利益。因此有时候银行也想大幅度上浮利率,但是受制于这个公约所以不敢大范围浮动存款利率。
除此之外,根据中国人民银行MPA(宏观审慎评估体系)考核要求,利率定价行为必须符合市场竞争秩序要求,过度竞争将在MPA考核中“一票否决”。
那这个MPA对银行有多重要呢?
MPA考核结果被分为ABC三档,分别为优秀、正常、不达标,其中利率定价行为不达标的直接一票否决,列入C档,一旦列入C档,将面临以下处罚:法定存款准备金利率则会变为0.9-0.7倍,辅以央行诫勉谈话、惩罚性的SLF利率,暂停MLF,受控制的金融市场准入、在合格审慎评估中被扣分等,这其中任何一项对银行的影响都是巨大的。所以正常的银行都不敢乱提高存款利率。
而自律公约和MPA考核对于民营银行来说相对没有那么重要,目前有的民营银行都没有加入利率自律公约,所以一些民营银行就可以把利率上浮到5%以上。
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